Combien de maison puis-je m'offrir ?

La règle du multiple de revenu

Le contrôle le plus rapide est un multiple de ton revenu : les prêteurs considèrent depuis longtemps 3 à 5 fois ton salaire annuel brut comme la fourchette qu'un ménage peut porter. Gagne 60 000 € par an et cela pointe vers un logement entre 180 000 € et 300 000 €. Cela ignore apport et dettes : ce n'est qu'un plafond de départ — mais il dit aussitôt si une annonce est dans ton monde ou un rêve.

La règle du 28/36

Les prêteurs scrutent davantage ta trésorerie mensuelle via la règle du 28/36. Ta mensualité de logement — prêt, taxes et assurance — doit rester sous 28 % du revenu mensuel brut, et l'ensemble de tes remboursements sous 36 %. Sur 4 000 € par mois, cela fait 1 120 € pour le logement et 1 440 € pour la dette totale. Si un crédit auto absorbe déjà 300 €, ta marge logement se réduit d'autant. C'est souvent la limite contraignante, pas le multiple de revenu.

Pourquoi l'apport change tout

Deux personnes au même salaire peuvent s'offrir des logements très différents si l'une a un apport plus élevé. L'apport ne couvre pas qu'une part du prix — il réduit le prêt, donc la mensualité baisse, et une mensualité sous la limite des 28 % atteint désormais un prix plus élevé. Un apport plus important évite aussi souvent une assurance de prêt supplémentaire et peut décrocher un taux plus bas, ce qui abaisse encore la mensualité. Épargner davantage avant d'acheter est l'un des leviers les plus puissants à ta main.

N'oublie pas le vrai coût mensuel

Le prêt n'est qu'une partie du coût mensuel d'un logement. Taxe foncière, assurance habitation, entretien et — pour un appartement — charges de copropriété s'ajoutent au capital et aux intérêts. Une règle grossière : budgète environ 1 % de la valeur du bien par an rien que pour l'entretien. Un prix qui paraît abordable sur la mensualité du prêt peut discrètement faire sauter la règle des 28 % une fois ces postes ajoutés : intègre-les avant de décider.

Questions fréquentes

Combien de maison puis-je m'offrir avec 50 000 € par an ?

Environ 150 000–250 000 €, selon ton apport, tes autres dettes et le taux d'intérêt.

Qu'est-ce que la règle du 28/36 ?

Garde les coûts de logement sous 28 % du revenu mensuel brut et tous les remboursements sous 36 %.

Mon apport influence-t-il ce que je peux m'offrir ?

Oui — un apport plus élevé réduit le prêt et la mensualité, donc tu peux viser un prix plus haut.