Come calcolare la rata di un prestito auto: la formula di ammortamento

La formula di ammortamento, passo dopo passo

Ogni prestito auto a tasso fisso usa la stessa equazione: M = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1). P è il capitale, r il tasso mensile e n il numero totale di rate. L'esponente (1 + r)^n contiene la capitalizzazione — ecco perché raddoppiare la durata non dimezza la rata.

Prendi un prestito di 25 000 € al 7% su 60 mesi. Il tasso mensile è 0,07 ÷ 12 = 0,005833, e (1,005833)^60 ≈ 1,4176. La rata è 25 000 × 0,005833 × 1,4176 ÷ 0,4176 ≈ 495 €. Su 60 mesi sono 29 700 € restituiti, quindi circa 4 700 € sono interessi — il costo reale del prestito oltre all'auto.

Come durata e tasso cambiano la rata

Allungare lo stesso prestito di 25 000 € da 60 a 72 mesi abbassa la rata a circa 426 €, cosa che sembra allettante. Ma ora fai 72 pagamenti, e il totale degli interessi sale a circa 5 700 € — quasi 1 000 € in più — perché devi il capitale più a lungo. Una durata breve costa di più al mese ma molto meno in totale.

Il tasso conta altrettanto. Sullo stesso prestito di 60 mesi, passare dal 7% al 4% riduce la rata da circa 495 € a 460 € e il totale interessi da 4 700 € a circa 2 600 €. Poiché il tasso dipende molto dal tuo profilo di credito, confrontare le offerte prima di comprare può valere migliaia di euro.

Oltre la rata: il costo reale dell'auto

La rata è solo una parte del costo dell'auto. Assicurazione, carburante, manutenzione e immatricolazione si sommano in fretta, e una regola comune tiene il costo totale dell'auto sotto il 15-20% dello stipendio netto. Un anticipo maggiore riduce capitale e interessi, e ti protegge dal dover più di quanto valga l'auto man mano che si svaluta.

Attenzione al TAEG rispetto al tasso nominale: il TAEG include le spese, quindi riflette meglio il costo reale. E diffida delle offerte a tasso zero che richiedono di rinunciare a uno sconto in contanti — a volte prendere lo sconto con un prestito normale conviene di più.

Domande frequenti

Un anticipo maggiore abbassa la rata mensile?

Sì. L'anticipo riduce il capitale P, quindi calano sia la rata sia il totale interessi. Versare 3 000 € in più su un prestito di 25 000 € al 7% su 60 mesi taglia la rata di circa 59 € al mese.

Che differenza c'è tra TAEG e tasso di interesse?

Il tasso di interesse è il costo del solo capitale. Il TAEG aggiunge le spese obbligatorie, quindi è di solito più alto e più realistico. Confronta le offerte per TAEG, non solo per il tasso pubblicizzato.

Conviene scegliere una durata più lunga per abbassare la rata?

Una durata più lunga abbassa la rata ma aumenta il totale degli interessi, e rischi di dover più di quanto valga l'auto. Scegli la durata più breve la cui rata rientri comodamente nel budget.

Posso estinguere il prestito in anticipo per risparmiare interessi?

Di solito sì. Poiché gli interessi maturano sul saldo residuo, i pagamenti extra riducono gli interessi futuri. Verifica prima eventuali penali di estinzione anticipata e che l'extra sia imputato al capitale.