¿Uso ingreso bruto o neto para la regla del 10%?

La regla clásica usa el ingreso bruto mensual. Si tu presupuesto es ajustado, usar el neto da un tope más prudente y seguro.

¿Es realista la regla 20/4/10 para un primer coche?

Suele orientar a los primerizos hacia un usado fiable en vez de uno nuevo, que es justo la idea: mantener la carga total manejable.

¿Y si no puedo dar el 20% de entrada?

Busca un coche más barato para llegar al 20%, o espera y ahorra. Una entrada pequeña suele significar deber más de lo que vale el coche uno o dos años.

¿El leasing cambia el cálculo?

Sí. El leasing no crea capital con la entrada ni propiedad al final; mantén el desembolso mensual total bajo el mismo tope del 10% y compáralo con comprar.

¿Cuánto coche puedo permitirme? La regla 20/4/10

Publicado el 2/1/2026 · 3 min de lectura · Calculadoras financieras

Camille Laurent — Redactora de Finanzas en OneKitly

Fiscalidad · Finanzas personales

Verificado con 2 fuentes

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En resumen

Una regla práctica es 20/4/10: da al menos un 20% de entrada, financia como máximo 4 años y mantén el coste mensual total — cuota, seguro y combustible — por debajo del 10% de tu ingreso bruto mensual. Con 4.000 € al mes, el gasto queda cerca de 400 €.

Una calle arbolada con coches aparcados a ambos lados. — Mark Stebnicki · Pexels · Pexels

Calcula un presupuesto de coche realista con la regla 20/4/10, el límite de ingresos y el coste total de propiedad, no solo el precio.

La regla 20/4/10 en pocas palabras

La regla une tres límites en una sola guía. Un 20% de entrada mínima, cuatro años de plazo máximo, y un 10% del ingreso bruto mensual como tope de todos los gastos del coche juntos. Cada límite te protege de un error distinto: poco capital, deuda demasiado larga o una cuota que asfixia tu presupuesto.

El límite del 10% es el que se olvida. Cubre la cuota más el seguro, el combustible y el mantenimiento habitual, no solo la cuota. Una cuota que parece razonable puede superar el tope al sumar seguro y gasolina.

Un ejemplo resuelto

Supón que ganas 4.000 € brutos al mes. El 10% da un tope de 400 € mensuales para todo lo del coche. Si el seguro cuesta 55 € y el combustible 110 €, quedan 235 € para la cuota. A 4 años al 6%, 235 € financian unos 10.000 €; con un 20% de entrada, apuntas a un coche de unos 12.500 €.

El coste total de propiedad

El precio del escaparate es solo la entrada. Con los años, un coche cuesta depreciación, seguro, combustible, mantenimiento y reparaciones — la depreciación suele ser la mayor y la menos visible. Un coche nuevo puede perder un 20% o más de su valor solo el primer año, por eso importa la entrada del 20%.

Ejemplo calculado con nuestra herramienta

Calculadora de asequibilidad de coche

Datos

Ingreso neto mensual: 1500,00 €
Parte para el coche (%): 14

Resultado

Presupuesto mensual máx: 210,00 €
Presupuesto anual máx: 2520,00 €

Estas cifras las produce la calculadora de abajo, no se escriben a mano — se recalculan cada vez que la herramienta cambia.

Rehacerlo con tus cifras →

Preguntas frecuentes

¿Uso ingreso bruto o neto para la regla del 10%?: La regla clásica usa el ingreso bruto mensual. Si tu presupuesto es ajustado, usar el neto da un tope más prudente y seguro.
¿Es realista la regla 20/4/10 para un primer coche?: Suele orientar a los primerizos hacia un usado fiable en vez de uno nuevo, que es justo la idea: mantener la carga total manejable.
¿Y si no puedo dar el 20% de entrada?: Busca un coche más barato para llegar al 20%, o espera y ahorra. Una entrada pequeña suele significar deber más de lo que vale el coche uno o dos años.
¿El leasing cambia el cálculo?: Sí. El leasing no crea capital con la entrada ni propiedad al final; mantén el desembolso mensual total bajo el mismo tope del 10% y compáralo con comprar.

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Fuentes

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