Quanto risparmiare per la pensione?

Le due regole pratiche

Due regole semplici inquadrano l'intera questione. La prima è un tasso di risparmio: mettere da parte circa il 15% del salario lordo ogni anno, incluso il contributo del datore, tiene la maggior parte sulla buona strada. La seconda è un obiettivo: puntare a un capitale di circa 25 volte la spesa annua che ti servirà, che deriva dalla 'regola del 4%' — l'idea che puoi prelevare circa il 4% dei risparmi all'anno senza esaurirli. Insieme trasformano una preoccupazione vaga in due numeri su cui agire.

Perché iniziare presto conta di più

Il tempo è la leva più grande, perché la crescita composta si autoalimenta. Il denaro investito nei vent'anni ha decenni per raddoppiare e raddoppiare di nuovo, quindi una cifra modesta allora pesa più di una molto maggiore dopo. Chi risparmia 200 € al mese dai 25 può finire con più di chi risparmia 400 € al mese dai 40, pur versando molto meno in totale. La lezione è netta: il momento migliore per iniziare era anni fa, il secondo migliore è ora.

Considera pensioni e inflazione

I tuoi risparmi non devono coprire tutto. Sottrai dal tuo obiettivo qualsiasi pensione statale e piano aziendale — possono finanziare una parte significativa dei tuoi bisogni, riducendo il capitale che devi costruire da solo. Poi ricorda l'inflazione: un obiettivo fissato in denaro di oggi deve continuare a crescere, durante il risparmio e dopo la pensione, o il suo potere d'acquisto si erode in silenzio. Ragionare in 'euro di oggi' e rivedere il piano ogni anno mantiene onesta la cifra.

Trasforma l'obiettivo in una cifra mensile

Un obiettivo grande diventa reale solo come abitudine mensile. Prendi il divario tra il capitale obiettivo e ciò che daranno le pensioni, distribuiscilo sugli anni fino all'età pensionabile, e lascia che la crescita ipotizzata ne porti una parte — un calcolatore lo rende facile. La cifra risultante è ciò da automatizzare da ogni stipendio. Ricontrollala una volta l'anno e dopo grandi cambiamenti di vita; un piano che aggiusti vale molto più di uno perfetto che non inizi mai.

Domande frequenti

Quanto devo risparmiare per la pensione?

Una guida comune è ~15% del reddito lordo l'anno, puntando a circa 25 volte la spesa annua.

Cos'è la regola del 4%?

Puoi prelevare circa il 4% del capitale l'anno, per questo l'obiettivo è circa 25× la spesa annua.

È troppo tardi iniziare a risparmiare a 40 anni?

No, ma dovrai risparmiare una quota maggiore; iniziare ora batte comunque l'attesa.