Consolidare i debiti li sposta, e a volte costa di più

Perché la rata scende: due leve tirate insieme

Un'offerta di consolidamento cambia due cose insieme, e l'argomentario mostra solo il risultato. I quattro debiti sopra girano al 20,6 per cento medio ponderato — cioè 4 120 € di interessi l'anno, 343,33 € al mese, su 20 000 €. L'offerta è al 9,9 per cento su 84 mesi, e la rata vale 330,99 € contro i 680 € che escono oggi. Separa le leve e vedrai quale ha lavorato. Il solo tasso, al 9,9 per cento ma sui 40 mesi che impiega il budget attuale, dà una rata di 589,07 € e 3 563 € di interessi — 3 522 € in meno dei 7 085 € che i debiti costano così come sono. La sola durata, mantenendo il 20,6 per cento ma allungando a 84 mesi, dà 451,38 € al mese e 17 916 € di interessi.

Quella scomposizione è l'intero articolo in due righe. Il taglio del tasso vale denaro vero. L'allungamento della durata è ciò che rende piccola la rata, ed è anche ciò che rimette dentro gli interessi. Insieme danno i 330,99 € pubblicizzati e una fattura di interessi di 7 803 € — più dei 7 085 € che i debiti non consolidati sarebbero costati. Nessuno mente dicendo che la rata si dimezza; si dimezza davvero. Sta solo rispondendo a una domanda diversa da quella sul costo.

Dove sta il punto di pareggio

Il confronto ha un solo punto di incrocio, e conviene calcolarlo anziché indovinarlo. Tenendo il tasso al 9,9 per cento e facendo scorrere la durata, gli interessi totali superano i 7 085 € — quanto costano i debiti aggrediti dal tasso più alto con i 680 € attuali — tra il mese 76 e il mese 77. A 76 mesi il prestito costa 7 001 € ed è ancora l'opzione più economica; a 77 mesi costa 7 100 € e non lo è più. In termini grossolani: con questo divario di tasso, un consolidamento sotto i sei anni e quattro mesi circa fa risparmiare, e uno più lungo spende denaro per comprare una rata più piccola.

Due cose spostano quel punto, e vale la pena verificarle su un'offerta reale. Un divario di tasso più ampio lo allontana: se i debiti fossero tutti al 26 per cento invece che al 20,6 medio, il prestito resterebbe in vantaggio più a lungo. Un budget più alto lo avvicina, perché pagare più in fretta lascia meno tempo agli interessi e abbassa il numero che il prestito deve battere. Per questo un preventivo di consolidamento non si giudica da solo: il confronto onesto si fa sempre contro ciò che lo stesso denaro avrebbe fatto sui debiti che hai già.

Anche la commissione è presa a prestito

Commissioni di istruttoria, provvigioni di intermediazione e premi assicurativi di norma non si pagano in anticipo. Vengono aggiunti all'importo finanziato, il che significa che li finanzi al tasso del prestito per tutta la durata. Aggiungi a questo esempio una commissione del 3 per cento e il capitale diventa 20 600 €. La rata passa da 330,99 € a 340,92 € — 9,93 € al mese, ecco perché nessuno obietta — e su 84 mesi quella differenza fa 834 €. La commissione era di 600 €. Gli altri 234 € sono interessi sulla commissione: un sovrapprezzo del 39 per cento su un onere presentato come un semplice 3 per cento.

Con la commissione dentro, il prestito restituisce 28 637 € in tutto su un saldo iniziale di 20 000 €, e gli interessi sono 8 037 € invece di 7 803 €. La difesa pratica è leggere il tasso annuo effettivo globale invece del tasso nominale, perché è quello che deve inglobare i costi obbligatori nel confronto, e chiedere esplicitamente quali oneri vengono aggiunti al capitale anziché pagati a parte. Se sono inclusi compensi di intermediazione, una garanzia o una polizza di protezione del credito, ciascuno viene preso a prestito al tasso del prestito per sette anni.

L'alternativa che non prende nulla a prestito: valanga e palla di neve

Entrambi i metodi senza nuovo prestito pagano il minimo su ogni debito e riversano tutto l'avanzo su un solo bersaglio. La valanga punta prima al tasso più alto — qui la carta del negozio al 30 per cento, poi il 26, poi il 22, poi il prestito personale al 12. Con il budget di 680 € li azzera tutti e quattro in 40 mesi per 7 085 € di interessi, 27 085 € in tutto. La palla di neve punta prima al saldo più piccolo — i 2 000 €, poi 4 000, poi 6 000, poi 8 000 — e li azzera in 41 mesi per 7 616 €, un totale di 27 616 €. La valanga vince di 531 € e un mese, cioè il 7,5 per cento di interessi in più per la palla di neve su un saldo di 20 000 €.

