Conviene estinguere il prestito auto in anticipo? La regola e le tre eccezioni

La regola di decisione, detta una volta

Il denaro usato per estinguere un prestito rende esattamente il tasso del prestito, garantito e netto d'imposta, perché ogni euro di capitale tolto è un euro che smette di produrre interessi. Il confronto non è quindi tra estinguere e non estinguere. È tra il tasso del prestito e il rendimento netto d'imposta di qualunque altro impiego di quel denaro. Sopra il tasso del prestito, tieni il contante; sotto, estingui. Nell'esempio il pareggio non è circa il 7 per cento: è il 7 esatto — fai correre l'alternativa proprio al tasso del prestito e le due strade arrivano al mese 60 al centesimo.

Quella regola ha davanti un ordine delle operazioni. Prima un fondo di emergenza, perché il denaro sepolto in un prestito auto non torna fuori quando si rompe la caldaia e rientrerà come debito di carta al 20 per cento. Poi il debito più caro: estinguere un prestito auto al 7 mentre una carta corre al 20 è strettamente peggio che pagare la carta, di tredici punti l'anno su ogni euro spostato. Solo quando entrambe sono risolte il confronto tra tasso del prestito e tasso del risparmio decide qualcosa.

Dove finiscono i 1 431 € se si guarda da vicino

Il risparmio da titolo è la differenza tra le rate residue, 14 257 €, e l'importo di estinzione, 12 826 €. Quel divario sono interessi davvero evitati. È anche il numero che ogni pubblicità di rifinanziamento esibisce, e sovrastima il beneficio, perché dà per scontato in silenzio che i 12 826 € non facessero nulla. Metti quella somma su un conto al 4 per cento e preleva da lì le 36 rate residue: non basta, il mese 60 arriva con 663 € di ammanco. Sono quei 663 €, non 1 431 €, ciò che l'estinzione anticipata valeva contro quella specifica alternativa.

La stessa aritmetica spiega perché estinguere a fine corsa non serve quasi a nulla. Un prestito ammortizzato carica gli interessi all'inizio: su questo prestito 2 330 € dei 3 761 € totali sono addebitati nei primi 24 mesi. Estingui al mese 48 e il risparmio scende a 175 €, perché a quel punto quasi ogni rata è capitale. Se un finanziatore ti spinge a rifinanziare al quarto anno per sfuggire agli interessi, di interessi non ne resta quasi più.

Interessi precalcolati e penali: leggi prima il contratto

Tutto quanto sopra presuppone un prestito a interesse semplice, in cui gli interessi maturano ogni mese sul capitale che resta davvero. Un prestito a interessi precalcolati funziona al contrario: l'intero costo del credito è fissato alla firma e sommato al debito, e pagare presto ti dà una restituzione di interessi non maturati, non un capitale minore. Quando quella restituzione segue la regola del 78, è pesata perché nei primi mesi si consideri maturata una quota maggiore del costo. Sullo stesso prestito l'importo al mese 24 diventa 12 888 € invece di 12 826 € e il risparmio scende da 1 431 € a 1 369 € — 62 € tolti per nulla.

Quei 62 € sembrano trascurabili perché il tasso è modesto. Applica la stessa restituzione a un contratto ad alto rischio — 20 000 € al 15 per cento su 72 mesi, estinti al mese 24 — e la regola del 78 costa 428 € invece di 62 €, perché il costo del credito che ridistribuisce è di 10 449 € e non di 3 761 €. Aggiungi una penale di estinzione anticipata, spesso una percentuale del debito residuo, e l'erosione si somma. Prima di trasferire qualsiasi somma, chiedi al finanziatore un conteggio estintivo scritto con data di validità e confrontalo con il capitale che dà il tuo ammortamento; se il conteggio è più alto, la differenza è ciò che il contratto ti addebita per uscire prima.

Domande frequenti

Estinguere in anticipo il prestito auto danneggia il mio profilo creditizio?

Può abbassare leggermente e temporaneamente un punteggio, perché chiudere un conto rateale toglie un prestito attivamente pagato dal mix e accorcia l'anzianità media dei conti aperti. L'effetto è piccolo e si riassorbe. I modelli di scoring sono nazionali e pesano diversamente questo aspetto: trattalo come nota a piè di pagina, non come motivo. Qualche punto di punteggio non vale 1 431 € di interessi, né vale estinguere un prestito che non puoi permetterti comodamente di chiudere.

È meglio un versamento unico o aggiungere un extra a ogni rata mensile?

Vince ciò che raggiunge prima il capitale, quindi un versamento unico oggi batte lo stesso importo spalmato su un anno — ma solo se il finanziatore lo imputa a capitale e non lo tratta come anticipo di rate future. Mettilo per iscritto quando lo invii. Gli extra mensili sono più facili da sostenere e funzionano lo stesso: sul prestito di 20 000 € al 7 per cento accorciano il piano appena arrivano, perché gli interessi del mese dopo si calcolano su un capitale minore.

Come capisco se il mio prestito è a interesse semplice o precalcolato?

Guarda come il contratto formula il debito. Un prestito a interesse semplice indica un capitale e un tasso, e il tuo estratto porta un saldo che cala ogni mese. Un prestito precalcolato indica un importo totale dovuto fissato alla firma, spesso con una clausola che descrive come si restituiscono gli interessi non maturati in caso di estinzione anticipata — l'espressione regola del 78, o un rinvio al metodo della somma delle cifre, è il segnale. Se la clausola c'è, chiedi il conteggio per iscritto prima di decidere: il risparmio sarà minore di quanto suggerisca la colonna degli interessi.