Tierversicherung: die Antwort kippt an einer einzigen Annahme

Die Prämie ist die Gewissheit, der Schaden ist die Wette

Vierzehn Jahre Prämie zu 27,61 € im Monat, jährlich um sechs Prozent wachsend, ergeben 6.963 €, bevor ein einziger Schaden gemeldet ist. Das ist der Betrag, den ein Versicherter zahlt, was auch geschieht, und zurückholen lässt er sich nur über Schäden, die groß genug sind, dass die Erstattung ihn übersteigt. Gegen konstante 150 € Schaden im Jahr erstattet der Versicherer 120 € jährlich, während die Prämie schon im ersten Jahr 331 € beträgt — die Rechnung geht nie auf.

Das ist kein Argument gegen Versicherung, sondern die Form von Versicherung. Das Produkt existiert, um einen unvorhersehbaren großen Verlust in einen vorhersehbaren kleinen zu verwandeln, und ein Haushalt, den ein 3.000-€-Notfall in Schwierigkeiten brächte, kauft diese Umwandlung und keine erwartete Ersparnis. Das Modell bepreist die Umwandlung ehrlich — es zeigt, was die Gewissheit kostet — und überlässt die Frage, ob du sie willst, dorthin, wo sie hingehört.

Die Jahreshöchstgrenze zählt nur im Jahr, in dem man sie braucht

Lässt man das Mittelschaden-Szenario gegen vier verschiedene Höchstgrenzen laufen, ergeben drei davon exakt dieselbe Summe: 13.980 € mit 2.000-€-Grenze, mit 5.000-€-Grenze und ganz ohne Grenze. Die Schäden erreichen dort im letzten Jahr 1.888 €, achtzig Prozent davon sind 1.510 € — die 2.000-€-Grenze wird also nie erreicht, und die höheren sind Zierde. Nur eine 1.250-€-Grenze portugiesischen Zuschnitts greift, und sie kostet über vierzehn Jahre 351 € mehr.

Wechselt man zu einem schlechten Jahr, kehrt sich die Reihenfolge vollständig um. Bei 2.500 € Schaden im Jahr beträgt die versicherte Vierzehnjahressumme 78.903 € bei 1.250-€-Grenze, 68.403 € bei 2.000, 41.187 € bei 5.000 und 28.285 € ohne Grenze — 50.618 € Spanne bei derselben Police, allein durch die Grenze. Die Höchstgrenze ist nichts wert, bis sie alles wert ist, und genau diese Eigenschaft macht ihren Einkauf schwer.

Prämien lassen sich über Grenzen nicht vergleichen, und das Werkzeug rechnet sie nicht um

Ein britischer Hund unter zwei Jahren kostet 9,27 £ im Monat, ein französischer unter drei 27,61 € — und die erste Zahl bietet nicht den dreifachen Gegenwert. Die britische Police erstattet zu 100 Prozent mit 5.000-£-Grenze, die französische zu 80 Prozent mit 2.000-€-Grenze. Eine deutsche Police erstattet zu 100 Prozent, trägt aber 250 € Selbstbehalt, was bei moderaten Schäden den Break-even vom ersten ins sechste Jahr schiebt und über vierzehn Jahre 3.500 € mehr kostet. Drei Preise, drei Produkte.

Die Prämie springt zudem mit dem Alter, und die Stufen sind groß und abrupt. Die Monatsprämie eines britischen Hundes steigt mit sieben von 10,84 £ auf 22,74 £ — sie verdoppelt sich an einem einzigen Geburtstag mehr als. Eine deutsche Katze geht im selben Alter von 7,00 € auf 11,42 €, ein Plus von dreiundsechzig Prozent, ein französischer Hund mit sechs von 30,04 € auf 37,09 €. Jeder Vergleich zum Abschlussalter vergleicht das billigste Jahr der Police — und das Modell gibt es, um darüber hinauszusehen.

Häufige Fragen

Lohnt sich eine Tierversicherung?

Es hängt von einer Zahl ab, die niemand hat — deshalb verlangt das Werkzeug, dass du sie setzt, statt so zu tun, als kenne es sie. Setze die Schadenannahme niedrig, und die Versicherung rechnet sich nie; setze sie hoch, und sie rechnet sich im ersten Jahr. Beantwortbar ist die andere Frage: was kostet die Gewissheit, und könntest du das schlechte Jahr ohne sie tragen? Ein Haushalt mit 5.000 € verfügbarer Rücklage und einem jungen, gesunden Tier kauft Bequemlichkeit; einer ohne kauft einen Boden unter einer Entscheidung, die er nicht im Wartezimmer treffen will.

Was ist nicht gedeckt?

Vorerkrankungen, nahezu überall — und allein diese Ausnahme erklärt, warum das Eintrittsalter mehr zählt als der Preis. Routineversorgung — Impfung, Entwurmung, Zahnbehandlung, Kastration — liegt meist außerhalb der Police oder in einem separaten Vorsorgebaustein, weshalb das Modell sie als eigene Zeile führt und beiden Spalten belastet. Wartezeiten, Rassenausschlüsse und Grenzen je Erkrankung statt je Jahr sind die drei weiteren Stellen, an denen eine Police von ihrer Schlagzeile abweicht.

Ab welchem Alter ist es zu spät zum Versichern?

Für die Verlängerung einer bestehenden Police gibt es selten eine harte Grenze, für den Neuabschluss oft — bei Hunden meist zwischen sieben und neun Jahren. Die wirtschaftliche Antwort weicht von der verwaltungstechnischen ab: wenn ein Tier alt genug ist, dass sich die Versicherung offenkundig lohnt, ist seine Prämienstufe bereits gesprungen und jede bereits aufgetretene Erkrankung ausgeschlossen. Diese Asymmetrie ist gewollt — und deshalb fällt die Entscheidung faktisch im ersten Lebensjahr des Tieres.