Kreditkartenschulden tilgen: die Mindestratenfalle in Zahlen

Warum die Mindestrate nie endet

Die Mindestrate ist meist ein Prozentsatz der Schuld und sinkt daher jeden Monat mit dem Saldo. Dieser Zuschnitt hält den Zinsanteil konstant und verkleinert den tilgenden Teil, was das Ende der Rückzahlung fast unbegrenzt dehnt. Die 40 Jahre in der Tabelle sind keine rhetorische Figur, sondern das Rechenergebnis.

Die Rate einzufrieren durchbricht den Mechanismus mit einem Schlag. Jeder Euro Saldorückgang verkürzt nun vollständig den Plan, weil die Rate ihm nicht mehr nach unten folgt. Deshalb streicht der Sprung von der Mindestrate zu festen 150 € sechsunddreißig Jahre, der Sprung von 150 auf 200 € dagegen nur siebzehn Monate.

Was eine Saldenübertragung wirklich wert ist

Eine Aktionsübertragung verschiebt den Saldo auf eine Karte, die für ein festes Fenster nichts berechnet, meist zwölf bis einundzwanzig Monate, gegen eine einmalige Gebühr von rund 3 Prozent. Bei 5 000 € sind das 150 €, und die über achtzehn Monate zu 20 Prozent vermiedenen Zinsen sind weit höher — die Rechnung spricht also meist für die Übertragung.

Es funktioniert nur, wenn du innerhalb des Fensters tilgst. Endet die Aktion, gilt der Standardsatz für den Rest, und manche Karten verrechnen Zahlungen zuerst mit dem billigsten Teil des Saldos, was genau den zu tilgenden Teil bremst. Teile den Saldo durch die Zahl der Aktionsmonate und zahle diesen Betrag ab dem ersten Monat statt der Mindestrate.

Die Reihenfolge, wenn mehrere Karten im Spiel sind

Verteile den Überschuss nie gleichmäßig. 200 € extra auf vier Karten aufzuteilen bremst jede und beendet keine — das nimmt sowohl die Zinsersparnis als auch das Gefühl des Fortschritts. Zahle bei drei die Mindestrate, setze die vollen 200 € auf die vierte und rücke weiter, sobald sie getilgt ist.

Eine Ausnahme sticht die Rangfolge: Ist eine Karte nahe am Limit, kann es helfen, sie zuerst zu tilgen — das verbessert deine Kreditausnutzungsquote, die Kreditgeber als Anspannungssignal lesen. Das zählt, wenn du in den nächsten Monaten eine Baufinanzierung oder ein Transferangebot beantragen willst.

Häufige Fragen

Hilft es, zweimal im Monat zu zahlen?

Ein wenig, und nur weil Kartenzinsen meist auf einem durchschnittlichen Tagessaldo berechnet werden. Die Hälfte am 1. und die Hälfte am 15. zu zahlen senkt diesen Durchschnitt etwas, es fallen also geringfügig weniger Zinsen an. Der Effekt ist klein gegenüber der schlichten Erhöhung der Monatsrate.

Soll ich die Karte nach der Tilgung schließen?

Nicht automatisch. Das Schließen nimmt ihr Limit aus deinem verfügbaren Gesamtrahmen, was die Ausnutzungsquote der übrigen Karten hebt und für Kreditgeber schlechter aussehen kann. Eine alte, ungenutzte, gebührenfreie Karte offen zu lassen ist meist besser; die Plastikkarte zu zerschneiden erreicht das Verhaltensziel ohne den Nebeneffekt.

Ist ein Umschuldungskredit besser als eine Übertragung?

Es kommt darauf an, wie viel Zeit du brauchst. Die Übertragung ist günstiger, wenn du innerhalb des Aktionsfensters tilgen kannst; der Umschuldungskredit ist besser, wenn du drei oder vier Jahre brauchst, denn er hat einen festen Satz und ein festes Ende statt einer Klippe. Vergleiche die Gesamtzinsen beider über die realistisch benötigte Zeit, nicht den Lockzins.