Strategie di rimborso del prestito studentesco: cinque strade per gli stessi 30 000 €

Le quattro strategie in cui decide l'aritmetica

Allungare la durata è la scelta che sembra un sollievo e costa di più. Passare da dieci a venticinque anni fa scendere la rata da 318 € a 175 €, il che cambia davvero un bilancio mensile, ma aggiunge 14 429 € al totale — il prestito passa quindici anni in più ad accumulare il 5 per cento su un capitale che si muove appena. Scegli questa via se la rata breve davvero non entra; non sceglierla perché il numero piccolo sembra più gentile.

Nella direzione opposta, versare in più è la leva più economica e non richiede alcuna pratica. 100 € in più al mese sul piano standard tolgono 34 mesi e 2 468 € di interessi, perché il denaro va dritto al capitale e gli interessi del mese successivo si calcolano su meno. Rifinanziare al 4 per cento fa risparmiare 1 735 €, poco meno del versamento extra, e conviene solo se il nuovo prestito non ha commissioni di istruttoria e se in cambio non rinunci a una protezione: tasso fisso, tetto di rata o diritto a una cancellazione.

Dove la risposta aritmetica e quella giusta divergono

Ogni calcolatore di questa categoria, compreso quello di questo sito, risponde a una sola domanda: come pago meno interessi? Su un prestito ordinario è l'unica domanda. Su un prestito studentesco legato a uno schema che limita la rata a una quota del reddito e cancella il residuo dopo un numero fisso di anni, è la domanda sbagliata, perché gli interessi che eviti pagando più in fretta potrebbero essere interessi che non avresti mai pagato. L'ultima riga della tabella è tutto il punto: versare i 150 € del tetto costa 36 000 € in vent'anni e lascia 19 724 € da cancellare, e gli interessi maturati in quei vent'anni — 25 724 € in totale — vengono in gran parte cancellati con essi.

Aggiungi ora il versamento extra che ogni guida raccomanda. Bastano 50 € in più al mese, sullo stesso saldo allo stesso tasso, per estinguere il prestito al mese 236 — quattro mesi prima della data di cancellazione a vent'anni. Chi ha preso il prestito paga 47 178 € invece di 36 000 € e guadagna quattro mesi di libertà che avrebbe avuto comunque. Sono 11 178 € consegnati per nulla, esito diretto di consigli scritti per un prestito senza clausola di cancellazione. Più grande è la cancellazione finale, più cara diventa la maggiorazione — l'esatto contrario della regola ordinaria.

Che cosa verificare nel tuo schema prima di decidere

I prestiti studenteschi sono regolati a livello nazionale, e le differenze non sono dettagli. Alcuni paesi riscuotono il rimborso attraverso il fisco, come percentuale del reddito sopra una soglia, senza nulla dovuto sotto e con cancellazione del saldo dopo un periodo fissato. Altri applicano un normale prestito commerciale a piano fisso e senza alcuna cancellazione. Alcuni sussidiano gli interessi durante gli studi o quando il reddito è basso; altri capitalizzano gli interessi non pagati sul capitale, il meccanismo che trasforma un debito moderato in uno grande. Nessun articolo può dirti quale sia il tuo caso. Il tuo contratto e la documentazione ufficiale del tuo schema nazionale sì.

Tre domande risolvono la questione. Esiste una data in cui il saldo residuo viene cancellato, e quanto è lontana? La mia rata è limitata dal reddito, così che un anno storto non mi costi nulla invece di generare morosità? E rifinanziare in un prestito privato mi farebbe perdere una delle due cose? Se le prime due risposte sono no, valgono le prime quattro righe della tabella e pagare più in fretta è semplicemente meglio. Se una risposta è sì, rifai i conti includendo la data di cancellazione prima di inviare anche un solo versamento extra — e sappi che uscire per rifinanziamento da uno schema con cancellazione è di norma irreversibile.

Domande frequenti

Conviene investire invece di versare in più sul prestito studentesco?

Vale lo stesso test di qualsiasi prestito: versare in più ti rende il tasso del prestito, garantito. Al 5 per cento è un rendimento garantito alto, che un investimento rischioso pensato per batterlo può non raggiungere. Ma resta la particolarità del prestito studentesco: se è in arrivo una cancellazione, versare in più non rende nulla, mentre investire conserva il denaro. Stabilisci se il prestito verrà davvero rimborsato per intero prima di confrontare i tassi.

Perché il piano a 25 anni costa molto di più per un risparmio mensile così piccolo?

Perché gli interessi si calcolano sul saldo, e una rata bassa lascia il saldo alto molto più a lungo. A 175 € al mese, per il primo decennio gran parte di ogni rata è interesse, quindi il capitale cala appena e il 5 per cento continua ad applicarsi a un numero grande. Il risparmio mensile è di 143 €; il costo complessivo è di 14 429 €, all'incirca quanto valgono quei 180 mesi di interessi in più.

Rifinanziare un prestito studentesco può essere un errore?

Spesso, e l'errore raramente riguarda il tasso. Spostare un prestito garantito dallo Stato a un finanziatore privato di norma annulla le protezioni che lo accompagnavano — tetto di rata legato al reddito, sospensione in caso di disoccupazione o studio, e qualsiasi cancellazione futura — e il passo di regola non si può annullare. I 1 735 € guadagnati passando dal 5 al 4 per cento fanno comodo, ma non al prezzo dei 19 724 € che una cancellazione avrebbe tolto. Confronta le protezioni a cui rinunci, non soltanto i due tassi.