Comment calculer la mensualité d'un crédit auto : la formule d'amortissement

La formule d'amortissement, pas à pas

Tout crédit auto à taux fixe utilise la même équation : M = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1). P est le capital emprunté, r le taux mensuel et n le nombre total d'échéances. L'exposant (1 + r)^n contient la capitalisation — c'est pourquoi doubler la durée ne divise pas simplement la mensualité par deux.

Prends un prêt de 25 000 € à 7 % sur 60 mois. Le taux mensuel est 0,07 ÷ 12 = 0,005833, et (1,005833)^60 ≈ 1,4176. La mensualité vaut 25 000 × 0,005833 × 1,4176 ÷ 0,4176 ≈ 495 €. Sur 60 mois cela fait 29 700 € remboursés, soit environ 4 700 € d'intérêts — le vrai coût de l'emprunt en plus de la voiture.

Comment durée et taux modifient la mensualité

Étirer le même prêt de 25 000 € de 60 à 72 mois fait tomber la mensualité à environ 426 €, ce qui semble séduisant. Mais tu paies désormais 72 échéances, et le coût total des intérêts grimpe à environ 5 700 € — soit près de 1 000 € de plus — car tu dois le capital plus longtemps. Une durée courte coûte plus chaque mois mais bien moins au total.

Le taux compte tout autant. Sur le même prêt de 60 mois, passer de 7 % à 4 % réduit la mensualité d'environ 495 € à 460 € et le coût des intérêts de 4 700 € à environ 2 600 €. Comme le taux dépend fortement de ton profil, comparer les offres avant d'acheter peut valoir des milliers d'euros.

Au-delà de la mensualité : le vrai coût de la voiture

La mensualité n'est qu'une partie du budget auto. Assurance, carburant, entretien et carte grise s'additionnent vite, et une règle courante maintient le coût total sous 15 à 20 % du salaire net. Un apport plus élevé réduit le capital et les intérêts, et te protège de devoir plus que la valeur de la voiture à mesure qu'elle se déprécie.

Attention au TAEG face au taux nominal : le TAEG intègre les frais, il reflète donc mieux le coût réel. Et méfie-toi des offres à taux zéro qui exigent de renoncer à une remise — parfois, prendre la remise avec un prêt classique revient moins cher au total.

Questions fréquentes

Un apport plus élevé baisse-t-il ma mensualité ?

Oui. L'apport réduit le capital P, donc la mensualité et le coût total des intérêts baissent. Verser 3 000 € de plus sur un prêt de 25 000 € à 7 % sur 60 mois réduit la mensualité d'environ 59 € par mois.

Quelle différence entre TAEG et taux d'intérêt ?

Le taux d'intérêt est le coût du seul capital emprunté. Le TAEG y ajoute les frais obligatoires, il est donc généralement plus élevé et plus fidèle à la réalité. Compare les offres par le TAEG, pas seulement par le taux affiché.

Faut-il choisir une durée plus longue pour baisser la mensualité ?

Une durée plus longue baisse la mensualité mais augmente le coût total, et tu risques de devoir plus que la valeur de la voiture. Choisis la durée la plus courte dont la mensualité tient à l'aise dans ton budget.

Puis-je rembourser un crédit auto par anticipation pour économiser des intérêts ?

En général oui. Comme les intérêts courent sur le capital restant, des versements supplémentaires réduisent les intérêts futurs. Vérifie d'abord les pénalités de remboursement anticipé et que le surplus s'impute au capital.