Quando posso andare in pensione?

Due domande dietro un solo numero

«Quando posso andare in pensione?» in realtà unisce due domande: di quanto denaro ho bisogno e quanto tempo mi ci vorrà per risparmiarlo? La prima fissa un obiettivo — un capitale abbastanza grande da finanziare il tuo stile di vita. La seconda è un calcolo di crescita che trasforma i tuoi risparmi attuali, i versamenti annui e il rendimento atteso in un numero di anni.

Una regola comune fissa l'obiettivo a 25 volte la tua spesa annua prevista in pensione, il che corrisponde a un tasso di prelievo annuo di circa il 4 %. Se prevedi di spendere 24.000 l'anno, un obiettivo vicino a 600.000 è un punto di partenza ragionevole.

Come crescono i risparmi ogni anno

Ogni anno il tuo capitale esistente genera un rendimento, poi aggiungi il tuo versamento annuo. In formula: nuovo saldo = vecchio saldo × (1 + rendimento) + versamento annuo. Ripeti questo passaggio anno dopo anno finché il saldo raggiunge il tuo obiettivo. Il numero di ripetizioni è il numero di anni fino alla pensione.

La capitalizzazione è ciò che rende così potente il risparmio precoce: i rendimenti si ottengono non solo sui tuoi versamenti, ma su tutti i rendimenti degli anni precedenti. Ecco perché lo stesso versamento annuo accorcia molto di più l'attesa quando si inizia più giovani.

Un esempio pratico

Supponi di avere 40 anni, 100.000 risparmiati, di aggiungere 12.000 l'anno e di attenderti un rendimento annuo del 5 %. Dopo il primo anno hai 100.000 × 1,05 + 12.000 = 117.000. Dopo il secondo, 117.000 × 1,05 + 12.000 = 134.850. Ripetendo, il saldo supera l'obiettivo di 600.000 dopo circa 22 anni, collocando la pensione verso i 62.

Piccoli cambiamenti spostano molto la data. Portare il versamento annuo a 18.000 raggiunge lo stesso obiettivo anni prima, mentre un rendimento ipotizzato più basso o un obiettivo più grande lo posticipano. Poiché nessuno dei dati è garantito, tratta il risultato come una guida di pianificazione e rivedilo man mano che reddito e mercati cambiano.

Domande frequenti

Quanto mi serve per andare in pensione?

Un punto di partenza comune è 25 volte la tua spesa annua prevista, che corrisponde a un tasso di prelievo annuo del 4 %. Aumentalo per una pensione lunga, spese sanitarie o il desiderio di lasciare un'eredità.

Quale rendimento dovrei ipotizzare?

Molti pianificatori usano un rendimento reale prudente del 3 %-5 % l'anno per un portafoglio diversificato, al netto dell'inflazione. Un'ipotesi più bassa è più sicura: posticipa la data invece di lasciarti scoperto.

Questo sostituisce l'età pensionabile statale?

No. Questo stima quando i tuoi risparmi potrebbero sostenerti. L'età pensionabile statale è una soglia legale separata fissata dal tuo paese, e le prestazioni pubbliche possono iniziare prima o dopo il raggiungimento del tuo obiettivo di risparmio.

Come cambia la data se risparmio di più?

Aumentare il versamento annuo avvicina l'obiettivo, spesso di diversi anni. Poiché la capitalizzazione si basa su un saldo maggiore, i risparmi extra nei primi anni accorciano di più l'attesa.