Stripe- oder PayPal-Gebühren: was jeder wirklich einbehält

Die zwei Zahlen auf der Preisseite und die drei, die dort nicht stehen

Jeder Anbieter bewirbt dieselbe Form: ein Prozentsatz der Transaktion plus ein kleiner fester Betrag. Dieses Paar erzählt die ganze Geschichte nur für eine Inlandskarte in eigener Währung, was bei einem rein lokalen Geschäft das meiste Volumen ausmacht und bei jedem Onlineverkäufer eben nicht. Die drei Zeilen, die nicht oben auf der Preisseite stehen, sind der grenzüberschreitende Zuschlag, fällig wenn die Karte außerhalb deines Marktes ausgegeben wurde; der Umrechnungsaufschlag, fällig wenn das Geld die Währung wechseln muss, um dein Konto zu erreichen; und die Streitfallgebühr, fällig je Rückbuchung und in der Regel auch dann nicht erstattet, wenn der Fall zu deinen Gunsten endet.

Die Umrechnungszeile trennt die beiden Anbieter am stärksten. In den Vereinigten Staaten liegt Stripes veröffentlichte Umrechnungsgebühr bei etwa einem Drittel der von PayPal, und genau das macht aus 0,78 $ Abstand bei einer Inlandskarte 2,78 $ bei einer umgerechneten Auslandskarte. Zwei strukturelle Details sollte man kennen, bevor man eigene Abrechnungen vergleicht. Erstens veröffentlichen Stripes europäische und britische Seiten für nicht inländische Karten einen vollständigen Ersatzsatz statt eines additiven Zuschlags — eine ausländische Karte wird mit einem einzigen höheren Prozentsatz belastet, nicht mit dem Inlandssatz plus Aufschlag — während die kanadische und die brasilianische Seite tatsächlich additive Zuschläge nennen. Zweitens fällt die Umrechnung nur an, wenn wirklich umgerechnet wird: Hältst du ein Guthaben in der Währung des Kunden oder rechnest darin ab, verschwindet die Zeile bei beiden.

Wo PayPal wirklich gewinnt

Bei sehr kleinen Transaktionen, sofern du für die Kleinbetragstabelle in Frage kommst. PayPals Kleinbetragsstufe tauscht einen höheren Prozentsatz gegen eine deutlich kleinere Fixgebühr — rund 4,99 Prozent plus 0,09 $ zum Redaktionszeitpunkt gegen die Standardsätze 3,49 Prozent plus 0,49 $ im US-Markt — und bei einem Verkauf über 5 $ ergibt das etwa 0,34 $ gegen 0,45 $ bei Stripe. Der Kipppunkt liegt knapp unter 10: darüber kostet der höhere Prozentsatz mehr, als die kleinere Fixgebühr spart. Liegt dein Durchschnittsbon bei wenigen Euro, ist das keine Rundungsdifferenz, sondern ein Fünftel deiner Gebührenrechnung. Die entsprechende Euro-Stufe existiert, doch ihr fixer Anteil wird auf PayPals europäischen Seiten uneinheitlich veröffentlicht — lies die deines Landes, statt zu vermuten.

Das andere Feld, auf dem PayPal gewinnt, ist gar nicht die Gebühr. Es als Zahlart anzubieten hebt bei manchen Zielgruppen die Abschlussquote, besonders bei Erstkäufern auf einer unbekannten Seite, weil der Käufer nie eine Kartennummer in deinen Checkout tippt. Ein Punkt mehr Abschlussquote ist bei einem durchschnittlichen Warenkorb mehr wert als der gesamte Gebührenunterschied, weshalb viele Händler beides fahren: Kartenzahlungen über den günstigeren Anbieter und PayPal als alternative Schaltfläche. Ehrlich entscheiden lässt sich das nur, indem du die Abschlussquote mit und ohne Schaltfläche auf deinem eigenen Traffic misst, statt über Prozentsätze zu streiten.

Wie du diesen Vergleich in sechs Monaten liest

Geh davon aus, dass die konkreten Prozentsätze oben veraltet sind und die Form nicht. Beide Anbieter überarbeiten ihre veröffentlichten Sätze periodisch, beide differenzieren nach Land weit stärker, als die meisten Vergleiche zugeben, und beide haben Sätze im selben Jahr in verschiedenen Märkten gegenläufig bewegt. Stripes europäischer Kartensatz liegt bei etwa der Hälfte des US-Satzes, was kein Rundungsartefakt ist, sondern die Deckelung der Interbankenentgelte in der Europäischen Union spiegelt; ein Vergleich, der von einer US-Preisseite abgeschrieben und auf einen französischen Händler angewandt wird, liegt auf der größten Zeile um den Faktor zwei daneben.

Die dauerhafte Methode: Zieh einen Monat deines eigenen Abrechnungsberichts, gruppiere die Transaktionen nach den vier Fällen der Tabelle — Inlandskarte, Auslandskarte, umgerechnet, Kleinbetrag — und wende auf deinen tatsächlichen Mix die jeweils aktuell veröffentlichten Sätze beider Anbieter an. Das dauert zwanzig Minuten und schlägt jeden allgemeinen Vergleich, auch diesen, weil die Antwort weit mehr davon abhängt, wo die Karten deiner Kunden ausgegeben wurden, als davon, welches Logo auf der Preisseite steht. Wiederhole es, sobald einer der Anbieter eine Änderung ankündigt, sonst einmal im Jahr.

Häufige Fragen

Darf ich die Bearbeitungsgebühr an den Kunden weitergeben?

Das hängt davon ab, wo du bist. Ein Aufschlag auf Verbraucherkartenzahlungen ist in der gesamten Europäischen Union und in mehreren weiteren Rechtsordnungen verboten, und wo er erlaubt ist, legen die Kartennetze zusätzlich eigene Offenlegungs- und Obergrenzenregeln fest. Die Kosten in den Preis einzurechnen ist überall zulässig und das, was die meisten Händler tun. Frage deine Aufsichtsbehörde, bevor du im Checkout eine eigene Position hinzufügst.

Welcher ist bei Abonnements günstiger?

Rechne die Schicht für wiederkehrende Abrechnung mit ein, bevor du vergleichst. Stripe berechnet sein Abrechnungsprodukt als zusätzlichen Prozentsatz des wiederkehrenden Volumens obendrauf, ein Abo-Geschäft zahlt je Buchung also mehr, als die Schlagzeile der Preisseite nahelegt. PayPal bündelt wiederkehrende Zahlungen anders. Entscheidend ist deine monatliche Gesamtbelastung samt Abrechnungsschicht, Wiederholungsversuchen bei fehlgeschlagenen Zahlungen und allen Rechnungs- oder Steuerberechnungsmodulen, die du aktivierst — nicht der Transaktionssatz allein.

Was kostet eine Rückbuchung bei jedem der beiden?

Beide berechnen je Fall eine feste Streitfallgebühr, zusätzlich zum Verlust des Transaktionsbetrags und der ursprünglichen Bearbeitungsgebühr. Die Beträge unterscheiden sich nach Land und werden überarbeitet: Lies die aktuelle Zahl für deinen Markt statt eines Werts aus einem Artikel. Strukturell zählt, dass die Gebühr bei Eröffnung des Falls anfällt und nicht bei der Entscheidung, und dass die meisten Tabellen sie auch bei einem Sieg nicht erstatten — womit Vorbeugung durch klare Abrechnungsbezeichnungen und schnelle Erstattungen mehr wert ist als jeder Gebührenunterschied zwischen beiden.