Zeitwert: der Abzug, dem du vor dem Schaden zugestimmt hast

Der Zeitwert ist nicht eine Definition, sondern drei

Der Rechner auf dieser Seite bildet die Definition ab, die die meisten Verträge praktisch verwenden: heutige Wiederbeschaffungskosten abzüglich eines Abzugs für Alter und Zustand. Sie ist nicht die einzige im Umlauf. Eine zweite Lesart setzt den Zeitwert mit dem gemeinen Wert gleich — was ein kaufwilliger Erwerber einem verkaufswilligen Eigentümer unmittelbar vor der Zerstörung gezahlt hätte. Eine dritte, die mehrere Gerichte gerade deshalb übernommen haben, weil die ersten beiden bei Sachen ohne Wiederverkaufsmarkt absurde Ergebnisse liefern, lässt jeden erheblichen Beweis zu: Anschaffungspreis, Wiederbeschaffungskosten, Abnutzung, Überalterung, Restnutzungsdauer, erwirtschaftete Erträge. Die drei Definitionen stimmen selten überein. Ein zwölf Jahre altes Dach hat für sich genommen praktisch keinen Marktwert, denn niemand kauft ein gebrauchtes Dach; die Marktwert-Lesart zahlte fast nichts, und deshalb setzt sich in der Sachversicherung die Lesart über die abgeschriebenen Wiederbeschaffungskosten durch.

Das kontinentale Recht kommt über das Bereicherungsverbot an dieselbe Stelle, nicht über einen definierten Begriff. Das deutsche Recht schreibt es fast als Gleichung: § 88 des Versicherungsvertragsgesetzes setzt den Versicherungswert, soweit nichts anderes vereinbart ist, auf den Betrag, den der Versicherungsnehmer zur Zeit des Eintritts des Versicherungsfalls für die Wiederbeschaffung oder Wiederherstellung der versicherten Sache in neuwertigem Zustand aufzuwenden hat, unter Abzug des sich aus dem Unterschied zwischen alt und neu ergebenden Minderwertes. Dieser letzte Halbsatz ist der Abzug alt für neu, gesetzlich verankert. Das französische Recht formuliert abstrakter — Artikel L121-1 des Code des assurances macht die Sachversicherung zum Entschädigungsvertrag, dessen Leistung den Wert der Sache im Zeitpunkt des Schadens nicht übersteigen darf — und überlässt die Berechnung der Vertragsklausel und dem Sachverständigen. Spanisches, portugiesisches und italienisches Recht tragen dasselbe Bereicherungsverbot. Die praktische Folge ist überall dieselbe: ohne eine ausdrücklich erkaufte Gegenklausel bist du für das versichert, was du hattest, nicht für das, was es kosten würde, es wieder zu haben.

Ein Dach, drei Abschreibungskurven, drei verschiedene Schecks

Linear ist der Plan, über den man streiten kann, weil man ihn auf einer Serviette nachrechnet. Zwölf von fünfundzwanzig Jahren sind 48 Prozent verbraucht, also werden 48 Prozent der 20 000 € abgezogen und 10 400 € bleiben. Degressiv unterscheidet sich der Art nach, nicht nur dem Grad nach: statt jedes Jahr einen festen Anteil des Ursprungswerts abzuziehen, zieht es einen festen Prozentsatz des jeweils Verbliebenen ab. Bei 150 Prozent des linearen Satzes sind das 6 Prozent des Restwerts pro Jahr, was nach zwölf Jahren 9 518,41 € übrig lässt. Bei 200 Prozent sind es 8 Prozent pro Jahr, was 7 353,33 € übrig lässt. Beachte, was degressiv leistet und linear nicht kann: es erreicht nie ganz null, ein vierzig Jahre altes Gut trägt also weiterhin einen positiven Wert. Das bildet den tatsächlichen Verschleiß wohl ehrlicher ab — und es ist zugleich, in jedem Alter bis zum Schnittpunkt, die kleinere Zahl.

Die Spanne zwischen den dreien beträgt bei einem einzigen Dach 3 046,67 €, und keine Tatsache über das Dach unterscheidet sie. Sie unterscheiden sich allein in der Kurve, die jemand gewählt hat. Deshalb gehört das Verfahren ins Gespräch und nicht in eine Fußnote: läuft in der Software des Regulierers ein degressiver Plan mit 200 Prozent und benennt die Police kein Verfahren, blickst du auf eine Entschädigung, die 29,3 Prozent unter dem linearen Wert liegt — bei Eingaben, über die alle einig sind. Bei kleineren Gegenständen ist der Effekt anteilig identisch, aber leichter zu sehen: eine sechs Jahre alte Waschmaschine mit 1 200 € Wiederbeschaffungskosten und zwölf Jahren Lebensdauer ist linear 600 € wert, bei 150 Prozent 538,55 € und bei 200 Prozent 401,88 €.

