Frais Stripe ou PayPal : ce que chacun prélève réellement

Les deux chiffres de la page tarifs, et les trois qui n'y sont pas

Chaque prestataire affiche la même forme : un pourcentage de la transaction plus un petit montant fixe. Ce duo raconte toute l'histoire uniquement pour une carte domestique payée dans ta devise, ce qui, pour un commerce purement local, représente l'essentiel du volume et, pour quiconque vend en ligne, non. Les trois lignes absentes du haut de la page tarifs sont la surcharge transfrontalière, prélevée quand la carte a été émise hors de ton marché ; la marge de conversion de devise, prélevée quand l'argent doit changer de monnaie pour arriver sur ton compte ; et les frais de litige, prélevés par impayé et en général non restitués même quand le litige tourne en ta faveur.

La ligne conversion est celle qui sépare le plus les deux prestataires. Aux États-Unis, le frais de conversion publié par Stripe vaut environ un tiers de celui de PayPal, ce qui transforme un écart de 0,78 $ sur une carte domestique en 2,78 $ sur une carte étrangère convertie. Deux détails de structure méritent d'être connus avant de comparer tes propres relevés. D'abord, les pages européennes et britanniques de Stripe publient un taux de remplacement complet pour les cartes non domestiques plutôt qu'une surcharge additive — une carte étrangère est facturée à un seul pourcentage plus élevé, et non au taux domestique plus un supplément — alors que ses pages canadienne et brésilienne publient bien des surcharges additives. Ensuite, la conversion n'est facturée que si une conversion a réellement lieu : si tu détiens un solde dans la devise du client, ou que tu encais dans cette devise, la ligne disparaît chez les deux.

Là où PayPal l'emporte vraiment

Sur les toutes petites transactions, si tu as droit à la grille micropaiement. Le palier micropaiement de PayPal échange un pourcentage plus élevé contre un frais fixe bien plus petit — environ 4,99 % plus 0,09 $ au moment de la rédaction, contre 3,49 % plus 0,49 $ en standard sur le marché américain — et sur une vente de 5 $ cela donne environ 0,34 $ contre 0,45 $ chez Stripe. Le point de bascule se situe un peu en dessous de 10 : au-dessus, le pourcentage plus élevé coûte plus que le frais fixe réduit ne fait économiser. Si ton panier moyen est de quelques euros, ce n'est pas un arrondi, c'est un cinquième de ta facture de frais. Le palier équivalent en euros existe, mais sa composante fixe est publiée de façon incohérente d'une page européenne de PayPal à l'autre : lis celle de ton pays plutôt que de supposer.

L'autre terrain où PayPal l'emporte n'est pas celui des frais. Le proposer comme moyen de paiement augmente le taux de finalisation pour certains publics, en particulier les premiers achats sur un site inconnu, parce que l'acheteur ne saisit jamais de numéro de carte dans ton tunnel. Un point de mieux sur la finalisation vaut plus que la totalité de l'écart de frais sur un panier moyen, et c'est pourquoi beaucoup de marchands font tourner les deux : les cartes chez le prestataire le moins cher et PayPal en bouton alternatif. La façon honnête de trancher est de mesurer la finalisation avec et sans le bouton sur ton propre trafic, plutôt que de débattre des pourcentages.

Comment relire cette comparaison dans six mois

Pars du principe que les pourcentages ci-dessus sont périmés et que la forme, elle, ne l'est pas. Les deux prestataires révisent périodiquement leurs tarifs publiés, tous deux différencient par pays bien plus que la plupart des comparatifs ne l'admettent, et tous deux ont déplacé leurs taux dans des directions opposées selon les marchés au cours de la même année. Le taux carte européen de Stripe tourne à environ la moitié de son taux américain, ce qui n'est pas un artefact d'arrondi mais le reflet du plafonnement des commissions d'interchange dans l'Union européenne ; un comparatif écrit depuis une page tarifaire américaine et appliqué à un marchand français se trompe d'un facteur deux sur la plus grosse ligne.

La méthode durable consiste à sortir un mois de ton propre relevé d'encaissement, à regrouper les transactions selon les quatre cas du tableau — carte domestique, carte étrangère, conversion, petit panier — et à appliquer à ton mix réel les tarifs publiés en vigueur chez chaque prestataire. Cela prend vingt minutes et bat n'importe quel comparatif général, y compris celui-ci, parce que la réponse dépend bien plus du pays d'émission des cartes de tes clients que du logo affiché sur la page tarifs. Refaites l'exercice dès qu'un prestataire annonce un changement, ou une fois par an si aucun ne le fait.

Questions fréquentes

Puis-je répercuter les frais de traitement sur le client ?

Cela dépend d'où tu es. La surfacturation des paiements par carte de consommateurs est interdite dans toute l'Union européenne et dans plusieurs autres juridictions, et là où elle est permise, les réseaux de cartes imposent en plus leurs propres règles d'information et de plafond. Intégrer le coût au prix est légal partout et c'est ce que font la plupart des marchands. Vérifie auprès de ton régulateur avant d'ajouter une ligne au paiement.

Lequel revient moins cher pour des abonnements ?

Ajoute la couche de facturation récurrente avant de comparer. Stripe facture son produit de facturation sous forme d'un pourcentage supplémentaire du volume récurrent, en plus des frais par transaction : une activité par abonnement paie donc davantage par prélèvement que ne le laisse croire l'affichage de la page tarifs. PayPal regroupe les paiements récurrents autrement. La comparaison qui compte est ton coût mensuel total, couche de facturation, relances sur échecs de paiement et modules de facturation ou de calcul de taxe compris, et non le seul taux par transaction.

Combien coûte un impayé chez l'un et chez l'autre ?

Les deux facturent des frais de litige fixes par dossier, en plus de la perte du montant de la transaction et des frais de traitement d'origine. Les montants diffèrent selon les pays et sont révisés : lis le chiffre en vigueur pour ton marché plutôt qu'un nombre tiré d'un article. Le point structurel est que ces frais sont prélevés à l'ouverture du litige et non à sa décision, et que la plupart des grilles ne les restituent pas si tu gagnes — ce qui rend la prévention, par un libellé de facturation clair et des remboursements rapides, plus rentable que n'importe quel écart de tarif entre les deux.