Assicurazione per animali: la risposta si ribalta su una sola ipotesi

Il premio è la certezza e il sinistro è la scommessa

Quattordici anni di premio a 27,61 € al mese, in crescita del sei per cento l'anno, fanno 6963 € prima di un solo sinistro. È l'importo che un assicurato paga qualunque cosa accada, e l'unico modo di recuperarlo passa da sinistri abbastanza grandi perché il rimborso lo superi. Contro sinistri piatti di 150 € l'anno, l'assicuratore rimborsa 120 € annui mentre il premio è di 331 € già il primo anno: l'aritmetica non chiude mai.

Non è un argomento contro l'assicurazione: è la forma dell'assicurazione. Il prodotto esiste per convertire una perdita grande imprevedibile in una piccola prevedibile, e una famiglia che sarebbe in difficoltà davanti a un'urgenza da 3000 € compra quella conversione e non un risparmio atteso. Il modello prezza la conversione con onestà — mostra quanto costa la certezza — e lascia la domanda se la vuoi dove le compete.

Il tetto annuo conta solo nell'anno in cui serve

Passa lo scenario di sinistri medi contro quattro tetti diversi e tre danno esattamente lo stesso totale: 13 980 € con un tetto di 2000 €, con uno di 5000 € e senza tetto alcuno. In quello scenario i sinistri culminano a 1888 € nell'ultimo anno e l'ottanta per cento di quella cifra fa 1510 €, quindi il tetto di 2000 non viene mai raggiunto e quelli più alti sono decorazione. Solo un tetto da 1250 € alla portoghese morde — e costa 351 € in più su quattordici anni.

Cambia lo scenario in un anno cattivo e l'ordine si rovescia del tutto. Con sinistri di 2500 € l'anno, il totale assicurato a quattordici anni è 78 903 € con tetto 1250, 68 403 con 2000, 41 187 con 5000 e 28 285 senza tetto — 50 618 € di scarto sulla stessa polizza, cambiando solo il tetto. Il tetto non vale nulla finché non vale tutto, ed è proprio questa proprietà a renderne difficile l'acquisto.

I premi non sono confrontabili fra paesi, e lo strumento rifiuta di convertirli

Un cane britannico sotto i due anni costa 9,27 £ al mese e uno francese sotto i tre costa 27,61 €, e il primo numero non offre tre volte il valore del secondo. La polizza britannica rimborsa al 100 per cento con tetto 5000 £; quella francese all'80 per cento con tetto 2000 €. Una polizza tedesca rimborsa al 100 per cento ma porta una franchigia di 250 €, che su sinistri modesti sposta il pareggio dal primo al sesto anno e costa 3500 € in più su quattordici anni. Tre prezzi, tre prodotti.

Il premio ha inoltre scalini d'età, e sono larghi e bruschi. Il premio mensile di un cane britannico passa da 10,84 £ a 22,74 £ ai sette anni — più che raddoppia da un compleanno all'altro. Un gatto tedesco passa da 7,00 € a 11,42 € alla stessa età, un rialzo del sessantatré per cento, e un cane francese da 30,04 € a 37,09 € ai sei. Qualsiasi confronto fatto all'età di sottoscrizione confronta l'anno più economico della polizza, e il modello esiste per guardare oltre.

Domande frequenti

Conviene l'assicurazione per animali?

Dipende da un numero che nessuno ha, ed è per questo che lo strumento ti chiede di porlo invece di fingere di conoscerlo. Metti un'ipotesi di sinistri bassa e l'assicurazione non rientra mai; mettila alta e rientra il primo anno. La domanda a cui si può rispondere è l'altra: quanto costa la certezza, e riusciresti ad assorbire l'anno cattivo senza di essa? Una famiglia con 5000 € di risparmio accessibile e un animale giovane e sano compra comodità; una senza compra un pavimento sotto una decisione che non vuole prendere in una sala d'attesa.

Che cosa non è coperto?

Le condizioni preesistenti, quasi ovunque, e quella sola esclusione spiega perché l'età a cui si sottoscrive conta più del prezzo. Le cure di routine — vaccinazione, sverminazione, odontoiatria, sterilizzazione — stanno di solito fuori polizza o in un modulo prevenzione separato, ed è per questo che il modello le porta su una riga propria e le addebita a entrambe le colonne. Periodi di carenza, esclusioni di razza e tetti per patologia anziché per anno sono gli altri tre punti in cui una polizza si scosta dal proprio richiamo.

Da che età è troppo tardi per assicurare?

Raramente c'è un taglio netto per rinnovare una polizza in corso, e spesso ce n'è uno per sottoscriverne una nuova — di solito fra i sette e i nove anni per un cane. La risposta economica differisce da quella amministrativa: quando un animale è abbastanza vecchio perché l'assicurazione sia palesemente utile, la sua fascia di premio è già salita di uno scalino e ogni patologia già insorta è esclusa. Quell'asimmetria è voluta, ed è per questo che la decisione si prende in realtà nel primo anno di vita dell'animale.