So liest du einen Tilgungsplan

Was die Spalten bedeuten

Ein Standardplan hat fünf Spalten: Ratennummer, Gesamtrate (fest bei Festzins), Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld. Jede Zeile ist eine Periode — meist ein Monat. Die Rate bleibt konstant, doch die Aufteilung verschiebt sich jede Periode.

Der Zins jeder Zeile ist stets die aktuelle Restschuld mal Periodenzins. Da die Schuld am Anfang am höchsten ist, tragen die ersten Zeilen den meisten Zins — und die geringste Tilgung.

Warum frühe Raten fast nur Zins sind

Nimm 300 000 € zu 3 % über 25 Jahre, mit einer Rate nahe 1 423 €. Im ersten Monat sind es 300 000 × (0,03 ÷ 12) = 750 € Zins, sodass 673 € tilgen. Der Saldo bewegt sich kaum. Am Ende ist die Schuld klein, der Zins winzig, und fast die ganze Rate tilgt.

Diese Vorverlagerung des Zinses erklärt, warum Umschulden oder früher Verkauf teuer wirkt: viel Zins gezahlt, wenig Eigenkapital gebildet. Deshalb sparen Sondertilgungen am Anfang am meisten — sie senken die zinstragende Schuld für alle Restjahre.

Den Plan für Entscheidungen nutzen

Der Plan beantwortet praktische Fragen. Er zeigt deine Restschuld zu jedem künftigen Datum — nützlich vor Verkauf oder Umschuldung. Er zeigt den Gesamtzins, um Angebote zu vergleichen. Und mit einem Zusatz in der Tilgungsspalte siehst du, wie viele Monate und Zinsen eine Sondertilgung spart.

Ein Rechner erstellt die ganze Tabelle sofort, doch ein paar Zeilen von Hand zu lesen macht die Logik klar: erst Zins, dann Tilgung, und der Saldo fällt jede Periode etwas schneller.

Häufige Fragen

Warum sinkt meine Schuld im ersten Jahr kaum?

Weil der Zins auf die hohe Anfangsschuld anfällt: Fast die ganze frühe Rate deckt Zins, nicht Tilgung. Nur ein kleiner Teil senkt anfangs den Saldo.

Wann übersteigt die Tilgung den Zins?

Bei 25–30 Jahren passiert das etwa in der Mitte, später bei höherem Zins. Vor diesem Punkt ist die Rate meist Zins; danach meist Tilgung.

Ändern Sondertilgungen den Plan?

Ja. Jeder Zusatz auf die Tilgung senkt sofort den Saldo, sodass jeder künftige Zins kleiner ist. Das verkürzt den Kredit und senkt den Gesamtzins — am meisten früh.

Ist die Rate immer gleich?

Bei Festzins ist die Gesamtrate konstant; nur die Aufteilung ändert sich. Bei variablem Zins kann die Rate bei jeder Anpassung wechseln und den Plan neu zeichnen.