Der Selbstbehalt kommt nach dem Abzug alt für neu — und bei kleinen Schäden frisst er alles

Die Reihenfolge der Rechenschritte entscheidet mehr Schadenfälle als jeder Streit über die Tatsachen. Der Abzug alt für neu wird auf den Schaden angewandt, danach wird der Selbstbehalt vom Rest abgezogen. Führe die Waschmaschine hindurch. Wiederbeschaffungskosten 1 200 €, sechs Jahre alt, zwölf Jahre Lebensdauer, linear: Zeitwert 600 €. Selbstbehalt 500 €. Der Scheck lautet auf 100 €. Dieselbe Maschine wird unter einer Neuwertpolice mit 1 200 € abzüglich 500 € Selbstbehalt reguliert — 700 €, das Siebenfache. Erhöhe den Selbstbehalt auf 1 000 €, und die Zeitwertpolice zahlt gar nichts mehr, während die Neuwertpolice noch 200 € zahlt. Der Schaden wurde nicht unwirtschaftlich, weil die Maschine billig war, sondern weil der Abzug alt für neu bereits die Hälfte des Schadens verzehrt hatte, bevor der Selbstbehalt ihn überhaupt berühren durfte.

Das ist das Argument dafür, Selbstbehalt und Entschädigungsgrundlage zusammen zu lesen statt getrennt. Ein hoher Selbstbehalt auf einer Neuwertpolice ist ein vernünftiger Tausch: du trägst die erste Scheibe selbst und kaufst darüber den vollen Wert. Ein hoher Selbstbehalt auf einer Zeitwertpolice ist etwas anderes, denn die beiden Abzüge stapeln sich, und bei jedem Gegenstand jenseits der Hälfte seiner unterstellten Lebensdauer können sie sich treffen, bevor der Scheck es tut. Die Schwelle rechnest du selbst aus: bei linearem Abzug zahlt ein Zeitwertschaden gar nichts mehr, sobald der Selbstbehalt die Wiederbeschaffungskosten mal dem verbleibenden Lebensanteil übersteigt.

Die wertvollste Zahl in der Akte ist die, über die niemand verhandelt

Über die Wiederbeschaffungskosten wird gestritten, weil man sie ausschreiben kann, und über den Selbstbehalt, weil er im Versicherungsschein steht. Über die unterstellte Lebensdauer streitet fast niemand — dabei ist sie nur eine Annahme, die jemand in eine Tabelle getippt hat. Beim Dach, bei zwölf Jahren Alter und 20 000 € Wiederbeschaffung, hebt eine Lebensdauer von dreißig statt fünfundzwanzig Jahren den Zeitwert von 10 400 € auf 12 000 €, und vierzig Jahre heben ihn auf 14 000 €. Schon ein einziges Jahr zählt: von fünfundzwanzig auf sechsundzwanzig sind es 369,23 €. Herstellergarantien für Dachbaustoffe, Angaben zur Nutzungsdauer und die Annahmen der Baunormen sind allesamt Beweismittel zu dieser Zahl, und sie alle sind beschaffbar. Sie zu bestreiten ist das Billigste in der Akte und meist das Ertragreichste.

Die zweite zu selten geprüfte Position ist die Arbeitsleistung. Eine Dacherneuerung besteht nicht nur aus Ziegeln, sondern auch aus der Kolonne, die sie verlegt — und Arbeit altert nicht. Sind 40 Prozent der 20 000 € Arbeitslohn und wird dieser Anteil nicht abgeschrieben, steigt der Zeitwert von 10 400 € auf 14 240 € — ein Sprung von 3 840 €, erzeugt allein durch eine buchhalterische Entscheidung darüber, worauf der Abzug überhaupt angewandt wird. US-Gerichte sind uneins, ob ein Versicherer Arbeitslohn abschreiben darf, wenn die Police es nicht ausdrücklich sagt, und mehrere Bundesstaaten haben die Frage seither gesetzlich in die eine oder andere Richtung entschieden. Welche Regel bei dir gilt, ändert die Lehre nicht: frage, worauf der Abzug angewandt wurde, nicht nur, wie hoch er war.

Häufige Fragen

Ist der Zeitwert dasselbe wie der Marktwert?

