Wie Kreditkartenzinsen funktionieren: Zinssatz und die Mindestfalle

Vom Jahreszins zum Tagessatz

Der Jahreszins ist der genannte Satz — sagen wir 22 %. Der Anbieter teilt ihn durch 365 für den Tagessatz, hier etwa 0,0603 % pro Tag. Täglich wird dieser Satz mit dem Saldo multipliziert und das Ergebnis addiert, sodass die Zinsen von morgen auf die von heute anfallen. Diese tägliche Verzinsung lässt Kartenschulden schneller wachsen, als ein glatter Jahressatz vermuten lässt.

Die zinsfreie Frist

Die meisten Karten gewähren eine zinsfreie Frist auf neue Käufe: Zahl die Abrechnung fristgerecht voll, fallen dafür keine Zinsen an. Der Haken: Ein verbleibender Saldo hebt die Frist oft auf, sodass neue Käufe sofort Zinsen tragen, bis du wieder voll zahlst.

Die Falle der Mindestzahlung

Die Mindestzahlung ist meist ein kleiner Prozentsatz des Saldos, oft nur 2–3 %. Bei 3.000 € Saldo zu 22 % kann nur die Mindestzahlung weit über ein Jahrzehnt dauern und Tausende Euro Zinsen kosten, weil der Großteil jeder kleinen Zahlung von Zinsen verschluckt wird und die Schuld kaum sinkt. Ein fester höherer Betrag pro Monat verkürzt das drastisch.

Häufige Fragen

Wie vermeide ich Kartenzinsen ganz?

Zahl jeden Monat die volle Abrechnung fristgerecht. So bleibt die zinsfreie Frist erhalten und Käufe tragen nie Zinsen.

Funktioniert eine Bargeldabhebung genauso?

Nein — Bargeldabhebungen haben meist einen höheren Satz und keine Frist, Zinsen laufen ab dem Abhebetag. Besser vermeiden.

Werden Zinsen auf den Durchschnitts- oder den vollen Saldo berechnet?

Die meisten Anbieter nutzen den durchschnittlichen Tagessaldo des Zyklus und wenden den Tagessatz darauf an — nicht nur den Saldo am Abrechnungstag.

Sollte ich die Karte mit dem höchsten Zins zuerst tilgen?

Rechnerisch ja — den höchsten Zins zuerst anzugehen minimiert die Gesamtzinsen. Zahl derweil auf jeder anderen Karte mindestens den Mindestbetrag.