TAN vs TAEG (APR vs APY): qual è la differenza?

Cosa significa l'APR

L'APR è il tasso annuo nominale — la percentuale in evidenza prima di considerare la capitalizzazione. Su prestiti e carte spesso include anche alcune commissioni, dando un quadro più completo del costo. Ma poiché ignora quanto spesso gli interessi vengono aggiunti nell'anno, sottostima ciò che paghi davvero quando gli interessi si capitalizzano.

Cosa significa l'APY

L'APY è il tasso annuo effettivo — ciò che davvero guadagni o paghi una volta inclusa la capitalizzazione. Poiché gli interessi aggiunti iniziano a rendere, l'APY è sempre almeno pari all'APR corrispondente, e più alto quando gli interessi si capitalizzano più di una volta l'anno. È il numero onesto per confrontare le offerte.

Perché differiscono

Il divario tra loro è la frequenza di capitalizzazione. La conversione è APY = (1 + r/n)^n − 1, dove r è l'APR in decimale e n il numero di periodi di capitalizzazione l'anno. Prendi 12% capitalizzato mensilmente: (1 + 0,12/12)^12 − 1 = 12,68%. La capitalizzazione giornaliera lo spinge un po' più su; quella annuale lascia APR e APY uguali.

Quale confrontare

Confronta i risparmi per APY e i prestiti per APR — e attenzione: ciascuno indica quello che lo favorisce. Un conto di risparmio mostra l'APY perché la capitalizzazione lo fa sembrare più grande; un prestatore mostra l'APR perché sembra più piccolo. Per confrontare due offerte in modo equo, convertile prima nella stessa misura.

Domande frequenti

Un APY più alto è sempre meglio?

Per risparmiare, sì — un APY più alto significa più interessi. Per un prestito vorresti invece il tasso più basso, perché lì paghi tu.

Perché le banche indicano l'APY sui risparmi ma l'APR sui prestiti?

Ciascuno fa sembrare l'offerta migliore: l'APY, che include la capitalizzazione, sembra più grande sui risparmi, mentre l'APR, che la esclude, sembra più piccolo sui prestiti.

Come converto l'APR in APY?

Usa APY = (1 + APR/n)^n − 1, dove n è il numero di capitalizzazioni l'anno. Per 6% capitalizzato mensilmente, dà circa 6,17%.