Estrategias para pagar el préstamo estudiantil: cinco caminos para los mismos 30 000 €

Las cuatro estrategias donde decide la aritmética

Alargar el plazo es la opción que parece un alivio y la que más cuesta. Pasar de diez a veinticinco años baja la cuota de 318 € a 175 €, lo que cambia de verdad un presupuesto mensual, pero suma 14 429 € al total — el préstamo pasa quince años más acumulando el 5 % sobre un capital que apenas se mueve. Tómalo si la cuota corta de verdad no cabe; no lo tomes porque la cifra pequeña parezca más amable.

En sentido contrario, pagar de más es la palanca más barata y no exige ningún trámite. 100 € extra al mes sobre el calendario estándar quitan 34 meses y 2 468 € de intereses, porque el dinero va directo al capital y los intereses del mes siguiente se calculan sobre menos. Refinanciar al 4 % ahorra 1 735 €, algo menos que el extra, y solo merece la pena si el nuevo préstamo no lleva comisión de apertura y no entregas a cambio una protección: tipo fijo, tope de cuota o derecho a condonación.

Donde la respuesta aritmética y la respuesta correcta divergen

Cada calculadora de esta categoría, incluida la de este sitio, responde a una sola pregunta: ¿cómo pago menos intereses? En un préstamo corriente esa es la única pregunta. En un préstamo estudiantil ligado a un sistema que limita la cuota a una parte de la renta y cancela el resto tras un número fijo de años, es la pregunta equivocada, porque los intereses que evitas pagando más rápido pueden ser intereses que nunca ibas a pagar. La última fila de la tabla lo resume: pagar los 150 € del tope cuesta 36 000 € en veinte años y deja 19 724 € por condonar, y los intereses acumulados en esos veinte años — 25 724 € en total — se condonan en su mayor parte con ellos.

Añade ahora el extra que recomienda cada guía. Solo 50 € más al mes, sobre el mismo saldo y al mismo tipo, saldan el préstamo en el mes 236 — cuatro meses antes de la fecha de condonación a los veinte años. El prestatario paga 47 178 € en lugar de 36 000 € y gana cuatro meses de libertad que habría tenido igualmente. Son 11 178 € entregados para nada, resultado directo de seguir consejos escritos para un préstamo sin cláusula de condonación. Cuanto mayor sea la condonación final, más caro sale el extra — justo lo contrario de la regla ordinaria.

Qué comprobar en tu propio sistema antes de decidir

Los préstamos estudiantiles se regulan a nivel nacional, y las diferencias no son detalles. Algunos países cobran el reembolso por la vía fiscal, como porcentaje de la renta por encima de un umbral, sin deber nada por debajo y con cancelación del saldo tras un periodo fijado. Otros aplican un préstamo comercial corriente con calendario fijo y ninguna cancelación. Algunos subvencionan los intereses durante los estudios o cuando la renta es baja; otros capitalizan los intereses impagados sobre el capital, mecanismo que convierte una deuda moderada en una grande. Ningún artículo puede decirte cuál tienes. Tu contrato y la documentación oficial de tu sistema nacional, sí.

Tres preguntas lo resuelven. ¿Hay una fecha en la que se cancela el saldo restante, y a qué distancia está? ¿Está mi cuota limitada por la renta, de modo que un mal año no me cueste nada en vez de generar impagos? ¿Y refinanciar en un préstamo privado me haría perder alguna de las dos cosas? Si las dos primeras respuestas son no, se aplican las cuatro primeras filas de la tabla y pagar más rápido es sencillamente mejor. Si alguna respuesta es sí, rehaz los números con la fecha de condonación dentro antes de enviar un solo pago extra — y ten en cuenta que salir refinanciando de un sistema con condonación suele ser irreversible.

Preguntas frecuentes

¿Debo invertir en lugar de pagar de más el préstamo estudiantil?

Se aplica la misma prueba que a cualquier préstamo: pagar de más te renta el tipo del préstamo, garantizado. Al 5 % eso es una rentabilidad garantizada alta, que una inversión con riesgo que aspire a superarla puede no alcanzar. Pero el matiz del préstamo estudiantil sigue en pie: si viene una condonación, pagar de más no te renta nada, mientras que invertir conserva el dinero. Averigua si el préstamo se va a devolver íntegro antes de comparar tipos.

¿Por qué el plan a 25 años cuesta tanto más por un ahorro mensual tan pequeño?

Porque los intereses se calculan sobre el saldo, y una cuota baja mantiene el saldo alto mucho más tiempo. A 175 € al mes, una gran parte de cada cuota son intereses durante la primera década, así que el capital apenas baja y el 5 % sigue aplicándose a una cifra grande. El ahorro mensual es de 143 €; el coste total es de 14 429 €, que es aproximadamente lo que suman esos 180 meses de intereses de más.

¿Refinanciar un préstamo estudiantil puede ser un error?

Con frecuencia, y el error rara vez está en el tipo. Pasar un préstamo con respaldo público a un prestamista privado suele cancelar las protecciones que lo acompañaban — tope de cuota ligado a la renta, aplazamiento por desempleo o estudios, y cualquier condonación futura — y la operación no suele poder deshacerse. Los 1 735 € que se ganan pasando del 5 al 4 % están bien, pero no al precio de los 19 724 € que una condonación habría borrado. Compara las protecciones que entregas, no solo los dos tipos.