C'è una terza possibilità che il marketing non presenta mai, e su questi numeri batte tutte le altre: prendere il prestito di consolidamento e continuare a versare i vecchi 680 €. Il capitale di 20 600 € al 9,9 per cento, commissione inclusa, si estingue in 36 mesi con 3 202 € di interessi — 23 802 € rimborsati in totale, cioè 3 283 € in meno della valanga e quattro mesi prima. Il prestito non è il problema. Ciò che trasforma un tasso più basso in un esito più caro è spendere il calo della rata invece del calo del tasso.

La variabile che decide la maggior parte degli esiti reali

Il consolidamento non cancella una linea di credito: la svuota. Le carte estinte esistono ancora, con i massimali ripristinati, e l'aritmetica di ciò che segue si scrive facilmente. Supponi che 8 000 € tornino su una carta al 22 per cento e che li paghi con i 339,08 € liberati dal consolidamento. Servono 32 mesi e 2 575 € di interessi per azzerarla — mentre il prestito a sette anni è ancora in corso. Il debito totale arriva allora a 28 600 € contro i 20 000 € di partenza, e l'uscita mensile è tornata dov'era, ora con tre anni di prestito in più alle spalle.

Non è una colpa morale e non è raro. È ciò che accade quando il divario di cassa che ha creato i saldi non è cambiato, e il consolidamento da solo non lo cambia. Le cose misurabili da controllare prima di firmare sono poche e concrete: se i conti svuotati possono essere chiusi o limitati, se il prestito è garantito dalla tua casa — il che trasforma un debito non garantito in uno che può costarti l'abitazione, un cambiamento di natura e non di prezzo —, se c'è una penale di estinzione anticipata qualora la tua situazione migliori, e quale sia il TAEG con tutti i costi obbligatori dentro. Nella maggior parte dei paesi esiste una consulenza gratuita e regolamentata, e chiedere non costa nulla.

Domande frequenti

Come può un tasso più basso costarmi più denaro?

Perché gli interessi maturano su un saldo per un certo tempo, e il consolidamento di solito taglia il tasso moltiplicando il tempo. Nell'esempio il tasso scende dal 20,6 per cento ponderato al 9,9, ma il periodo di rimborso si allunga da 40 a 84 mesi. Il solo taglio del tasso avrebbe fatto risparmiare 3 522 €; l'allungamento della durata ne riprende di più, e il totale arriva a 7 803 € invece di 7 085 €. La rata è più piccola ogni mese, e ce ne sono molte di più.

Una rata più piccola è mai l'obiettivo giusto?

Può esserlo. Se le rate attuali non si riescono a pagare, morosità, spese di insoluto e procedure costano molto più degli interessi in più di una durata maggiore, e una rata che riesci davvero a pagare ha un valore che l'aritmetica sopra non coglie. Il punto è conoscerne il prezzo: su questi numeri, comprare 349 € di riduzione dell'uscita mensile costa 718 € di interessi aggiuntivi in sette anni. È uno scambio difendibile per chi non chiude il bilancio, e cattivo per chi lo chiude.

Che tasso serve a un prestito di consolidamento per vincere chiaramente?

Non c'è una soglia universale, perché la risposta dipende dalla durata quanto dal tasso. Il test che si generalizza: calcola quanto ti costerebbero i debiti attuali estinguendoli con la rata che stai già pagando, poi cerca la durata più lunga in cui gli interessi totali del nuovo prestito restano sotto quel numero. Nell'esempio, il 9,9 per cento batte i 7 085 € fino a 76 mesi e perde dal 77. Cambia il budget o i saldi e quel punto si sposta — proprio per questo conviene calcolarlo sui tuoi numeri anziché adottare la regola empirica di qualcun altro.

Conviene garantire il prestito sulla casa per ottenere un tasso migliore?

Non è una domanda a cui possa rispondere un calcolatore, e questo articolo non risponderà al posto tuo. Ciò che si può dire con chiarezza è che cosa cambia: un debito non garantito è una pretesa verso di te, uno garantito è una pretesa sull'immobile, quindi un inadempimento che prima avrebbe significato attività di recupero può significare perdere la casa. Il tasso è di norma più basso proprio per questo — il rischio del creditore è sceso perché è salito il tuo. Chi lo valuta dovrebbe prima rivolgersi a una consulenza regolamentata; nella maggior parte dei paesi esistono servizi gratuiti.

I tassi di questo articolo sono tassi di mercato reali?

No, e non sono presentati come tali. Le cifre del 30, 26, 22, 12 e 9,9 per cento sono input illustrativi scelti per rendere visibile il meccanismo, e l'aritmetica costruita su di essi è esatta per quegli input e per nient'altro. I tassi reali di carte, carte fedeltà e prestiti personali variano per paese, operatore, profilo creditizio e mese. Metti i tuoi saldi, i tuoi tassi e la tua rata in un calcolatore e confronta gli interessi totali — non la rata mensile — prima di decidere qualsiasi cosa.