Brutto oder netto für die 10-%-Regel?

Die klassische Regel nutzt das Bruttomonatseinkommen. Bei knappem Budget ist netto vorsichtiger — und sicherer.

Ist die 20/4/10-Regel für ein erstes Auto realistisch?

Sie lenkt Erstkäufer oft zu einem zuverlässigen Gebrauchten statt zu einem Neuwagen — genau das ist der Sinn: die Gesamtlast bleibt tragbar.

Was, wenn ich keine 20 % anzahlen kann?

Wähle ein günstigeres Auto, damit 20 % machbar sind, oder warten und spar. Eine kleine Anzahlung bedeutet oft ein bis zwei Jahre lang mehr Schulden als Autowert.

Ändert Leasing die Rechnung?

Ja. Leasing schafft kein Eigenkapital durch die Anzahlung und kein Eigentum am Ende; halt die monatliche Gesamtausgabe unter demselben 10-%-Deckel und vergleiche mit dem Kauf.

Wie viel Auto kann ich mir leisten? Die 20/4/10-Regel

Veröffentlicht am 2.1.2026 · 3 Min. Lesezeit · Finanz-Rechner

Camille Laurent — Redakteurin Finanzen bei OneKitly

Steuern · Privatfinanzen

Anhand von 2 Quellen geprüft

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Kurz gesagt

Eine gängige Faustregel ist 20/4/10: mindestens 20 % Anzahlung, höchstens 4 Jahre Finanzierung, und die monatlichen Gesamtkosten — Rate, Versicherung, Kraftstoff — unter 10 % deines Bruttomonatseinkommens. Bei 4.000 € liegt das Auto bei rund 400 €.

Eine baumgesäumte Straße mit beidseitig geparkten Autos. — Mark Stebnicki · Pexels · Pexels

Ermittle ein realistisches Autobudget mit der 20/4/10-Regel, Einkommensgrenze und Gesamtkosten — nicht nur dem Listenpreis.

Die 20/4/10-Regel einfach erklärt

Die Regel fasst drei Grenzen zu einer Leitlinie zusammen. Zwanzig Prozent Mindestanzahlung, vier Jahre maximale Laufzeit und zehn Prozent des Bruttomonatseinkommens als Deckel für alle Autokosten zusammen. Jede Grenze schützt vor einem anderen Fehler: zu wenig Eigenkapital, zu lange Schulden oder eine Rate, die das Budget erdrückt.

Die Zehn-Prozent-Grenze wird gern vergessen. Sie deckt die Rate plus Versicherung, Kraftstoff und laufende Wartung — nicht nur die Rate. Eine für sich passende Rate sprengt den Deckel schnell, sobald Versicherung und Sprit dazukommen.

Ein Rechenbeispiel

Angenommen, du verdienst 4.000 € brutto im Monat. Zehn Prozent ergeben 400 € Deckel pro Monat für alles rund ums Auto. Kostet die Versicherung 60 € und der Kraftstoff 110 €, bleiben 230 € für die Rate. Über 4 Jahre zu 6 % trägt eine Rate von 230 € rund 9.800 € Finanzierung; mit 20 % Anzahlung landest du bei etwa 12.000 €.

Die Gesamtkosten des Besitzes

Der Preis im Schaufenster ist nur das Eintrittsgeld. Über die Jahre kostet ein Auto Wertverlust, Versicherung, Kraftstoff, Wartung und Reparaturen — der Wertverlust ist meist der größte und unsichtbarste Posten. Ein Neuwagen kann allein im ersten Jahr 20 % oder mehr an Wert verlieren, deshalb zählt die 20-%-Anzahlung.

Mit unserem eigenen Rechner durchgerechnet

Auto-Budget-Rechner

Eingaben

Monatliches Nettoeinkommen: 1.500,00 €
Anteil fürs Auto (%): 14

Ergebnis

Max. Monatsbudget: 210,00 €
Max. Jahresbudget: 2.520,00 €

Diese Zahlen stammen aus dem Rechner unten, sie sind nicht von Hand eingetragen — sie werden bei jeder Änderung des Tools neu berechnet.

Mit eigenen Zahlen nachrechnen →

Häufige Fragen

Brutto oder netto für die 10-%-Regel?: Die klassische Regel nutzt das Bruttomonatseinkommen. Bei knappem Budget ist netto vorsichtiger — und sicherer.
Ist die 20/4/10-Regel für ein erstes Auto realistisch?: Sie lenkt Erstkäufer oft zu einem zuverlässigen Gebrauchten statt zu einem Neuwagen — genau das ist der Sinn: die Gesamtlast bleibt tragbar.
Was, wenn ich keine 20 % anzahlen kann?: Wähle ein günstigeres Auto, damit 20 % machbar sind, oder warten und spar. Eine kleine Anzahlung bedeutet oft ein bis zwei Jahre lang mehr Schulden als Autowert.
Ändert Leasing die Rechnung?: Ja. Leasing schafft kein Eigenkapital durch die Anzahlung und kein Eigentum am Ende; halt die monatliche Gesamtausgabe unter demselben 10-%-Deckel und vergleiche mit dem Kauf.

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Quellen

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