Como calcular a prestação de um crédito automóvel: a fórmula de amortização

A fórmula de amortização, passo a passo

Todo o crédito automóvel a taxa fixa usa a mesma equação: M = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1). P é o capital, r a taxa mensal e n o número total de prestações. O expoente (1 + r)^n contém a capitalização — por isso duplicar o prazo não reduz a prestação para metade.

Considere um empréstimo de 25 000 € a 7% em 60 meses. A taxa mensal é 0,07 ÷ 12 = 0,005833, e (1,005833)^60 ≈ 1,4176. A prestação é 25 000 × 0,005833 × 1,4176 ÷ 0,4176 ≈ 495 €. Em 60 meses são 29 700 € pagos, logo cerca de 4 700 € são juros — o custo real do crédito além do carro.

Como o prazo e a taxa mudam a prestação

Esticar o mesmo empréstimo de 25 000 € de 60 para 72 meses baixa a prestação para cerca de 426 €, o que parece apelativo. Mas agora faz 72 pagamentos, e o total de juros sobe para cerca de 5 700 € — perto de 1 000 € mais — porque deve o capital durante mais tempo. Um prazo curto custa mais por mês mas muito menos no total.

A taxa importa tanto quanto. No mesmo empréstimo de 60 meses, passar de 7% para 4% reduz a prestação de cerca de 495 € para 460 € e o total de juros de 4 700 € para cerca de 2 600 €. Como a taxa depende muito do seu perfil de crédito, comparar propostas antes de comprar pode valer milhares de euros.

Além da prestação: o custo real do carro

A prestação é só uma parte de ter carro. Seguro, combustível, manutenção e registo somam depressa, e uma regra comum mantém o custo total do carro abaixo de 15% a 20% do salário líquido. Uma entrada maior reduz o capital e os juros, e protege-o de dever mais do que o carro vale à medida que desvaloriza.

Atenção à TAEG face à taxa nominal: a TAEG inclui comissões, por isso reflete melhor o custo real. E cuidado com as ofertas a juro zero que exigem abdicar de um desconto — por vezes aceitar o desconto e um empréstimo normal fica mais barato no total.

Perguntas frequentes

Uma entrada maior baixa a minha prestação mensal?

Sim. A entrada reduz o capital P, por isso descem a prestação e o total de juros. Dar mais 3 000 € num empréstimo de 25 000 € a 7% em 60 meses reduz a prestação cerca de 59 € por mês.

Qual a diferença entre TAEG e taxa de juro?

A taxa de juro é o custo de financiar apenas o capital. A TAEG acrescenta as comissões obrigatórias, por isso costuma ser mais alta e mais fiel à realidade. Compare propostas pela TAEG, não só pela taxa anunciada.

Devo escolher um prazo mais longo para baixar a prestação?

Um prazo mais longo baixa a prestação mas aumenta o total de juros, e arrisca dever mais do que o carro vale. Escolha o prazo mais curto cuja prestação caiba com folga no seu orçamento.

Posso liquidar o crédito antecipadamente para poupar juros?

Normalmente sim. Como os juros incidem sobre o capital em dívida, pagamentos extra reduzem os juros futuros. Verifique primeiro se há penalização por reembolso antecipado e se o extra é aplicado ao capital.