Wie viel für die Rente sparen?

Die zwei Faustregeln

Zwei einfache Regeln rahmen die ganze Frage. Die erste ist eine Sparquote: jährlich rund 15 % deines Bruttolohns beiseitezulegen, inklusive Arbeitgeberzuschuss, hält die meisten auf Kurs. Die zweite ist ein Ziel: ein Vermögen von etwa dem 25-Fachen der benötigten Jahresausgaben anzustreben, das aus der „4-%-Regel“ stammt — der Idee, dass man rund 4 % seiner Ersparnisse pro Jahr entnehmen kann, ohne sie aufzubrauchen. Zusammen machen sie aus einer vagen Sorge zwei umsetzbare Zahlen.

Warum früh anfangen am meisten zählt

Zeit ist der größte Hebel, weil das Zinseszinswachstum auf sich selbst aufbaut. In den Zwanzigern investiertes Geld hat Jahrzehnte, um sich zu verdoppeln und wieder zu verdoppeln, sodass ein bescheidener Betrag damals einen viel größeren später überwiegt. Wer ab 25 monatlich 200 € spart, kann am Ende mehr haben als jemand, der ab 40 monatlich 400 € spart, obwohl er insgesamt weit weniger einzahlt. Die Lehre ist deutlich: der beste Zeitpunkt war vor Jahren, der zweitbeste ist jetzt.

Renten und Inflation einrechnen

Deine Ersparnisse müssen nicht alles decken. Ziehe staatliche Rente und Betriebsrente von deinem Ziel ab — sie können einen bedeutenden Teil deines Bedarfs finanzieren und das selbst aufzubauende Vermögen verkleinern. Dann denk an Inflation: ein in heutigem Geld gesetztes Ziel muss weiter wachsen, beim Sparen und nach der Rente, sonst schwindet still seine Kaufkraft. In „heutigen Euro“ zu denken und den Plan jährlich zu prüfen hält die Zahl ehrlich.

Das Ziel in eine Monatszahl umsetzen

Ein großes Ziel wird nur als monatliche Gewohnheit real. Nimm die Lücke zwischen Zielvermögen und dem, was Renten liefern, verteile sie auf die Jahre bis zum Rentenalter, und lass angenommenes Wachstum einen Teil tragen — ein Rechner macht das leicht. Die resultierende Zahl ist, was du aus jedem Gehalt automatisieren solltest. Prüfe sie einmal im Jahr und nach großen Lebensänderungen; ein Plan, den du anpasst, ist weit mehr wert als ein perfekter, den du nie beginnst.

Häufige Fragen

Wie viel soll ich für die Rente sparen?

Eine gängige Orientierung: ~15 % des Bruttoeinkommens jährlich, Ziel etwa das 25-Fache der Jahresausgaben.

Was ist die 4-%-Regel?

Du kannst rund 4 % deines Vermögens pro Jahr entnehmen, daher das Ziel von etwa dem 25-Fachen der Jahresausgaben.

Ist es mit 40 zu spät zum Sparen?

Nein, aber du musst einen höheren Anteil sparen; jetzt zu beginnen schlägt Warten.