¿Conviene amortizar el préstamo del coche antes de tiempo? La regla y sus tres excepciones

La regla de decisión, dicha una vez

El dinero destinado a cancelar un préstamo renta exactamente el tipo del préstamo, garantizado y libre de impuestos, porque cada euro de capital retirado es un euro que deja de generar intereses. La comparación no es, por tanto, entre amortizar y no amortizar. Es entre el tipo del préstamo y el tipo neto de impuestos de cualquier otro destino de ese dinero. Por encima del tipo del préstamo, conserva el efectivo; por debajo, cancela. En el ejemplo, el punto de equilibrio no es aproximadamente el 7 %: es el 7 % exacto — haz correr la alternativa justo al tipo del préstamo y ambas trayectorias llegan al mes 60 con el mismo céntimo.

Esa regla va precedida de un orden de operaciones. Primero un fondo de emergencia, porque el dinero enterrado en un préstamo de coche no se recupera cuando se rompe la caldera y volverá como deuda de tarjeta al 20 %. Después la deuda más cara: cancelar un préstamo de coche al 7 % mientras una tarjeta corre al 20 % es estrictamente peor que pagar la tarjeta, en trece puntos anuales por cada euro movido. Solo cuando ambas cosas están resueltas decide algo la comparación entre tipo del préstamo y tipo del ahorro.

Adónde van los 1 431 € cuando se mira de cerca

El ahorro de titular es la diferencia entre las cuotas pendientes, 14 257 €, y el importe de cancelación, 12 826 €. Esa brecha son intereses realmente evitados. Es también la cifra que exhibe cada anuncio de refinanciación, y exagera el beneficio, porque da por hecho en silencio que los 12 826 € no hacían nada. Pon esa suma en una cuenta al 4 % y saca de ahí las 36 cuotas pendientes: no llega del todo, el mes 60 llega con 663 € de déficit. Esos 663 €, y no 1 431 €, es lo que valía la amortización anticipada frente a esa alternativa concreta.

La misma aritmética explica por qué amortizar al final del plazo no sirve casi de nada. Un préstamo amortizable concentra los intereses al principio: en este préstamo, 2 330 € de los 3 761 € totales se cobran en los primeros 24 meses. Cancela en el mes 48 y el ahorro baja a 175 €, porque para entonces casi toda la cuota es capital. Si un prestamista te presiona para refinanciar en el cuarto año y librarte de intereses, apenas quedan intereses de los que librarse.

Intereses precalculados y comisiones: lee el contrato primero

Todo lo anterior supone un préstamo de interés simple, donde los intereses se calculan cada mes sobre el capital que realmente queda. Un préstamo con intereses precalculados funciona al revés: todo el coste del crédito se fija en la firma y se suma a la deuda, y pagar antes te da una devolución de intereses no devengados, no un capital menor. Cuando esa devolución sigue la regla del 78, se pondera para que se considere devengada más carga en los primeros meses. Sobre el mismo préstamo, el importe del mes 24 pasa a 12 888 € en vez de 12 826 € y el ahorro cae de 1 431 € a 1 369 € — 62 € que se pierden por nada.

Esos 62 € parecen ridículos porque el tipo es modesto. Aplica la misma devolución a una operación de alto riesgo — 20 000 € al 15 % a 72 meses, cancelados en el mes 24 — y la regla del 78 cuesta 428 € en vez de 62 €, porque el coste del crédito que reparte es de 10 449 € y no de 3 761 €. Añade una comisión por amortización anticipada, a menudo un porcentaje del capital pendiente, y la erosión se suma. Antes de transferir nada, pide al prestamista un certificado de deuda pendiente por escrito con fecha de valide y compáralo con el capital que da tu propia amortización; si el importe es mayor, la diferencia es lo que el contrato te cobra por marcharte antes.

Preguntas frecuentes

¿Amortizar antes el préstamo del coche perjudica mi historial crediticio?

Puede bajar levemente y de forma temporal la puntuación, porque cerrar una cuenta a plazos retira un préstamo en pago activo y acorta la antigüedad media de las cuentas abiertas. El efecto es pequeño y se revierte. Los modelos de scoring son nacionales y ponderan esto de forma distinta: tómalo como nota al pie, no como razón. Unos pocos puntos no valen 1 431 € de intereses, ni valen amortizar un préstamo que no puedes permitirte cancelar con holgura.

¿Es mejor un pago único o añadir un extra a cada cuota mensual?

Gana lo que llegue antes al capital, así que un pago único hoy supera al mismo importe repartido en un año — pero solo si el prestamista lo aplica al capital y no lo trata como anticipo de cuotas futuras. Dilo por escrito al enviarlo. Los extras mensuales son más fáciles de mantener y también funcionan: en el préstamo de 20 000 € al 7 %, acortan el calendario en cuanto entran, porque los intereses del mes siguiente se calculan sobre un capital menor.

¿Cómo sé si mi préstamo es de interés simple o precalculado?

Fíjate en cómo el contrato formula la deuda. Un préstamo de interés simple indica un capital y un tipo, y tu extracto lleva un saldo que baja cada mes. Un préstamo precalculado indica un importe total a pagar fijado en la firma, a menudo con una cláusula que describe cómo se devuelven los intereses no devengados en caso de cancelación anticipada — la expresión regla del 78, o una referencia al método de la suma de dígitos, es la señal. Si la cláusula está, pide el importe por escrito antes de decidir: el ahorro será menor de lo que sugiere la columna de intereses.