Schulden umzuschulden verschiebt sie und kostet manchmal mehr

Warum die Rate sinkt: zwei Hebel, gleichzeitig gezogen

Ein Umschuldungsangebot ändert zwei Dinge gleichzeitig, und die Verkaufsunterlage zeigt nur das Ergebnis. Die vier Schulden oben laufen mit gewichteten 20,6 Prozent — das sind 4 120 € Zinsen im Jahr, 343,33 € im Monat, auf 20 000 €. Das Angebot lautet 9,9 Prozent über 84 Monate, die Rate beträgt 330,99 € gegen die derzeit abfließenden 680 €. Trennt man die Hebel, sieht man, welcher gewirkt hat. Der Zins allein, mit 9,9 Prozent, aber über die 40 Monate, die das jetzige Budget braucht, ergibt eine Rate von 589,07 € und 3 563 € Zinsen — 3 522 € weniger als die 7 085 €, die die Schulden unverändert kosten. Die Laufzeit allein, bei 20,6 Prozent, aber auf 84 Monate gestreckt, ergibt 451,38 € im Monat und 17 916 € Zinsen.

Diese Zerlegung ist der ganze Artikel in zwei Zeilen. Die Zinssenkung ist echtes Geld wert. Die Laufzeitverlängerung macht die Rate klein — und legt die Zinsen zugleich wieder drauf. Zusammen ergeben sie die beworbenen 330,99 € und eine Zinsrechnung von 7 803 € — mehr als die 7 085 €, die die nicht gebündelten Schulden gekostet hätten. Niemand lügt, wenn er sagt, die Rate halbiere sich; sie halbiert sich. Sie beantwortet nur eine andere Frage als die nach den Kosten.

Wo der Umschlagpunkt liegt

Der Vergleich hat genau einen Schnittpunkt, und den sollte man rechnen statt raten. Hält man den Zins bei 9,9 Prozent und fährt die Laufzeit ab, übersteigen die Gesamtzinsen die 7 085 € — so viel kosten die Schulden, wenn man sie mit den vorhandenen 680 € nach höchstem Zins zuerst angeht — irgendwo zwischen Monat 76 und Monat 77. Bei 76 Monaten kostet der Kredit 7 001 € und bleibt die günstigere Wahl; bei 77 Monaten kostet er 7 100 € und ist es nicht mehr. Grob gesagt: Bei diesem Zinsabstand spart eine Umschuldung unter etwa sechs Jahren und vier Monaten Geld, darüber gibt sie Geld aus, um eine kleinere Rate zu kaufen.

Zwei Dinge verschieben diesen Punkt, und beide lohnt es an einem echten Angebot zu prüfen. Ein größerer Zinsabstand schiebt ihn hinaus: Lägen die Schulden alle bei 26 Prozent statt bei gewichteten 20,6 Prozent, bliebe der Kredit länger vorn. Ein größeres Budget zieht ihn heran, denn schnelleres Tilgen lässt den Zinsen weniger Zeit und senkt die Zahl, die der Kredit schlagen muss. Deshalb lässt sich ein Umschuldungsangebot nicht für sich beurteilen: Der ehrliche Vergleich läuft immer gegen das, was dasselbe Geld auf den bestehenden Schulden bewirkt hätte.

Die Gebühr wird mitfinanziert

Bearbeitungsgebühren, Vermittlerprovisionen und Versicherungsprämien werden meist nicht vorab bezahlt. Sie werden dem Kreditbetrag zugeschlagen, das heißt, du finanzierst sie über die gesamte Laufzeit zum Kreditzins. Nimm in diesem Beispiel 3 Prozent Bearbeitungsgebühr hinzu, und der Kreditbetrag wird 20 600 €. Die Rate steigt von 330,99 € auf 340,92 € — 9,93 € im Monat, weshalb niemand widerspricht — und über 84 Monate summiert sich diese Differenz auf 834 €. Die Gebühr betrug 600 €. Die übrigen 234 € sind Zinsen auf die Gebühr: ein Aufschlag von 39 Prozent auf eine Belastung, die dir als glatte 3 Prozent genannt wurde.

