Uma utilização de 0% prejudica a minha pontuação?

Ligeiramente. Comunicar um pequeno saldo de alguns por cento pode pontuar um pouco melhor do que declarar exatamente zero em todos os cartões.

A utilização é por cartão ou global?

Ambos importam. As pontuações consideram o seu rácio global em todos os cartões e a utilização do seu cartão mais usado.

Pagar antes da data do extrato ajuda?

Sim. O saldo comunicado costuma ser o do extrato, por isso reduzi-lo antes baixa a utilização que os bureaus veem.

O que é um bom rácio de utilização de crédito?

Publicado a 13/10/2025 · 2 min de leitura · Calculadoras financeiras

Camille Laurent — Redatora de Finanças na OneKitly

Fiscalidade · Finanças pessoais

Verificado a partir de 2 fontes

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Em resumo

A utilização de crédito é quanto do seu crédito disponível usa — o saldo do cartão dividido pelo seu limite, em percentagem. Abaixo de 30% é uma orientação comum, e abaixo de 10% é ainda melhor para a sua pontuação. Deve 300 € sobre um limite de 1000 € e a sua utilização é de 30%. É um dos maiores fatores de uma pontuação de crédito.

O rácio de utilização de crédito é a parte do seu limite que usa. Eis o que conta como bom, porque importa para a sua pontuação e como o baixar.

Como se calcula

Divida o saldo que deve pelo seu limite de crédito e multiplique por 100. Um saldo de 450 € sobre um limite de 1500 € é 450 ÷ 1500 × 100 = 30%. Os credores olham para isto por cartão e no conjunto de todos, por isso tanto um cartão no máximo como um total global alto podem pesar na sua pontuação.

Porque importa

A utilização é um dos ingredientes mais pesados de uma pontuação de crédito, logo a seguir ao histórico de pagamentos em muitos modelos. Um uso alto sinaliza aos credores que pode estar esticado, mesmo que pague tudo todos os meses. Como se atualiza ao mover os saldos, é também uma das alavancas mais rápidas para mudar a sua pontuação.

A orientação dos 30% e 10%

O conselho mais repetido é manter a utilização abaixo de 30%, e descer abaixo de 10% tende a ajudar mais a pontuação. O que conta costuma ser o saldo comunicado aos bureaus, muitas vezes o saldo do extrato — não necessariamente o que deve hoje. Assim, mesmo que liquide o cartão todos os meses, um saldo de extrato alto pode ficar registado.

Como o baixar

Pague os saldos antes de o extrato fechar para que um valor menor seja comunicado. Pedir um limite maior baixa a utilização de imediato se os seus gastos não mudarem, e distribuir as despesas por cartões evita que um só dispare. Manter os cartões antigos abertos preserva o seu crédito total disponível — fechar um pode subir o seu rácio sem dar por isso.

Exemplo calculado com a nossa ferramenta

Calculadora de rácio de utilização de crédito

Dados

Saldo atual ({cur}): 1500
Limite de crédito total ({cur}): 5000

Resultado

Rácio de utilização (%): 30%

Estes números são produzidos pela calculadora abaixo, não escritos à mão — são recalculados sempre que a ferramenta muda.

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Perguntas frequentes

Uma utilização de 0% prejudica a minha pontuação?: Ligeiramente. Comunicar um pequeno saldo de alguns por cento pode pontuar um pouco melhor do que declarar exatamente zero em todos os cartões.
A utilização é por cartão ou global?: Ambos importam. As pontuações consideram o seu rácio global em todos os cartões e a utilização do seu cartão mais usado.
Pagar antes da data do extrato ajuda?: Sim. O saldo comunicado costuma ser o do extrato, por isso reduzi-lo antes baixa a utilização que os bureaus veem.

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Fontes

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