Come si calcola la rata di un mutuo?

I tre fattori

Solo tre numeri fissano la tua rata: il capitale che chiedi, il tasso d'interesse annuo e la durata in anni. Un prestito più grande o un tasso più alto alzano la rata; una durata più lunga la abbassa. Tutto ciò che mostra un calcolatore deriva da questi tre.

La formula di ammortamento

La rata M = P·i·(1+i)^n / ((1+i)^n − 1) trova la somma fissa che estingue il prestito in esattamente n pagamenti. Converti il tasso annuo in mensile (÷ 12) e la durata in mesi (× 12). Per 250.000 € al 3,5% (i = 0,002917) in 240 mesi, risulta circa 1.450 € al mese.

Capitale vs interessi nel tempo

Anche se la rata resta uguale, la sua ripartizione cambia. All'inizio, la maggior parte di ogni rata è interesse e solo una piccola parte riduce il saldo; verso la fine, quasi tutto è capitale. Questa concentrazione iniziale degli interessi spiega perché pagare prima, o estinguere in anticipo, fa risparmiare tanto — attacca il saldo quando gli interessi sono più alti.

Cosa cambia la rata mensile

Un tasso più basso, una durata più lunga o un anticipo maggiore riducono tutti la rata mensile — ma non allo stesso modo. Una durata più lunga abbassa la rata ma alza il totale degli interessi, a volte di molto; un anticipo maggiore abbassa entrambi. Confrontare il tasso è di solito la vittoria più netta, perché taglia insieme la rata e il totale.

Domande frequenti

Perché un mutuo più lungo costa meno al mese ma di più in totale?

Distribuire lo stesso importo su più mesi abbassa ogni rata, ma paghi interessi per più anni, quindi il totale sale.

Cos'è l'ammortamento?

È il piano che divide ogni pagamento tra interessi e capitale, mettendo la maggior parte degli interessi all'inizio e del capitale alla fine.

Un anticipo maggiore abbassa la mia rata?

Sì. Chiedere meno riduce la rata e il totale degli interessi, e un anticipo maggiore può anche sbloccare un tasso migliore.