Di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno? Il metodo DIME

Perché le regole spannometriche non bastano

«Dieci volte il tuo stipendio» è facile da ricordare e meglio di niente, ma tratta tutti allo stesso modo. Un inquilino single senza persone a carico e un genitore di tre figli con mutuo hanno bisogni molto diversi, eppure la regola dà loro lo stesso moltiplicatore. Ignora a cosa serve davvero il denaro: tenere in piedi una famiglia se viene a mancare chi porta il reddito.

L'approccio migliore parte dagli obblighi che lasceresti e dal reddito che la tua famiglia perderebbe. È ciò che fa DIME: costruisce la cifra da quattro voci concrete che puoi consultare o stimare, invece di un moltiplicatore tirato fuori dal nulla. Il risultato è una cifra che puoi spiegare e difendere, e aggiornare man mano che i debiti calano e i figli crescono.

Percorrere DIME passo dopo passo

Parti da D di Debito: somma tutto tranne il mutuo — carte, prestiti auto, prestiti studio e ogni saldo con garante. Poi I di Reddito: decidi per quanti anni la tua famiglia avrebbe bisogno del tuo reddito e moltiplica. Dieci anni di un apporto netto di 30.000 € fanno 300.000 €. Alcune famiglie estendono fino all'autonomia del figlio più piccolo, allungando l'orizzonte.

M sta per Mutuo: aggiungi il capitale residuo così la casa è saldata e nessuno deve traslocare sotto pressione. E sta per Istruzione: stima il costo di scuola o università per ogni figlio, adattato al tipo di istruzione che intendi finanziare. Somma le quattro voci e sottrai ciò che hai già — risparmi, investimenti e polizze esistenti. Un calcolatore tiene il totale in ordine e ti fa provare diversi numeri di anni in pochi secondi.

Temporanea o a vita intera, e come mantenerla della giusta misura

Per la maggior parte delle famiglie, l'assicurazione temporanea copre il bisogno DIME a basso costo perché dura esattamente quanto i tuoi obblighi — gli anni del mutuo e dei figli a carico. Le polizze a vita intera e permanenti costano molto di più per lo stesso capitale caso morte perché includono una componente di investimento, raramente il modo più efficiente di investire. Adatta la durata all'anno in cui finiscono i tuoi obblighi maggiori.

Rivedi la cifra ogni pochi anni o dopo ogni cambiamento importante — un figlio, un mutuo più grande, un aumento o l'estinzione di un prestito. Man mano che i debiti calano e i risparmi crescono, la copertura necessaria di solito diminuisce e puoi ridurre i premi. L'assicurazione sulla vita non è un acquisto da dimenticare; è un bersaglio mobile che si riduce insieme ai tuoi obblighi finanziari.

Domande frequenti

Tutti hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita?

No. L'assicurazione vita protegge soprattutto chi dipende finanziariamente da te. Se nessuno conta sul tuo reddito e non hai debiti condivisi, potresti averne poco o nulla. Il bisogno sale molto con partner, figli o mutuo.

Devo includere il mutuo nella copertura?

Sì, se vuoi che la tua famiglia mantenga la casa senza la rata mensile. La M di DIME è il capitale residuo del mutuo. Se hai già una polizza a copertura del mutuo separata, contala come copertura esistente e non raddoppiare.

Temporanea o a vita intera per il bisogno DIME?

La temporanea è di solito la scelta efficiente, perché il bisogno DIME è temporaneo — svanisce man mano che i debiti si estinguono e i figli crescono. La temporanea offre un capitale elevato con un premio basso per gli anni che ti servono. La vita intera costa molto di più per lo stesso capitale.

Ogni quanto dovrei ricalcolare la copertura?

Rivedila ogni due o tre anni e dopo ogni grande cambiamento: un figlio, un trasloco, un aumento importante o l'estinzione di un debito. Il bisogno di solito cala nel tempo, quindi ricalcolare può permetterti di ridurre copertura e premi invece di pagare troppo.