Valanga o palla di neve: quanto costa davvero la differenza

Come funziona davvero ciascun metodo

Entrambi i metodi iniziano allo stesso modo: pagare il minimo su ogni debito perché nessuno vada in sofferenza, poi gettare ogni euro residuo su un unico bersaglio. Cambia soltanto quale debito riceve il surplus. La valanga sceglie il tasso più alto, dove il denaro esce più in fretta. La palla di neve sceglie il saldo più piccolo, il debito che sparirà prima.

Quando un bersaglio è estinto, la sua rata minima entra nel monte e l'intero importo passa al debito successivo. Questo trascinamento è il motivo per cui entrambi i metodi accelerano: il budget mensile non cala mai, quindi ogni debito successivo viene attaccato con una somma maggiore del precedente. Il nome palla di neve viene da questo effetto, ma la valanga lo sfrutta allo stesso modo.

Perché il divario è così piccolo

La valanga guadagna terreno solo finché i tassi differiscono in modo apprezzabile. Nell'esempio sopra i due debiti grandi sono al 22 e al 18 per cento — quattro punti di distanza su saldi che si estinguono in meno di due anni, tempo insufficiente perché la capitalizzazione apra un divario vero. I 255 € risparmiati sono reali, ma valgono il 3 per cento del capitale, non una trasformazione.

Il divario si allarga in esattamente due casi: quando un debito porta un tasso molto superiore agli altri, per esempio una carta di un negozio al 30 per cento accanto a un prestito personale al 6, e quando il totale richiede anni anziché mesi per estinguersi. Se nessuno dei due ti riguarda, tratta la scelta come questione di temperamento e non di aritmetica.

Che cosa depone a favore del metodo matematicamente peggiore

Estinguere un debito intero è un traguardo visibile, e finire qualcosa spinge ad andare avanti. È tutto l'argomento della palla di neve: mette i debiti chiusi all'inizio del percorso, così il piano produce presto la prova che funziona. La ricerca sui comportamenti di rimborso mostra che chi chiude prima i saldi piccoli tiene meglio il piano, e un piano abbandonato al sesto mese costa molto più dei 255 € che la valanga avrebbe risparmiato.

Esiste un compromesso pratico: applica la valanga, ma se un debito è abbastanza piccolo da estinguersi in uno o due mesi, toglilo comunque per primo. Ottieni una vittoria precoce, la rata che rotola cresce prima e la deviazione costa qualche euro di interessi.

Domande frequenti

Uno dei due metodi funziona se pago solo i minimi?

No. Entrambi i metodi sono modi di allocare denaro oltre i minimi, quindi senza surplus non c'è nulla da allocare e nessuno si applica. Se il tuo budget copre solo i minimi, il problema da risolvere prima è il budget o il tasso, non l'ordine di rimborso.

Dove si collocano i saldi promozionali allo 0 per cento?

Fuori da entrambe le classifiche. Un saldo allo 0 per cento non costa nulla finché dura la promozione, quindi va per ultimo — fino alla data di scadenza, quando il tasso passa a quello standard e di solito diventa il più alto che hai. Segna la scadenza e spostalo in testa alla coda qualche mese prima.

Devo tenere un fondo di emergenza mentre rimborso?

Tienine uno piccolo. Mandare ogni euro residuo sul debito è ottimale sulla carta, ma una sola spesa imprevista torna allora sulla carta al 20 per cento e cancella mesi di progressi. Un cuscinetto modesto di un mese di spese essenziali costa qualche interesse e impedisce al piano di crollare alla prima sorpresa.