Cómo leer un cuadro de amortización

Qué significan las columnas

Un cuadro estándar tiene cinco columnas: el número de cuota, la cuota total (fija en un tipo fijo), la parte de intereses, la parte de capital y el capital pendiente. Cada fila es un periodo — normalmente un mes. La cuota es constante, pero el reparto cambia cada periodo.

Los intereses de cada fila son siempre el capital pendiente por el tipo periódico. Como el capital es máximo al inicio, las primeras filas cargan más intereses — y menos capital.

Por qué las primeras cuotas son sobre todo intereses

Toma un préstamo de 250 000 € al 3 % a 25 años, con una cuota cercana a 1 186 €. En el primer mes, los intereses son 250 000 × (0,03 ÷ 12) = 625 €, dejando 561 € para capital. El capital apenas se mueve. Al final, el capital es pequeño, los intereses mínimos, y casi toda la cuota amortiza capital.

Este adelanto de intereses explica por qué refinanciar o vender pronto sale caro: has pagado muchos intereses y creado poco capital. También por eso las amortizaciones anticipadas al principio ahorran más: reducen el capital que genera intereses en todos los años restantes.

Usar el cuadro para decidir

El cuadro responde preguntas prácticas. Muestra tu capital pendiente en cualquier fecha futura — útil antes de vender o refinanciar. Revela el interés total del préstamo, para comparar ofertas. Y añadiendo un extra a la columna de capital, ves cuántos meses e intereses ahorra una amortización.

Una calculadora crea todo el cuadro al instante, pero leer unas filas a mano aclara la lógica: primero intereses, luego capital, y el saldo cayendo algo más rápido cada periodo.

Preguntas frecuentes

¿Por qué mi capital apenas baja el primer año?

Porque los intereses se calculan sobre el capital inicial elevado, así que casi toda la cuota cubre intereses, no capital. Solo una pequeña parte reduce el saldo al principio.

¿Cuándo el capital supera a los intereses?

En un préstamo de 25–30 años ocurre hacia la mitad, más tarde si el tipo es alto. Antes de ese cruce, la cuota es sobre todo intereses; después, sobre todo capital.

¿Las amortizaciones cambian el cuadro?

Sí. Cualquier extra aplicado al capital baja el saldo de inmediato, así cada interés futuro es menor. Acorta el préstamo y reduce el interés total — más cuanto antes.

¿La cuota es siempre la misma?

En un tipo fijo, la cuota total es constante; solo cambia el reparto. En tipo variable, la cuota puede cambiar en cada revisión, rehaciendo el cuadro.