Avalanche ou boule de neige : ce que l'écart coûte vraiment

Comment chaque méthode fonctionne réellement

Les deux méthodes commencent pareil : payer le minimum sur chaque dette pour qu'aucune ne bascule en défaut, puis jeter chaque euro disponible sur une seule cible. Seul change le choix de la dette qui reçoit le surplus. L'avalanche prend le taux le plus élevé, là où l'argent fuit le plus vite. La boule de neige prend le plus petit solde restant, la dette qui disparaîtra le plus tôt.

Quand une cible est soldée, son paiement minimum rejoint la cagnotte et la somme entière se reporte sur la dette suivante. Ce report est la raison pour laquelle les deux méthodes accélèrent : le budget mensuel ne baisse jamais, donc chaque dette suivante est attaquée par une somme plus grosse que la précédente. Le nom boule de neige vient de cet effet de report, mais l'avalanche l'utilise tout autant.

Pourquoi l'écart est si faible

L'avalanche ne prend l'avantage que tant que les taux diffèrent nettement. Dans l'exemple ci-dessus, les deux grosses dettes sont à 22 et 18 % — quatre points d'écart sur des soldes qui s'éteignent en moins de deux ans, ce qui ne laisse pas assez de temps à la capitalisation pour creuser un vrai fossé. Les 255 € économisés sont réels, mais cela représente 3 % du capital, pas une transformation.

L'écart se creuse dans exactement deux cas : quand une dette porte un taux très supérieur aux autres, par exemple une carte de magasin à 30 % à côté d'un prêt personnel à 6 %, et quand le total met des années plutôt que des mois à s'éteindre. Si aucun des deux ne te concerne, traite le choix comme une affaire de tempérament et non d'arithmétique.

Ce qui plaide pour la méthode mathématiquement moins bonne

Solder une dette entière est une ligne d'arrivée visible, et terminer quelque chose pousse à continuer. C'est tout l'argument de la boule de neige : elle place les dettes soldées en début de parcours, si bien que le plan produit tôt la preuve qu'il fonctionne. Les travaux sur les comportements de remboursement montrent que les personnes qui ferment d'abord les petits soldes tiennent mieux le plan, et un plan abandonné au sixième mois coûte bien plus que les 255 € que l'avalanche aurait économisés.

Un compromis pratique existe : applique l'avalanche, mais si une dette est assez petite pour être soldée en un ou deux mois, élimine-la d'abord malgré tout. Tu obtiens une victoire précoce, le report de paiement grossit plus tôt, et le détour coûte quelques euros d'intérêts.

Questions fréquentes

L'une des deux méthodes fonctionne-t-elle si je ne paie que les minimums ?

Non. Les deux méthodes ne sont que des façons d'affecter l'argent au-delà des minimums : sans surplus, il n'y a rien à affecter et aucune ne s'applique. Si ton budget ne couvre que les minimums, le problème à traiter d'abord est le budget ou le taux, pas l'ordre de remboursement.

Où placer les soldes en promotion à 0 % ?

En dehors des deux classements. Un solde à 0 % ne coûte rien tant que la promotion dure : il passe donc en dernier — jusqu'à l'échéance, où le taux bascule au taux standard et devient en général le plus élevé de tes dettes. Note la date de fin et remonte-le en tête de file quelques mois avant.

Faut-il garder une épargne de précaution pendant le remboursement ?

Garde-en une petite. Envoyer chaque euro disponible sur la dette est optimal sur le papier, mais une seule dépense imprévue repart alors sur la carte à 20 % et efface des mois de progression. Un coussin modeste d'un mois de dépenses essentielles coûte un peu d'intérêts et empêche le plan de s'effondrer à la première surprise.