Mit der Gebühr im Kredit zahlt man insgesamt 28 637 € zurück bei 20 000 € Ausgangssaldo, und die Zinsen liegen bei 8 037 € statt 7 803 €. Die praktische Abwehr besteht darin, den effektiven Jahreszins statt des Nominalzinses zu lesen, denn er muss die verpflichtenden Kosten in den Vergleich einrechnen, und ausdrücklich zu fragen, welche Gebühren dem Kreditbetrag zugeschlagen statt separat bezahlt werden. Sind Vermittlerkosten, eine Bürgschaft oder eine Restschuldversicherung eingebunden, wird jede davon sieben Jahre lang zum Kreditzins mitfinanziert.

Die Alternative ohne neuen Kredit: Lawine und Schneeball

Beide Methoden ohne neuen Kredit zahlen auf jede Schuld die Mindestrate und werfen den ganzen Rest auf ein Ziel. Die Lawine nimmt zuerst den höchsten Zins — hier die Kundenkarte mit 30 Prozent, dann 26, dann 22, dann den Ratenkredit mit 12. Mit dem Budget von 680 € räumt sie alle vier in 40 Monaten ab und kostet 7 085 € Zinsen, insgesamt 27 085 €. Der Schneeball nimmt zuerst den kleinsten Saldo — die 2 000 €, dann 4 000, dann 6 000, dann 8 000 — und räumt sie in 41 Monaten für 7 616 € ab, insgesamt 27 616 €. Die Lawine gewinnt um 531 € und einen Monat, also 7,5 Prozent mehr Zinsen für den Schneeball auf einen Saldo von 20 000 €.

Es gibt eine dritte Möglichkeit, die das Marketing nie zeigt, und bei diesen Zahlen schlägt sie alles andere: den Umschuldungskredit nehmen und weiter die alten 680 € zahlen. Der Kreditbetrag von 20 600 € zu 9,9 Prozent, Gebühr inklusive, ist in 36 Monaten getilgt und kostet 3 202 € Zinsen — insgesamt 23 802 € zurückgezahlt, 3 283 € weniger als die Lawine und vier Monate früher. Der Kredit ist nicht das Problem. Was einen billigeren Zins in ein teureres Ergebnis verwandelt, ist, die Ratensenkung auszugeben statt der Zinssenkung.

Die Variable, die die meisten echten Ergebnisse entscheidet

Eine Umschuldung löscht keine Kreditlinie; sie leert sie. Die abbezahlten Karten existieren weiter, mit wiederhergestellten Limits, und die Arithmetik des Weiteren ist leicht aufzuschreiben. Angenommen, 8 000 € landen wieder auf einer Karte zu 22 Prozent und du bedienst sie mit den 339,08 €, die die Umschuldung frei gemacht hat. Es dauert 32 Monate und kostet 2 575 € Zinsen, sie zu tilgen — während der Siebenjahreskredit noch läuft. Die Gesamtschuld liegt dann bei 28 600 € gegenüber den 20 000 € am Anfang, und der monatliche Abfluss ist wieder dort, wo er war, nur mit drei weiteren Kreditjahren im Rücken.

Das ist kein moralisches Versagen und nichts Seltenes. Es passiert, wenn die Liquiditätslücke, die die Salden erzeugt hat, unverändert bleibt, und eine Umschuldung allein ändert sie nicht. Das Messbare, das vor der Unterschrift zu prüfen ist, ist eng und konkret: ob die geleerten Konten geschlossen oder begrenzt werden können, ob der Kredit auf deine Immobilie besichert ist — was eine unbesicherte Schuld in eine verwandelt, die dich das Haus kosten kann, ein Unterschied in der Art, nicht im Preis —, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, falls sich deine Lage bessert, und wie hoch der effektive Jahreszins mit allen Pflichtkosten ist. In den meisten Ländern gibt es kostenlose, regulierte Schuldnerberatung, und Fragen kostet nichts.

