Warum ist ein längerer Kredit monatlich günstiger, insgesamt aber teurer?

Denselben Betrag über mehr Monate zu strecken senkt jede Rate, aber du zahlst über mehr Jahre Zinsen, sodass die Summe steigt.

Es ist der Plan, der jede Zahlung zwischen Zinsen und Tilgung aufteilt — die meisten Zinsen früh, die meiste Tilgung spät.

Senkt mehr Eigenkapital meine Rate?

Ja. Weniger zu leihen senkt Rate und Gesamtzinsen, und mehr Eigenkapital kann zudem einen besseren Zins ermöglichen.

Wie wird die Kreditrate berechnet?

Veröffentlicht am 6.11.2025 · 2 Min. Lesezeit · Finanz-Rechner

Camille Laurent — Redakteurin Finanzen bei OneKitly

Steuern · Privatfinanzen

Anhand von 2 Quellen geprüft

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Kurz gesagt

Eine Kreditrate ist fest, damit das Darlehen über seine Laufzeit vollständig getilgt wird. Sie nutzt die Tilgungsformel M = P·i·(1+i)^n / ((1+i)^n − 1), wobei P die Darlehenssumme, i der Monatszins (Jahr ÷ 12) und n die Zahl der Raten ist. Leihst du 250.000 € zu 3,5 % über 20 Jahre, beträgt die Rate etwa 1.450 € — 347.975 € insgesamt, davon 97.975 € Zinsen.

Deine Kreditrate hängt von drei Dingen ab: der Darlehenssumme, dem Zinssatz und der Laufzeit. Hier die Formel und was die Zahl bewegt.

Die drei Eingaben

Nur drei Zahlen bestimmen deine Rate: die Darlehenssumme, der Jahreszins und die Laufzeit in Jahren. Ein größeres Darlehen oder ein höherer Zins erhöhen die Rate; eine längere Laufzeit senkt sie. Alles, was ein Rechner zeigt, folgt aus diesen dreien.

Die Tilgungsformel

Die Rate M = P·i·(1+i)^n / ((1+i)^n − 1) findet die feste Summe, die das Darlehen in genau n Zahlungen tilgt. Rechne den Jahreszins in Monatszins um (÷ 12) und die Laufzeit in Monate (× 12). Für 250.000 € zu 3,5 % (i = 0,002917) über 240 Monate ergibt das rund 1.450 € pro Monat.

Tilgung vs. Zinsen im Zeitverlauf

Obwohl die Rate gleich bleibt, ändert sich ihre Aufteilung. Anfangs ist der Großteil jeder Rate Zins und nur wenig tilgt den Saldo; gegen Ende ist fast alles Tilgung. Diese anfängliche Zinslast erklärt, warum frühes oder außerplanmäßiges Tilgen so viel spart — es greift den Saldo an, wenn die Zinsen am höchsten sind.

Was die Monatsrate ändert

Ein niedrigerer Zins, eine längere Laufzeit oder ein größeres Eigenkapital senken alle die Monatsrate — aber nicht gleich. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die gesamten Zinsen, manchmal stark; mehr Eigenkapital senkt beides. Den Zins zu vergleichen ist meist der sauberste Gewinn, da es Rate und Gesamtsumme zugleich senkt.

Mit unserem eigenen Rechner durchgerechnet

Hypothekenrechner

Eingaben

Darlehensbetrag: 500.000,00 €
Jahreszins (%): 3,85
Laufzeit (Jahre): 40

Ergebnis

Monatliche Rate: 2.043,29 €
Gesamtkosten: 980.779,57 €
Gesamtzinsen: 480.779,57 €

Diese Zahlen stammen aus dem Rechner unten, sie sind nicht von Hand eingetragen — sie werden bei jeder Änderung des Tools neu berechnet.

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Häufige Fragen

Warum ist ein längerer Kredit monatlich günstiger, insgesamt aber teurer?: Denselben Betrag über mehr Monate zu strecken senkt jede Rate, aber du zahlst über mehr Jahre Zinsen, sodass die Summe steigt.
Was ist Tilgung?: Es ist der Plan, der jede Zahlung zwischen Zinsen und Tilgung aufteilt — die meisten Zinsen früh, die meiste Tilgung spät.
Senkt mehr Eigenkapital meine Rate?: Ja. Weniger zu leihen senkt Rate und Gesamtzinsen, und mehr Eigenkapital kann zudem einen besseren Zins ermöglichen.

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Quellen

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