Porque pagar mais cedo poupa tantos juros?

Os pagamentos extra vão direto para o capital e reduzem o saldo sobre o qual todos os juros futuros incidem — quanto mais cedo, mais poupa.

Qual a diferença entre TAEG e taxa de juro?

A taxa de juro remunera o empréstimo em si; a TAEG inclui encargos, sendo uma medida mais completa do custo anual e melhor para comparar.

Um prazo mais longo torna o empréstimo mais barato?

Baixa a prestação mensal mas aumenta o total de juros, porque deve dinheiro mais tempo. Mais barato ao mês, mais caro no total.

Porque o meu saldo quase não desce no início?

Porque as primeiras prestações são quase só juros. Só uma fatia pequena reduz capital no início; o saldo desce mais depressa depois.

Como funcionam as prestações: amortização e juros explicados

Publicado a 21/01/2026 · 2 min de leitura · Calculadoras financeiras

Camille Laurent — Redatora de Finanças na OneKitly

Fiscalidade · Finanças pessoais

Verificado a partir de 2 fontes

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Em resumo

A prestação de um empréstimo a taxa fixa é igual todos os meses, mas a sua divisão muda. No início, quase tudo são juros sobre o saldo elevado; com o tempo, à medida que o saldo desce, mais prestação vai para o capital. Isto é a amortização, e a prestação é fixada por uma fórmula para o empréstimo chegar a zero no fim.

Veja como uma prestação fixa se divide entre capital e juros, como a amortização muda ao longo do tempo e a fórmula do valor mensal.

Capital versus juros

Cada prestação faz duas coisas: paga os juros vencidos sobre o saldo em dívida e devolve uma parte do capital emprestado. Os juros incidem sobre o que ainda deve, por isso quando o saldo é maior — no início — a parte de juros também é, e pouco vai para o capital.

O plano de amortização

Um plano de amortização lista cada prestação e mostra a divisão capital/juros a mudar mês a mês. Considere um crédito automóvel de 18.000 € a 6% em 5 anos, com prestação perto de 348 €. No primeiro mês, cerca de 90 € são juros e 258 € capital; no último ano quase toda a prestação devolve capital.

A fórmula da prestação mensal

A prestação fixa vem de uma fórmula: M = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), onde P é o valor emprestado, r a taxa mensal (taxa anual ÷ 12) e n o número de prestações. Parece densa, mas apenas garante uma prestação constante que liquida o empréstimo no prazo exato.

Exemplo calculado com a nossa ferramenta

Calculadora de empréstimo

Dados

Montante do empréstimo: 15 000,00 €
Taxa anual (%): 5
Duração (meses): 48

Resultado

Prestação mensal: 345,44 €
Custo total: 16 581,09 €
Juros totais: 1581,09 €

Estes números são produzidos pela calculadora abaixo, não escritos à mão — são recalculados sempre que a ferramenta muda.

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Perguntas frequentes

Porque pagar mais cedo poupa tantos juros?: Os pagamentos extra vão direto para o capital e reduzem o saldo sobre o qual todos os juros futuros incidem — quanto mais cedo, mais poupa.
Qual a diferença entre TAEG e taxa de juro?: A taxa de juro remunera o empréstimo em si; a TAEG inclui encargos, sendo uma medida mais completa do custo anual e melhor para comparar.
Um prazo mais longo torna o empréstimo mais barato?: Baixa a prestação mensal mas aumenta o total de juros, porque deve dinheiro mais tempo. Mais barato ao mês, mais caro no total.
Porque o meu saldo quase não desce no início?: Porque as primeiras prestações são quase só juros. Só uma fatia pequena reduz capital no início; o saldo desce mais depressa depois.

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Fontes

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