Commissioni Stripe o PayPal: quanto trattiene davvero ciascuno

I due numeri della pagina prezzi, e i tre che non ci sono

Ogni fornitore pubblicizza la stessa forma: una percentuale della transazione più un piccolo importo fisso. Quella coppia racconta tutta la storia solo per una carta domestica pagata nella tua valuta, che per un'attività puramente locale è quasi tutto il volume e per chi vende online non lo è. Le tre righe che non stanno in cima alla pagina prezzi sono il sovrapprezzo transfrontaliero, addebitato quando la carta è stata emessa fuori dal tuo mercato; lo spread di conversione valutaria, addebitato quando il denaro deve cambiare valuta per arrivare sul tuo conto; e la commissione di contestazione, addebitata per ogni storno e di norma non restituita nemmeno quando la contestazione si chiude a tuo favore.

La riga della conversione è quella che separa di più i due fornitori. Negli Stati Uniti l'addebito di conversione pubblicato da Stripe vale circa un terzo di quello di PayPal, ed è ciò che trasforma un divario di 0,78 $ su una carta domestica in 2,78 $ su una carta estera convertita. Due dettagli strutturali vanno conosciuti prima di confrontare i propri estratti. Primo, le pagine europee e britanniche di Stripe pubblicano una tariffa sostitutiva completa per le carte non domestiche invece di un sovrapprezzo additivo — una carta estera viene addebitata a un'unica percentuale più alta, non alla tariffa domestica più un supplemento — mentre le pagine canadese e brasiliana pubblicano davvero sovrapprezzi additivi. Secondo, la conversione si paga solo se una conversione avviene davvero: se detieni un saldo nella valuta del cliente, o incassi in quella valuta, la riga sparisce da entrambi.

Dove PayPal vince davvero

Sulle transazioni molto piccole, se rientri nel listino micropagamenti. La fascia micropagamenti di PayPal scambia una percentuale più alta con una commissione fissa molto più bassa — circa il 4,99 per cento più 0,09 $ al momento della scrittura, contro lo standard del 3,49 per cento più 0,49 $ sul mercato statunitense — e su una vendita da 5 $ questo fa circa 0,34 $ contro 0,45 $ con Stripe. Il punto di pareggio sta poco sotto 10: sopra, la percentuale più alta costa più di quanto la commissione fissa ridotta faccia risparmiare. Se il tuo scontrino medio è di pochi euro, non è un arrotondamento, è un quinto della tua bolletta di commissioni. La fascia equivalente in euro esiste, ma la sua componente fissa è pubblicata in modo incoerente fra le pagine europee di PayPal: leggi quella del tuo paese anziché supporre.

L'altro terreno su cui PayPal vince non è quello delle commissioni. Offrirlo come metodo di pagamento alza il tasso di completamento per certi pubblici, soprattutto sui primi acquisti su un sito sconosciuto, perché l'acquirente non digita mai un numero di carta nel tuo checkout. Un punto in più di completamento vale più dell'intera differenza di commissioni su un carrello medio, ed è per questo che molti esercenti tengono entrambi: le carte presso il fornitore più economico e PayPal come pulsante alternativo. Il modo onesto di chiudere la questione è misurare il completamento con e senza il pulsante sul proprio traffico, non discutere di percentuali.

Come rileggere questo confronto fra sei mesi

Dai per scontato che le percentuali sopra siano superate e che la forma non lo sia. Entrambi i fornitori rivedono periodicamente le tariffe pubblicate, entrambi differenziano per paese molto più di quanto ammetta la maggior parte dei confronti, ed entrambi hanno mosso le tariffe in direzioni opposte su mercati diversi nello stesso anno. La tariffa carta europea di Stripe viaggia a circa metà di quella statunitense, il che non è un artefatto di arrotondamento ma il riflesso del tetto alle commissioni interbancarie nell'Unione europea; un confronto scritto da una pagina prezzi statunitense e applicato a un esercente francese sbaglia di un fattore due sulla riga più grande.

Il metodo duraturo è estrarre un mese del proprio report di liquidazione, raggruppare le transazioni secondo i quattro casi della tabella — carta domestica, carta estera, convertita, scontrino piccolo — e applicare al proprio mix reale le tariffe pubblicate in vigore di ciascun fornitore. Richiede venti minuti e batte qualunque confronto generale, questo compreso, perché la risposta dipende molto più da dove sono state emesse le carte dei tuoi clienti che dal logo sulla pagina prezzi. Ripetilo appena uno dei due annuncia un cambiamento, oppure una volta l'anno se nessuno lo fa.

Domande frequenti

Posso ribaltare la commissione di incasso sul cliente?

Dipende da dove ti trovi. La maggiorazione sui pagamenti con carta dei consumatori è vietata in tutta l'Unione europea e in diverse altre giurisdizioni, e dove è consentita i circuiti impongono anche proprie regole di trasparenza e di tetto. Incorporare il costo nel prezzo è legale ovunque ed è ciò che fa la maggior parte degli esercenti. Verifica con il tuo regolatore prima di aggiungere una voce al checkout.

Quale costa meno per gli abbonamenti?

Aggiungi lo strato di fatturazione ricorrente prima di confrontare. Stripe addebita il proprio prodotto di fatturazione come percentuale aggiuntiva del volume ricorrente sopra la commissione per transazione, quindi un'attività in abbonamento paga più per addebito di quanto suggerisca il titolo della pagina prezzi. PayPal impacchetta i pagamenti ricorrenti in modo diverso. Il confronto che conta è il tuo costo mensile totale comprensivo dello strato di fatturazione, dei nuovi tentativi sui pagamenti falliti e di eventuali moduli di fatturazione o calcolo delle imposte che attivi, non la sola tariffa per transazione.

Quanto costa uno storno su ciascuno?

Entrambi addebitano una commissione fissa di contestazione per pratica, oltre alla perdita dell'importo della transazione e della commissione di incasso originaria. Gli importi variano per paese e vengono rivisti: leggi il dato in vigore per il tuo mercato anziché un numero preso da un articolo. Il punto strutturale è che la commissione si paga all'apertura della contestazione e non alla sua decisione, e che la maggior parte dei listini non la restituisce se vinci — il che rende la prevenzione, con descrittori di addebito chiari e rimborsi rapidi, più preziosa di qualsiasi differenza di tariffa fra i due.