¿Qué es la ratio deuda-ingresos?

Cómo se calcula

Suma tus pagos mensuales fijos de deuda — mínimos de préstamos y tarjetas, financiación del coche y costes de vivienda según los cuente tu prestamista — divide entre tu ingreso mensual bruto (antes de impuestos) y multiplica por 100. Con 1500 € de pagos sobre 5000 € de ingresos, es 1500 ÷ 5000 × 100 = 30%. Usa cifras mensuales en todo para que la ratio sea coherente.

DTI vivienda vs total

Los prestamistas suelen dividir el DTI en dos. La ratio de vivienda cuenta solo los costes de vivienda — hipoteca o alquiler, más impuesto y seguro cuando aplica. La ratio total añade toda otra deuda: tarjetas, coche y préstamos personales. Los analistas hipotecarios miran ambas, y es la total lo que la mayoría llama 'DTI'.

Por qué importa a los prestamistas

El DTI dice rápido cuán estirado está ya tu presupuesto y, por tanto, cuánto más podrías pedir con seguridad. Una ratio baja deja margen para un nuevo pago y los imprevistos; una alta señala riesgo. Como guía, por debajo del 36% es cómodo, y muchos hipotecarios trazan una línea en torno al 43% para la ratio total.

Cómo mejorarla

Dos palancas mueven el DTI: bajar los pagos de deuda o subir los ingresos. Liquidar un préstamo o tarjeta pequeña quita todo su pago de la parte de arriba de la fracción, lo que a menudo ayuda más que recortar un saldo grande. Evita asumir nueva deuda justo antes de pedir una hipoteca, y recuerda que un aumento o ingreso extra baja la ratio por el otro lado.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un buen DTI?

Por debajo del 36% suele ser sano, y muchos hipotecarios limitan la ratio total en torno al 43%.

¿El alquiler cuenta en el DTI?

Los prestamistas suelen incluir los costes de vivienda, incluido el alquiler, en la ratio total — pero comprueba cómo lo trata cada prestamista.

¿El DTI es lo mismo que la utilización de crédito?

No. El DTI compara los pagos mensuales de deuda con los ingresos; la utilización compara los saldos de tarjeta con los límites.