¿Por qué pagar de más al principio ahorra tanto interés?

Los pagos extra van íntegros al capital y reducen el saldo sobre el que se calcula todo el interés futuro — cuanto antes, más ahorras.

¿Qué diferencia hay entre TAE y tipo de interés?

El tipo de interés cobra el préstamo en sí; la TAE incluye comisiones, así que mide mejor el coste anual y sirve para comparar ofertas.

¿Un plazo más largo abarata el préstamo?

Baja la cuota mensual pero sube el interés total, porque debes dinero más tiempo. Más barato al mes, más caro en total.

¿Por qué mi saldo apenas baja al principio?

Porque las primeras cuotas son casi todo interés. Solo una parte pequeña reduce capital al inicio; el saldo baja más rápido después.

Cómo funcionan las cuotas del préstamo: amortización e interés

Publicado el 21/1/2026 · 2 min de lectura · Calculadoras financieras

Camille Laurent — Redactora de Finanzas en OneKitly

Fiscalidad · Finanzas personales

Verificado con 2 fuentes

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En resumen

La cuota de un préstamo a tipo fijo es igual cada mes, pero su reparto cambia. Al principio, casi todo es interés sobre el saldo pendiente alto; con el tiempo, al bajar el saldo, más cuota va al capital. Esto es la amortización, y la cuota se fija con una fórmula para que el préstamo llegue a cero al final.

Descubre cómo una cuota fija se reparte entre capital e interés, cómo cambia la amortización con el tiempo y la fórmula del pago mensual.

Capital frente a interés

Cada cuota hace dos cosas: paga el interés devengado sobre el saldo pendiente y devuelve una parte del capital prestado. El interés se cobra sobre lo que aún debes, así que cuando el saldo es mayor — al inicio — la parte de interés también lo es, y poco va al capital.

El cuadro de amortización

Un cuadro de amortización lista cada cuota y muestra el reparto capital/interés cambiando mes a mes. Toma un préstamo de coche de 18.000 € al 6% a 5 años, con una cuota cercana a 348 €. El primer mes, unos 90 € son interés y 258 € capital; en el último año casi toda la cuota devuelve capital.

La fórmula de la cuota mensual

La cuota fija sale de una fórmula: M = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), donde P es lo prestado, r el tipo mensual (tipo anual ÷ 12) y n el número de pagos. Parece densa, pero solo garantiza una cuota constante que salda el préstamo justo en el plazo.

Ejemplo calculado con nuestra herramienta

Calculadora de préstamo

Datos

Importe del préstamo: 15.000,00 €
Tasa anual (%): 5
Duración (meses): 48

Resultado

Cuota mensual: 345,44 €
Costo total: 16.581,09 €
Intereses totales: 1581,09 €

Estas cifras las produce la calculadora de abajo, no se escriben a mano — se recalculan cada vez que la herramienta cambia.

Rehacerlo con tus cifras →

Preguntas frecuentes

¿Por qué pagar de más al principio ahorra tanto interés?: Los pagos extra van íntegros al capital y reducen el saldo sobre el que se calcula todo el interés futuro — cuanto antes, más ahorras.
¿Qué diferencia hay entre TAE y tipo de interés?: El tipo de interés cobra el préstamo en sí; la TAE incluye comisiones, así que mide mejor el coste anual y sirve para comparar ofertas.
¿Un plazo más largo abarata el préstamo?: Baja la cuota mensual pero sube el interés total, porque debes dinero más tiempo. Más barato al mes, más caro en total.
¿Por qué mi saldo apenas baja al principio?: Porque las primeras cuotas son casi todo interés. Solo una parte pequeña reduce capital al inicio; el saldo baja más rápido después.

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