Avalancha o bola de nieve: lo que cuesta realmente la diferencia

Cómo funciona realmente cada método

Ambos métodos empiezan igual: pagar el mínimo de cada deuda para que ninguna caiga en impago y luego lanzar cada euro sobrante a un único objetivo. Lo único que cambia es qué deuda recibe ese sobrante. La avalancha elige el tipo más alto, porque es donde el dinero se escapa más rápido. La bola de nieve elige el saldo más pequeño, porque es la deuda que desaparecerá antes.

Cuando un objetivo queda saldado, su pago mínimo se suma al bote y el importe entero pasa a la siguiente deuda. Ese arrastre es la razón de que ambos métodos aceleren: el presupuesto mensual nunca baja, así que cada deuda siguiente recibe un ataque mayor que la anterior. El nombre bola de nieve viene de ese efecto, pero la avalancha lo aprovecha igual.

Por qué la diferencia es tan pequeña

La avalancha solo gana terreno mientras los tipos difieran de forma apreciable. En el ejemplo anterior, las dos deudas grandes están al 22 y al 18 % — cuatro puntos de diferencia sobre saldos que se liquidan en menos de dos años, tiempo insuficiente para que la capitalización abra una brecha real. Los 255 € ahorrados son reales, pero suponen el 3 % del saldo, no una transformación.

La diferencia se ensancha en exactamente dos situaciones: cuando una deuda lleva un tipo muy superior a las demás, por ejemplo una tarjeta de tienda al 30 % junto a un préstamo personal al 6 %, y cuando el total tarda años en vez de meses en liquidarse. Si no te afecta ninguna de las dos, trata la elección como cuestión de temperamento y no de aritmética.

Lo que defiende al método matemáticamente peor

Liquidar una deuda entera es una meta visible, y terminar algo empuja a seguir. Ese es todo el argumento de la bola de nieve: coloca las deudas saldadas al principio, de modo que el plan produce pronto la prueba de que funciona. La investigación sobre conducta de pago ha visto que quienes cierran primero los saldos pequeños aguantan mejor el plan, y un plan abandonado en el sexto mes cuesta mucho más que los 255 € que la avalancha habría ahorrado.

Existe un compromiso práctico: aplica la avalancha, pero si una deuda es lo bastante pequeña como para saldarse en uno o dos meses, quítala antes de todos modos. Consigues una victoria temprana, el arrastre crece antes y el rodeo cuesta unos pocos euros de intereses.

Preguntas frecuentes

¿Funciona alguno de los dos métodos si solo pago los mínimos?

No. Ambos métodos son formas de asignar dinero por encima de los mínimos, así que sin excedente no hay nada que asignar y ninguno se aplica. Si tu presupuesto solo cubre los mínimos, el problema a resolver primero es el presupuesto o el tipo de interés, no el orden de pago.

¿Dónde encajan los saldos promocionales al 0 %?

Fuera de ambas clasificaciones. Un saldo al 0 % no cuesta nada mientras dure la promoción, así que va el último — hasta la fecha de fin, cuando el tipo salta al estándar y suele convertirse en el más alto que tienes. Anota el vencimiento y muévelo al principio de la cola unos meses antes.

¿Debo mantener un fondo de emergencia mientras pago?

Mantén uno pequeño. Enviar cada euro sobrante a la deuda es óptimo sobre el papel, pero un solo gasto imprevisto vuelve entonces a la tarjeta al 20 % y borra meses de avance. Un colchón modesto de un mes de gastos esenciales cuesta algo de intereses y evita que el plan se hunda a la primera sorpresa.