¿Cuál es tu número FIRE? La regla del 25× explicada

La regla del 25× y la tasa de retirada del 4%

La regla del 25× es el reflejo de la regla del 4%. Si puedes retirar con seguridad el 4% de tu cartera el primer año y ajustarlo a la inflación después, la cartera debe valer 100 ÷ 4 = 25 veces tus gastos anuales. Gasta 50 000 € al año y necesitas unos 1 250 000 € invertidos.

La cifra del 4% viene del Trinity Study, que probó carteras históricas de acciones y bonos y halló que una retirada inicial del 4% rara vez agotaba el capital en 30 años. Es una referencia de planificación, no una garantía — el riesgo de secuencia de rendimientos, jubilaciones más largas y rendimientos bajos de los bonos aconsejan tratarlo como techo, no como promesa.

Cómo calcular tu propio número

Parte de lo que realmente gastas, no de lo que ganas. Suma un año completo de gastos — vivienda, comida, transporte, seguros, salud y ocio — y multiplica por 25. Con 36 000 € de costes anuales necesitas 900 000 €; con 60 000 €, 1 500 000 €. El ejercicio sirve además de test de realidad presupuestaria.

Dos ajustes importan. Si parte de tu jubilación la cubrirá una pensión pública o de empresa, resta ese ingreso anual antes de aplicar el múltiplo de 25×, porque tu cartera solo debe financiar la diferencia. Y como una jubilación temprana puede durar 40 o 50 años en vez de 30, los cautos usan una tasa menor — por ejemplo 3,5% (unos 29×) —, que sube el objetivo pero añade margen de seguridad.

Coast, Lean y Fat FIRE

La etiqueta FIRE cubre un espectro. El Lean FIRE apunta a un presupuesto mínimo — a menudo menos de 30 000 € al año — así que el número es menor pero el tren de vida ajustado. El Fat FIRE busca un presupuesto generoso con viajes y holgura, empujando el número más allá de 2 000 000 €. La mayoría queda en medio, en lo que la comunidad llama FIRE normal o Barista FIRE, donde un trabajo a tiempo parcial cubre la diferencia.

El Coast FIRE es distinto en su naturaleza. Significa que has invertido lo suficiente pronto para que solo el interés compuesto haga crecer el capital hasta tu número FIRE completo a la edad de jubilación tradicional, sin nuevas aportaciones. Alguien de 30 años con 200 000 € invertidos puede alcanzar unos 1 000 000 € a los 60 al 7% de crecimiento — desde entonces solo cubre gastos corrientes y puede dejar de ahorrar.

Preguntas frecuentes

¿Por qué 25 veces y no otro múltiplo?

Veinticinco es el inverso de la tasa de retirada del 4% (1 ÷ 0,04 = 25). Elige un 3% y el múltiplo pasa a unos 33; un 5% lo deja en 20. El múltiplo y la tasa de retirada dicen lo mismo.

¿El número FIRE incluye mi vivienda?

Normalmente no. El número cuenta activos invertidos que generan renta retirable. Una vivienda en la que vives no produce flujo, así que se excluye — aunque tenerla sin deuda reduce tus gastos anuales y, por tanto, el número que necesitas.

¿Cómo afecta la inflación al objetivo?

La regla del 4% ya incluye retiradas ajustadas a la inflación, así que planificas en dinero de hoy y dejas que el crecimiento de la cartera supere la subida de precios. Recalcula tu número cuando tu gasto real cambie de forma notable.

¿Es realista el FIRE con un ingreso medio?

Es más lento pero posible; el motor es tu tasa de ahorro, no tu sueldo. Ahorrar el 25% apunta a unos 32 años de trabajo, y el 50% lo reduce a unos 17. El Coast o el Barista FIRE ofrecen metas más suaves y accesibles.