Lawine oder Schneeball: was der Unterschied wirklich kostet

Wie jede Methode tatsächlich funktioniert

Beide Methoden beginnen gleich: auf jede Schuld die Mindestrate zahlen, damit nichts in Verzug gerät, und dann jeden übrigen Euro auf ein einziges Ziel werfen. Nur die Wahl des Ziels unterscheidet sich. Die Lawine nimmt den höchsten Zinssatz, weil dort das Geld am schnellsten abfließt. Der Schneeball nimmt den kleinsten Restsaldo, weil diese Schuld am ehesten verschwindet.

Ist ein Ziel getilgt, wandert seine Mindestrate in den Topf und der gesamte Betrag geht auf die nächste Schuld. Dieses Weiterrollen lässt beide Methoden beschleunigen: Das Monatsbudget sinkt nie, jede folgende Schuld wird also mit einer größeren Summe angegriffen als die vorige. Der Name Schneeball stammt von diesem Effekt, doch die Lawine nutzt ihn genauso.

Warum der Abstand so klein ist

Die Lawine gewinnt nur, solange sich die Zinssätze deutlich unterscheiden. Im Beispiel oben liegen die beiden großen Schulden bei 22 und 18 Prozent — vier Punkte Abstand auf Salden, die binnen zwei Jahren getilgt sind, zu wenig Zeit, damit der Zinseszins eine echte Lücke aufreißt. Die gesparten 255 € sind real, machen aber 3 Prozent der Schuld aus, keine Verwandlung.

Der Abstand wächst in genau zwei Fällen: wenn eine Schuld einen weit höheren Satz trägt als die übrigen, etwa eine Kundenkarte zu 30 Prozent neben einem Ratenkredit zu 6 Prozent, und wenn die Tilgung Jahre statt Monate dauert. Trifft beides nicht zu, ist die Wahl eine Frage des Temperaments, nicht der Arithmetik.

Was für die rechnerisch schlechtere Methode spricht

Eine ganze Schuld zu tilgen ist eine sichtbare Ziellinie, und etwas abzuschließen treibt zum Weitermachen an. Das ist das gesamte Argument für den Schneeball: Er legt abgeschlossene Schulden nach vorn, der Plan liefert also früh den Beweis, dass er funktioniert. Untersuchungen zum Rückzahlungsverhalten zeigen, dass Menschen, die kleine Salden zuerst schließen, eher am Plan bleiben — und ein im sechsten Monat aufgegebener Plan kostet weit mehr als die 255 €, die die Lawine gespart hätte.

Ein praktischer Kompromiss existiert: Fahre die Lawine, aber wenn eine Schuld klein genug ist, um in ein bis zwei Monaten zu verschwinden, nimm sie trotzdem zuerst. Du bekommst einen frühen Erfolg, die rollende Rate wächst eher, und der Umweg kostet ein paar Euro Zinsen.

Häufige Fragen

Funktioniert eine der Methoden, wenn ich nur die Mindestraten zahle?

Nein. Beide Methoden verteilen nur Geld oberhalb der Mindestraten; ohne Überschuss gibt es nichts zu verteilen und keine greift. Deckt dein Budget nur die Mindestraten, ist zuerst das Budget oder der Zinssatz das Problem, nicht die Tilgungsreihenfolge.

Wo passen Salden mit 0-Prozent-Aktion hin?

Außerhalb beider Rangfolgen. Ein 0-Prozent-Saldo kostet nichts, solange die Aktion läuft, gehört also nach hinten — bis zum Enddatum, an dem der Satz auf den Standard springt und meist zum höchsten deiner Schulden wird. Trage das Ende in den Kalender und rücke ihn einige Monate vorher an die Spitze.

Soll ich während der Tilgung eine Rücklage behalten?

Behalte eine kleine. Jeden übrigen Euro in die Schuld zu stecken ist auf dem Papier optimal, doch eine einzige unerwartete Rechnung landet dann zu 20 Prozent wieder auf der Karte und macht Monate zunichte. Ein bescheidenes Polster von einem Monat Grundausgaben kostet etwas Zinsen und verhindert, dass der Plan bei der ersten Überraschung zusammenbricht.