Studienkredit tilgen: fünf Wege durch dieselben 30 000 €

Die vier Strategien, in denen die Arithmetik entscheidet

Die Laufzeit zu strecken sieht nach Entlastung aus und kostet am meisten. Von zehn auf fünfundzwanzig Jahre fällt die Rate von 318 € auf 175 €, was ein Monatsbudget tatsächlich verändert, doch die Summe steigt um 14 429 € — der Kredit verbringt fünfzehn zusätzliche Jahre damit, 5 Prozent auf eine kaum sinkende Restschuld aufzubauen. Nimm es, wenn die kurze Rate wirklich nicht passt; nimm es nicht, weil die kleinere Zahl freundlicher aussieht.

In die andere Richtung ist die Mehrzahlung der billigste Hebel und braucht keinen Antrag. 100 € mehr im Monat auf den Standardplan streichen 34 Monate und 2 468 € Zinsen, weil das Geld direkt auf die Restschuld geht und die Zinsen des Folgemonats auf weniger anfallen. Eine Umschuldung auf 4 Prozent spart 1 735 €, etwas weniger als die Mehrzahlung, und lohnt nur, wenn der neue Kredit keine Bearbeitungsgebühr trägt und du im Tausch keinen Schutz aufgibst — Festzins, Ratendeckel oder einen Anspruch auf Erlass.

Wo die rechnerische Antwort und die richtige auseinandergehen

Jeder Rechner dieser Kategorie, auch der auf dieser Seite, beantwortet eine Frage: Wie zahle ich am wenigsten Zinsen? Bei einem gewöhnlichen Kredit ist das die einzige Frage. Bei einem Studienkredit in einem System, das die Rate auf einen Einkommensanteil deckelt und den Rest nach einer festen Zahl von Jahren streicht, ist es die falsche Frage, denn die Zinsen, die du durch schnelleres Zahlen vermeidest, hättest du vielleicht nie gezahlt. Die letzte Tabellenzeile ist der ganze Punkt: Die gedeckelten 150 € kosten über zwanzig Jahre 36 000 € und lassen 19 724 € zum Erlass übrig, und die in diesen zwanzig Jahren aufgelaufenen Zinsen — insgesamt 25 724 € — werden größtenteils mit erlassen.

Nun kommt die Mehrzahlung dazu, die jeder Ratgeber empfiehlt. Nur 50 € mehr im Monat tilgen dieselbe Schuld zum selben Satz in Monat 236 — vier Monate vor dem Erlassstichtag nach zwanzig Jahren. Der Kreditnehmer zahlt 47 178 € statt 36 000 € und gewinnt vier Monate Freiheit, die er ohnehin gehabt hätte. Das sind 11 178 €, für nichts abgegeben, und die direkte Folge eines Rats, der für einen Kredit ohne Erlassklausel geschrieben wurde. Je größer der spätere Erlass, desto teurer wird die Mehrzahlung — das genaue Gegenteil der gewöhnlichen Regel.

Was du in deinem eigenen System prüfen musst, bevor du entscheidest

Studienkredite werden national geregelt, und die Unterschiede sind keine Feinheiten. Manche Länder ziehen die Rückzahlung über das Steuersystem ein, als Prozentsatz des Einkommens oberhalb einer Schwelle, darunter zahlt man nichts, und der Rest wird nach einer festen Frist gestrichen. Andere führen einen gewöhnlichen Geschäftskredit mit festem Plan und ganz ohne Streichung. Manche subventionieren Zinsen während des Studiums oder bei niedrigem Einkommen; andere schlagen unbezahlte Zinsen dem Kapital zu — der Mechanismus, der aus einer mäßigen Schuld eine große macht. Kein Artikel kann dir sagen, welchen Fall du hast. Dein Kreditvertrag und die Unterlagen deines nationalen Systems können es.

Drei Fragen klären es. Gibt es ein Datum, an dem ein Restsaldo gestrichen wird, und wie weit ist es weg? Ist meine Rate einkommensgedeckelt, sodass ein schlechtes Jahr nichts kostet, statt Rückstände auszulösen? Und würde eine Umschuldung in einen privaten Kredit eines von beiden kosten? Lauten die ersten beiden Antworten nein, gelten die oberen vier Tabellenzeilen und schneller zahlen ist schlicht besser. Lautet eine Antwort ja, rechne mit dem Erlassdatum in der Rechnung, bevor du auch nur eine Zusatzrate überweist — und wisse, dass der Ausstieg aus einem System mit Erlass meist unumkehrbar ist.

Häufige Fragen

Soll ich investieren, statt den Studienkredit aufzustocken?

Es gilt derselbe Test wie bei jedem Kredit: Mehrzahlen bringt dir den Kreditzins, garantiert. Bei 5 Prozent ist das eine hohe garantierte Rendite, die eine riskante Anlage vielleicht nicht schlägt. Doch die Studienkredit-Wendung bleibt bestehen: Steht ein Erlass bevor, bringt Mehrzahlen gar nichts, während Anlegen das Geld behält. Kläre zuerst, ob der Kredit überhaupt vollständig zurückgezahlt wird, bevor du Zinssätze vergleichst.

Warum kostet der 25-Jahres-Plan so viel mehr für so wenig monatliche Ersparnis?

Weil Zinsen auf die Restschuld anfallen und eine niedrige Rate diese Restschuld viel länger hoch hält. Bei 175 € im Monat ist im ersten Jahrzehnt ein großer Teil jeder Rate Zins, die Restschuld sinkt kaum, und die 5 Prozent greifen weiter auf eine große Zahl. Die monatliche Ersparnis beträgt 143 €; die Gesamtkosten betragen 14 429 €, ungefähr das, was diese 180 zusätzlichen Zinsmonate ausmachen.

Kann die Umschuldung eines Studienkredits ein Fehler sein?

Häufig, und der Fehler liegt selten am Zinssatz. Ein staatlich gestützter Kredit verliert beim Wechsel zu einem privaten Anbieter meist alle Schutzrechte — einkommensabhängiger Ratendeckel, Stundung bei Arbeitslosigkeit oder Studium und jeder spätere Erlass — und der Schritt ist in der Regel unumkehrbar. Die 1 735 €, die der Sprung von 5 auf 4 Prozent bringt, sind nett, aber nicht den Preis der 19 724 € wert, die ein Erlass gestrichen hätte. Vergleiche die aufgegebenen Schutzrechte, nicht nur die beiden Zinssätze.