Wann kann ich in Rente gehen?

Zwei Fragen hinter einer Zahl

„Wann kann ich in Rente gehen?“ verbindet eigentlich zwei Fragen: Wie viel Geld brauche ich, und wie lange dauert es, es zu sparen? Die erste setzt ein Ziel — ein Kapital, das groß genug ist, um deinen Lebensstil zu finanzieren. Die zweite ist eine Wachstumsrechnung, die deine heutigen Ersparnisse, jährlichen Beiträge und die erwartete Rendite in eine Zahl von Jahren umwandelt.

Eine gängige Faustregel setzt das Ziel auf das 25-Fache deiner erwarteten jährlichen Ausgaben im Ruhestand, was zu einer Entnahmerate von rund 4 % pro Jahr passt. Wenn du 24.000 im Jahr ausgeben willst, ist ein Ziel nahe 600.000 ein vernünftiger Ausgangspunkt.

Wie die Ersparnisse jährlich wachsen

Jedes Jahr erwirtschaftet dein vorhandenes Kapital eine Rendite, dann fügst du deinen jährlichen Beitrag hinzu. Als Formel: neuer Saldo = alter Saldo × (1 + Rendite) + Jahresbeitrag. Wiederhole diesen Schritt Jahr für Jahr, bis der Saldo dein Ziel erreicht. Die Zahl der Wiederholungen ist die Zahl der Jahre bis zur Rente.

Der Zinseszins macht frühes Sparen so wirkungsvoll: Renditen fallen nicht nur auf deine Beiträge an, sondern auf alle Erträge früherer Jahre. Deshalb verkürzt derselbe Jahresbeitrag die Wartezeit deutlich stärker, wenn man jünger beginnt.

Ein durchgerechnetes Beispiel

Angenommen, du bist 40, hast 100.000 gespart, legst jährlich 12.000 dazu und erwartest 5 % Rendite pro Jahr. Nach dem ersten Jahr hast du 100.000 × 1,05 + 12.000 = 117.000. Nach dem zweiten 117.000 × 1,05 + 12.000 = 134.850. So fortgeführt, überschreitet der Saldo ein Ziel von 600.000 nach etwa 22 Jahren, womit die Rente bei rund 62 liegt.

Kleine Änderungen verschieben das Datum stark. Erhöht man den Jahresbeitrag auf 18.000, erreicht man dasselbe Ziel Jahre früher, während eine niedrigere angenommene Rendite oder ein größeres Ziel es nach hinten schiebt. Da keine der Eingaben garantiert ist, behandle das Ergebnis als Planungshilfe und prüfe es erneut, wenn sich Einkommen und Märkte änderst.

Häufige Fragen

Wie viel brauche ich für den Ruhestand?

Ein gängiger Ausgangspunkt ist das 25-Fache deiner erwarteten Jahresausgaben, passend zu einer Entnahmerate von 4 % pro Jahr. Erhöhe ihn für einen langen Ruhestand, Gesundheitskosten oder den Wunsch, ein Erbe zu hinterlassen.

Welche Rendite sollte ich annehmen?

Viele Planer rechnen mit einer vorsichtigen realen Rendite von 3 % bis 5 % pro Jahr für ein diversifiziertes Portfolio nach Inflation. Eine niedrigere Annahme ist sicherer: Sie verschiebt das Datum, statt dich unterversorgt zu lassen.

Ersetzt das das gesetzliche Rentenalter?

Nein. Dies schätzt, wann deine eigenen Ersparnisse du trägst könnten. Das gesetzliche Rentenalter ist eine eigene, von deinem Land festgelegte Schwelle, und staatliche Leistungen können früher oder später beginnen, als dein Sparziel erreicht wird.

Wie verändert mehr Sparen das Datum?

Ein höherer Jahresbeitrag rückt das Ziel näher, oft um mehrere Jahre. Da der Zinseszins auf einem größeren Saldo aufbaut, verkürzen zusätzliche Ersparnisse in den frühen Jahren die Wartezeit am stärksten.