Warum spart frühe Sondertilgung so viele Zinsen?

Sondertilgungen fließen direkt in die Tilgung und senken die Schuld, auf die alle künftigen Zinsen anfallen — je früher, desto mehr sparst du.

Was ist der Unterschied zwischen effektivem und Sollzins?

Der Sollzins bepreist die Kreditaufnahme selbst; der Effektivzins bezieht Gebühren ein und misst so die Jahreskosten vollständiger — besser für Vergleiche.

Macht eine längere Laufzeit den Kredit billiger?

Sie senkt die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtzinsen, weil du länger Schulden hast. Monatlich günstiger, insgesamt teurer.

Warum sinkt meine Restschuld am Anfang kaum?

Weil frühe Raten meist Zinsen sind. Anfangs tilgt nur ein kleiner Teil; später sinkt die Schuld schneller, wenn die Zinsen kleiner werden.

Wie Kreditraten funktionieren: Tilgung und Zinsen erklärt

Veröffentlicht am 21.1.2026 · 2 Min. Lesezeit · Finanz-Rechner

Camille Laurent — Redakteurin Finanzen bei Allin

Steuern · Privatfinanzen

Anhand von 2 Quellen geprüft

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Kurz gesagt

Eine Rate mit festem Zins bleibt jeden Monat gleich, aber ihre Aufteilung ändert sich. Anfangs sind es meist Zinsen auf die hohe Restschuld; mit der Zeit, wenn die Schuld sinkt, geht mehr in die Tilgung. Das nennt man Amortisation, und die Rate wird per Formel so gesetzt, dass der Kredit am Ende genau null erreicht.

Sieh, wie sich eine feste Rate in Tilgung und Zinsen teilt, wie sich die Amortisation verschiebt und welche Formel dahintersteckt.

Tilgung gegen Zinsen

Jede Rate erledigt zwei Dinge: Sie zahlt die auf die Restschuld angefallenen Zinsen und tilgt einen Teil des geliehenen Kapitals. Zinsen fallen auf das an, was du noch schuldest; ist die Schuld am größten — zu Beginn — ist auch der Zinsanteil am größten, und wenig geht in die Tilgung.

Der Tilgungsplan

Ein Tilgungsplan listet jede Rate und zeigt die Aufteilung Tilgung/Zinsen von Monat zu Monat wandern. Nimm einen Autokredit von 18.000 € zu 6 % über 5 Jahre, mit einer Rate um 348 €. Im ersten Monat sind rund 90 € Zinsen und 258 € Tilgung; im letzten Jahr geht fast die ganze Rate in die Tilgung.

Die Formel der Monatsrate

Die feste Rate ergibt sich aus einer Formel: M = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), wobei P der geliehene Betrag, r der Monatszins (Jahreszins ÷ 12) und n die Zahl der Raten ist. Sie wirkt dicht, garantiert aber nur eine gleichbleibende Rate, die den Kredit genau planmäßig tilgt.

Mit unserem eigenen Rechner durchgerechnet

Kreditrechner

Eingaben

Kreditbetrag: 15.000,00 €
Jahreszins (%): 5
Laufzeit (Monate): 48

Ergebnis

Monatliche Rate: 345,44 €
Gesamtkosten: 16.581,09 €
Gesamtzinsen: 1.581,09 €

Diese Zahlen stammen aus dem Rechner unten, sie sind nicht von Hand eingetragen — sie werden bei jeder Änderung des Tools neu berechnet.

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Häufige Fragen

Warum spart frühe Sondertilgung so viele Zinsen?: Sondertilgungen fließen direkt in die Tilgung und senken die Schuld, auf die alle künftigen Zinsen anfallen — je früher, desto mehr sparst du.
Was ist der Unterschied zwischen effektivem und Sollzins?: Der Sollzins bepreist die Kreditaufnahme selbst; der Effektivzins bezieht Gebühren ein und misst so die Jahreskosten vollständiger — besser für Vergleiche.
Macht eine längere Laufzeit den Kredit billiger?: Sie senkt die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtzinsen, weil du länger Schulden hast. Monatlich günstiger, insgesamt teurer.
Warum sinkt meine Restschuld am Anfang kaum?: Weil frühe Raten meist Zinsen sind. Anfangs tilgt nur ein kleiner Teil; später sinkt die Schuld schneller, wenn die Zinsen kleiner werden.

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Quellen

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