Autokredit vorzeitig ablösen? Die Regel und ihre drei Ausnahmen

Die Entscheidungsregel, einmal gesagt

Geld, das einen Kredit tilgt, verdient genau den Kreditzins, garantiert und steuerfrei, denn jeder getilgte Euro Restschuld ist ein Euro, der keine Zinsen mehr erzeugt. Der Vergleich lautet also nicht Tilgen gegen Nicht-Tilgen. Er lautet Kreditzins gegen die Rendite nach Steuern, die das Geld sonst gebracht hätte. Darüber: Bargeld behalten. Darunter: ablösen. Im Rechenbeispiel liegt der Break-even nicht bei ungefähr 7 Prozent, sondern bei genau 7: Lässt man die Alternative exakt zum Kreditzins laufen, landen beide Wege in Monat 60 auf den Cent gleich.

Vor dieser Regel steht eine Reihenfolge. Zuerst der Notgroschen, denn Geld, das im Autokredit steckt, kommt nicht zurück, wenn die Heizung ausfällt — es kehrt als Kartenschuld zu 20 Prozent wieder. Dann die teuerste Schuld: einen Autokredit zu 7 Prozent zu tilgen, während eine Karte zu 20 Prozent läuft, ist strikt schlechter, als die Karte zu tilgen, um dreizehn Punkte im Jahr auf jeden verschobenen Euro. Erst wenn beides erledigt ist, entscheidet der Vergleich von Kreditzins und Sparzins überhaupt etwas.

Wohin die 1 431 € verschwinden, wenn man genau hinsieht

Die plakative Ersparnis ist die Differenz zwischen den restlichen Raten, 14 257 €, und dem Ablösebetrag, 12 826 €. Diese Lücke sind tatsächlich vermiedene Zinsen. Es ist auch die Zahl, die jede Umschuldungswerbung zeigt, und sie überzeichnet den Nutzen, weil sie stillschweigend unterstellt, die 12 826 € hätten nichts getan. Legt man die Summe stattdessen zu 4 Prozent an und zahlt die 36 Restraten daraus, reicht sie nicht ganz: Monat 60 kommt mit 663 € Fehlbetrag. Diese 663 €, nicht 1 431 €, war die vorzeitige Ablösung gegenüber genau dieser Alternative wert.

Dieselbe Rechnung erklärt, warum eine späte Ablösung fast nichts bringt. Ein Annuitätenkredit lädt die Zinsen nach vorn: Bei diesem Kredit entfallen 2 330 € der insgesamt 3 761 € auf die ersten 24 Monate. Löst man erst in Monat 48 ab, sinkt die Ersparnis auf 175 €, weil dann fast jede Rate Tilgung ist. Drängt ein Anbieter im vierten Jahr zur Umschuldung, um Zinsen zu sparen, sind kaum noch Zinsen da, die man sparen könnte.

Vorberechnete Zinsen und Strafen: erst den Vertrag lesen

Alles bisher Gesagte setzt einen Kredit mit einfacher Verzinsung voraus, bei dem Zinsen monatlich auf die tatsächlich verbleibende Restschuld anfallen. Ein Kredit mit vorberechneten Zinsen funktioniert umgekehrt: Die gesamten Finanzierungskosten stehen bei Unterschrift fest und werden der Schuld zugeschlagen, und wer früh zahlt, bekommt eine Erstattung nicht verdienter Zinsen statt einer kleineren Restschuld. Folgt diese Erstattung der 78er-Regel, ist sie so gewichtet, dass in den frühen Monaten mehr als verdient gilt. Beim selben Kredit wird aus dem Ablösebetrag in Monat 24 12 888 € statt 12 826 €, und die Ersparnis fällt von 1 431 € auf 1 369 € — 62 € für nichts.

Diese 62 € klingen belanglos, weil der Zins moderat ist. Wendet man dieselbe Erstattung auf einen Hochzinsvertrag an — 20 000 € zu 15 Prozent auf 72 Monate, abgelöst in Monat 24 —, kostet die 78er-Regel 428 € statt 62 €, weil die umverteilten Finanzierungskosten 10 449 € statt 3 761 € betragen. Kommt eine Vorfälligkeitsentschädigung dazu, meist ein Prozentsatz der Restschuld, summiert sich der Verlust. Fordere vor jeder Überweisung eine schriftliche Ablöseauskunft mit Gültigkeitsdatum an und vergleiche sie mit der Restschuld aus deiner eigenen Rechnung; liegt die Auskunft höher, ist die Differenz genau das, was der Vertrag fürs frühe Gehen berechnet.

Häufige Fragen

Schadet die vorzeitige Ablösung eines Autokredits meiner Bonität?

Sie kann einen Score leicht und vorübergehend drücken, weil das Schließen eines Ratenkontos einen aktiv bedienten Kredit aus dem Mix nimmt und das Durchschnittsalter offener Konten senkt. Der Effekt ist klein und kehrt sich um. Scoring-Modelle sind national und gewichten das unterschiedlich: Behandle es als Fußnote, nicht als Grund. Ein paar Punkte sind keine 1 431 € Zinsen wert — und erst recht keine Ablösung, die du dir nicht bequem leisten kannst.

Ist eine Einmalzahlung besser oder ein Aufschlag auf jede Monatsrate?

Es gewinnt, was am schnellsten die Restschuld erreicht: Eine Einmalzahlung heute schlägt denselben Betrag über ein Jahr verteilt — aber nur, wenn der Kreditgeber sie auf die Restschuld anrechnet und nicht als Vorauszahlung künftiger Raten behandelt. Schreib das bei der Überweisung dazu. Monatliche Aufschläge sind leichter durchzuhalten und wirken ebenfalls: Beim Kredit über 20 000 € zu 7 Prozent verkürzen sie den Plan sofort, weil die Zinsen des Folgemonats auf eine kleinere Restschuld anfallen.

Woran erkenne ich, ob mein Kredit einfach verzinst oder vorberechnet ist?

Sieh dir an, wie der Vertrag die Schuld beziffert. Ein einfach verzinster Kredit nennt Kapital und Zinssatz, und dein Auszug zeigt eine Restschuld, die monatlich sinkt. Ein vorberechneter Kredit nennt einen bei Unterschrift fixierten Gesamtbetrag, oft mit einer Klausel dazu, wie nicht verdiente Zinsen bei vorzeitiger Ablösung erstattet werden — der Ausdruck „78er-Regel“ oder ein Verweis auf die Ziffernsummenmethode ist das Erkennungszeichen. Steht die Klausel drin, verlange die Ablöseauskunft schriftlich, bevor du entscheidest: Die Ersparnis fällt kleiner aus, als die Zinsspalte nahelegt.