Manchmal — und die Ausnahmen sind da, wo das Geld liegt. Bei allem mit tiefem Gebrauchtmarkt — Auto, Telefon, Klavier — laufen beide zusammen, weil Wiederbeschaffungskosten abzüglich Abschreibung ungefähr dem Gebrauchtpreis entsprechen. Bei allem ohne Gebrauchtmarkt laufen sie heftig auseinander. Ein zwölf Jahre altes Dach, eine erdverlegte Entwässerungsleitung, eine Einbauküche: das kauft niemand einzeln, ihr eigenständiger Marktwert liegt also nahe null, während ihr abgeschriebener Wiederbeschaffungswert erheblich ist. Genau deshalb dominiert die Lesart über abgeschriebene Wiederbeschaffungskosten die Sachversicherung, und genau deshalb existiert die dritte Lesart, die jeden erheblichen Umstand abwägen lässt, als Korrektiv. Es schneidet auch andersherum: beim Auto ist der Zeitwert eine Marktgröße, die vom Versicherer vorgelegten Vergleichsverkäufe sind also die richtige Art Beweis — und die Art, die du mit eigenen Vergleichsangeboten, Laufleistung, Scheckheft und Ausstattungsliste entkräften kannst.

Was geschieht mit dem einbehaltenen Abzug, wenn ich die Sache nie ersetze?

Du behältst den ersten Scheck und verlierst den zweiten. Eine Neuwertregulierung ist konstruktionsbedingt bedingt: der Versicherer zahlt zunächst den Zeitwert und gibt den einbehaltenen Abzug erst gegen Nachweis frei, dass Reparatur oder Ersatz tatsächlich stattgefunden haben — in der Regel innerhalb einer in der Police genannten Frist, häufig in Monaten ab Schadentag bemessen und in vielen Bedingungswerken auf Antrag verlängerbar. Nimmst du das Geld und tust nichts, hast du faktisch Zeitwertdeckung zum Neuwertpreis gekauft. Daraus folgen zwei praktische Dinge. Erstens: willst du reparieren, beginne früh genug, damit die Rechnungen ins Fenster fallen, und beantrage die Verlängerung schriftlich, sobald ein Handwerkertermin sie gefährdet. Zweitens: willst du wirklich nicht reparieren, sag es früh — die Höhe des ersten Schecks ändert sich dadurch nicht, aber ein ehrlich geschlossener Schaden bleibt nicht offen in der Akte, während eine Frist verstreicht, die du nie einhalten wolltest.

Der Rechner liefert eine Zahl. Was mache ich damit in einem echten Schadenfall?

Behandle sie als Prüfung fremder Arithmetik, nicht als deine Forderung. Die Zahl des Regulierers und deine können sich nur aus vier Gründen unterscheiden, und der Wert der Übung liegt darin, jeden davon offenzulegen: ihr seid uneins über die Wiederbeschaffungskosten, über das Alter, über die erwartete Lebensdauer oder über das Verfahren. Gleiche sie einzeln und in dieser Reihenfolge ab, denn die ersten drei sind Tatsachenfragen, die du mit Unterlagen belegen kannst — Handwerkerangebot, Kaufbeleg, Herstellerangabe zur Nutzungsdauer — während die vierte eine Auslegungsfrage der Police ist und zuletzt und schriftlich zu stellen ist, wenn die Tatsachenlücken geschlossen sind. Überlebt eine Differenz dieses Verfahren, kennt fast jeder europäische Markt einen formalen Weg vor dem Prozess: das Sachverständigenverfahren, den Ombudsmann, in Deutschland den Versicherungsombudsmann und die Aufsicht. In den Vereinigten Staaten übernimmt die Appraisal-Klausel der Police dieselbe Rolle.

Warum liegt das Totalschadenangebot für mein Auto so weit unter dem Kaufpreis?

Weil dein Kaufpreis keine Eingabe der Rechnung ist und es nie war. Die Entschädigung ist der Wert des Autos im Augenblick vor dem Aufprall, und ein Auto verliert einen großen Teil dieses Werts in den ersten Monaten auf der Straße — eine Tatsache, die nichts mit dem Unfall und alles mit dem Markt zu tun hat. Die Lücke ist früh am größten, also genau dann, wenn die Restschuld des Kredits am höchsten ist, und für diese Kombination existiert die GAP-Deckung: sie zahlt die Differenz zwischen dem Zeitwert, den der Versicherer zahlt, und dem Saldo, den die Bank noch will. Zwei Dinge lohnen bei jedem Totalschadenangebot die Prüfung, in welchem Markt auch immer. Erstens, ob Steuern und Zulassungskosten des Ersatzfahrzeugs enthalten sind, denn manche Rechtsordnungen verlangen das und das Angebot lässt sie mitunter weg. Zweitens die Vergleichsfahrzeuge: Laufleistung, Ausstattungslinie, Sonderausstattung und Zustand der zur Bewertung herangezogenen Wagen sind Tatsachenfragen, und ein lückenloses Scheckheft oder ein seltenes Ausstattungspaket ist genau die Art Beleg, die die Zahl zu Recht bewegt.