Perché pagare di più all'inizio fa risparmiare tanti interessi?

I pagamenti extra vanno direttamente al capitale e riducono il saldo su cui si calcolano tutti gli interessi futuri — prima lo fai, più risparmi.

Che differenza c'è tra TAEG e tasso di interesse?

Il tasso di interesse prezza il prestito in sé; il TAEG include le spese, quindi misura meglio il costo annuo ed è migliore per confrontare.

Una durata più lunga rende il prestito più economico?

Abbassa la rata mensile ma aumenta gli interessi totali, perché resti indebitato più a lungo. Più economico al mese, più caro in totale.

Perché il mio saldo cala appena all'inizio?

Perché le prime rate sono quasi tutte interessi. All'inizio solo una piccola fetta riduce il capitale; poi il saldo cala più in fretta.

Come funzionano le rate del prestito: ammortamento e interessi

Pubblicato il 21/01/2026 · 2 min di lettura · Calcolatrici finanziarie

Camille Laurent — Redattrice Finanza presso OneKitly

Fisco · Finanza personale

Verificato su 2 fonti

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In breve

La rata di un prestito a tasso fisso è uguale ogni mese, ma la sua divisione cambia. All'inizio è quasi tutta interesse sul saldo elevato; col tempo, mentre il saldo cala, più rata va al capitale. Questo è l'ammortamento, e la rata è fissata da una formula perché il prestito arrivi a zero alla fine.

Scopri come una rata fissa si divide tra capitale e interessi, come cambia l'ammortamento nel tempo e la formula della rata mensile.

Capitale contro interessi

Ogni rata fa due cose: paga gli interessi maturati sul saldo residuo e rimborsa una parte del capitale preso in prestito. Gli interessi si calcolano su ciò che devi ancora; quando il saldo è più alto — all'inizio — anche la quota interessi lo è, e poco va al capitale.

Il piano di ammortamento

Un piano di ammortamento elenca ogni rata e mostra la divisione capitale/interessi spostarsi mese per mese. Considera un prestito auto di 18.000 € al 6% su 5 anni, con rata vicina a 348 €. Il primo mese, circa 90 € sono interessi e 258 € capitale; nell'ultimo anno quasi tutta la rata rimborsa capitale.

La formula della rata mensile

La rata fissa nasce da una formula: M = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), dove P è l'importo preso, r il tasso mensile (tasso annuo ÷ 12) e n il numero di rate. Sembra densa, ma garantisce solo una rata costante che estingue il prestito esattamente a scadenza.

Esempio calcolato con il nostro strumento

Calcolatrice del prestito

Dati

Importo del prestito: 15.000,00 €
Tasso annuo (%): 5
Durata (mesi): 48

Risultato

Rata mensile: 345,44 €
Costo totale: 16.581,09 €
Interessi totali: 1581,09 €

Queste cifre sono prodotte dal calcolatore qui sotto, non digitate a mano — vengono ricalcolate a ogni modifica dello strumento.

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Domande frequenti

Perché pagare di più all'inizio fa risparmiare tanti interessi?: I pagamenti extra vanno direttamente al capitale e riducono il saldo su cui si calcolano tutti gli interessi futuri — prima lo fai, più risparmi.
Che differenza c'è tra TAEG e tasso di interesse?: Il tasso di interesse prezza il prestito in sé; il TAEG include le spese, quindi misura meglio il costo annuo ed è migliore per confrontare.
Una durata più lunga rende il prestito più economico?: Abbassa la rata mensile ma aumenta gli interessi totali, perché resti indebitato più a lungo. Più economico al mese, più caro in totale.
Perché il mio saldo cala appena all'inizio?: Perché le prime rate sono quasi tutte interessi. All'inizio solo una piccola fetta riduce il capitale; poi il saldo cala più in fretta.

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