Häufige Fragen

Wie kann mich ein niedrigerer Zins mehr Geld kosten?

Weil Zinsen auf einen Saldo über eine Zeitspanne anfallen und eine Umschuldung meist den Zins senkt und zugleich die Zeit vervielfacht. Im Rechenbeispiel fällt der Zins von gewichteten 20,6 auf 9,9 Prozent, doch die Rückzahlungsdauer streckt sich von 40 auf 84 Monate. Die Zinssenkung allein hätte 3 522 € gespart; die Laufzeitverlängerung holt mehr davon zurück, und das Ergebnis sind 7 803 € statt 7 085 €. Die Rate ist jeden Monat kleiner, und es gibt weit mehr davon.

Ist eine kleinere Monatsrate je das richtige Ziel?

Es kann sein. Lassen sich die jetzigen Raten nicht bedienen, kosten Rückstände, Rücklastschriftgebühren und Vollstreckung weit mehr als die Mehrzinsen einer längeren Laufzeit, und eine Rate, die du tatsächlich zahlen kannst, hat einen Wert, den die obige Arithmetik nicht erfasst. Wichtig ist, den Preis zu kennen: Bei diesen Zahlen kostet es 718 € Mehrzinsen über sieben Jahre, 349 € weniger monatlichen Abfluss zu kaufen. Für jemanden, dessen Budget nicht aufgeht, ist das ein vertretbarer Tausch, für jemanden, dessen Budget aufgeht, ein schlechter.

Welchen Zins braucht ein Umschuldungskredit, um klar zu gewinnen?

Es gibt keine allgemeine Schwelle, denn die Antwort hängt ebenso von der Laufzeit ab wie vom Zins. Der Test, der sich verallgemeinern lässt: Rechne aus, was deine bestehenden Schulden kosten würden, wenn du sie mit der jetzigen Rate tilgst, und suche die längste Laufzeit, bei der die Gesamtzinsen des neuen Kredits unter dieser Zahl bleiben. Im Beispiel schlagen 9,9 Prozent die 7 085 € bis Monat 76 und verlieren ab Monat 77. Ändere Budget oder Salden, und der Punkt verschiebt sich — genau deshalb lohnt es, ihn mit den eigenen Zahlen zu rechnen statt eine fremde Faustregel zu übernehmen.

Sollte ich den Kredit auf meine Immobilie besichern, um einen besseren Zins zu bekommen?

Das kann kein Rechner beantworten, und dieser Artikel beantwortet es nicht für dich. Klar sagen lässt sich, was sich ändert: Eine unbesicherte Schuld ist ein Anspruch gegen dich, eine besicherte ein Anspruch auf die Immobilie; ein Zahlungsausfall, der zuvor Inkasso bedeutet hätte, kann dann den Verlust des Zuhauses bedeuten. Der Zins ist genau deshalb meist niedriger — das Risiko des Kreditgebers sank, weil deines stieg. Wer das erwägt, sollte zuerst regulierten Rat einholen; kostenlose Schuldnerberatung gibt es in den meisten Ländern.

Sind die Zinsen in diesem Artikel echte Marktzinsen?

Nein, und sie werden auch nicht so dargestellt. Die Werte 30, 26, 22, 12 und 9,9 Prozent sind illustrative Eingaben, gewählt, um den Mechanismus sichtbar zu machen; die darauf gebaute Arithmetik gilt exakt für diese Eingaben und für nichts sonst. Echte Zinsen für Karten, Kundenkarten und Ratenkredite unterscheiden sich nach Land, Anbieter, Bonität und Monat. Gib deine eigenen Salden, Zinsen und Raten in einen Rechner ein und vergleiche die Gesamtzinsen — nicht die Monatsrate —, bevor du irgendetwas entscheidest.