Como funcionam os juros do cartão: TAEG e a armadilha do mínimo

Da TAEG à taxa diária

A TAEG é a taxa anual visível — digamos 22%. O emissor divide-a por 365 para a taxa diária, aqui cerca de 0,0603% ao dia. Todos os dias multiplica essa taxa pelo saldo e soma o resultado à dívida, por isso os juros de amanhã incidem sobre os de hoje. Essa capitalização diária faz a dívida crescer mais depressa que uma taxa anual plana.

O período sem juros

A maioria dos cartões dá um período sem juros nas compras novas: pague todo o extrato ao vencimento e essas compras não geram juros. A armadilha: arrastar qualquer saldo costuma fazer perder esse período, por isso as compras novas geram juros desde o primeiro dia até voltar a pagar tudo.

A armadilha do pagamento mínimo

O mínimo costuma ser uma pequena percentagem do saldo, muitas vezes só 2–3%. Num saldo de 3.000 € a 22%, pagar só o mínimo pode levar mais de uma década e custar milhares de euros em juros, porque quase todo cada pequeno pagamento é consumido pelos juros e o capital quase não desce. Pagar um valor fixo maior por mês encurta imenso esse prazo.

Perguntas frequentes

Como evito totalmente os juros do cartão?

Pague todo o extrato ao vencimento todos os meses. Assim mantém o período sem juros e as compras nunca geram juros.

Um adiantamento em dinheiro funciona igual?

Não — os adiantamentos costumam ter taxa maior e nenhum período sem juros, por isso os juros começam no dia em que levanta o dinheiro. É melhor evitar.

Os juros incidem sobre o saldo médio ou o total?

A maioria usa o saldo diário médio do ciclo e aplica-lhe a taxa diária — não só o saldo na data do extrato.

Devo pagar primeiro o cartão de taxa mais alta?

Matematicamente sim — atacar primeiro a TAEG mais alta minimiza o juro total. Entretanto, continue a pagar pelo menos o mínimo nos outros cartões.