Consolidar deudas las mueve de sitio y a veces cuesta más

Por qué baja la cuota: dos palancas accionadas a la vez

Una oferta de consolidación cambia dos cosas a la vez, y el argumentario solo enseña el resultado. Las cuatro deudas anteriores giran al 20,6 % medio ponderado — es decir 4 120 € de intereses al año, 343,33 € al mes, sobre 20 000 €. La oferta es del 9,9 % a 84 meses, y la cuota vale 330,99 € frente a los 680 € que salen hoy. Separa las palancas y verás cuál trabajó. El tipo solo, al 9,9 % pero en los 40 meses que tarda el presupuesto actual, da una cuota de 589,07 € y 3 563 € de intereses — 3 522 € menos que los 7 085 € que cuestan las deudas tal como están. El plazo solo, manteniendo el 20,6 % pero estirando a 84 meses, da 451,38 € al mes y 17 916 € de intereses.

Esa descomposición es todo el artículo en dos líneas. La bajada de tipo vale dinero de verdad. La ampliación del plazo es lo que hace pequeña la cuota, y es también lo que vuelve a meter los intereses. Juntos dan los 330,99 € anunciados y una factura de intereses de 7 803 € — más que los 7 085 € que habrían costado las deudas sin consolidar. Nadie te miente al decir que la cuota se reduce a la mitad; se reduce. Simplemente responde a una pregunta distinta de la del coste.

Dónde está el punto de equilibrio

La comparación tiene un solo punto de cruce, y conviene calcularlo en lugar de adivinarlo. Manteniendo el tipo en el 9,9 % y barriendo el plazo, los intereses totales superan los 7 085 € — lo que cuestan las deudas atacadas por el tipo más alto con los 680 € actuales — entre el mes 76 y el 77. A 76 meses el préstamo cuesta 7 001 € y sigue siendo la opción más barata; a 77 meses cuesta 7 100 € y ya no lo es. En términos redondos: con esta diferencia de tipo, una consolidación de menos de unos seis años y cuatro meses ahorra dinero, y una más larga gasta dinero para comprar una cuota más pequeña.

Dos cosas mueven ese cruce, y merece la pena comprobarlas contra una oferta real. Una diferencia de tipo mayor lo aleja: si las deudas estuvieran todas al 26 % en vez de al 20,6 % medio, el préstamo seguiría ganando durante más tiempo. Un presupuesto mayor lo acerca, porque pagar más rápido deja menos tiempo para que corran los intereses y baja la cifra que el préstamo debe batir. Por eso una propuesta de consolidación no se juzga aislada: la comparación honesta se hace siempre contra lo que ese mismo dinero habría hecho sobre las deudas que ya tienes.

La comisión también se pide prestada

Las comisiones de apertura, las de intermediación y las primas de seguro no suelen pagarse por adelantado. Se añaden al importe prestado, lo que significa que las financias al tipo del préstamo durante todo el plazo. Añade un 3 % de comisión de apertura a este ejemplo y el capital pasa a 20 600 €. La cuota sube de 330,99 € a 340,92 € — 9,93 € al mes, por eso nadie protesta — y en 84 meses esa diferencia suma 834 €. La comisión era de 600 €. Los otros 234 € son intereses sobre la comisión: un recargo del 39 % sobre un cargo que te presentaron como un 3 % liso.

Con la comisión dentro, el préstamo devuelve 28 637 € en total sobre un saldo inicial de 20 000 €, y los intereses quedan en 8 037 € en vez de 7 803 €. La defensa práctica es leer la tasa anual equivalente en lugar del tipo nominal, porque es la que debe incorporar los costes obligatorios a la comparación, y preguntar explícitamente qué comisiones se añaden al capital en vez de pagarse aparte. Si se incluyen honorarios de intermediación, un aval o un seguro de protección de pagos, cada uno se está pidiendo prestado al tipo del préstamo durante siete años.

La alternativa que no pide nada prestado: avalancha y bola de nieve

Los dos métodos sin nuevo préstamo pagan el mínimo de cada deuda y vuelcan todo el sobrante en un único objetivo. La avalancha ataca primero el tipo más alto — aquí la tarjeta de tienda al 30 %, luego el 26, luego el 22, luego el préstamo personal al 12. Con el presupuesto de 680 € liquida las cuatro en 40 meses por 7 085 € de intereses, 27 085 € en total. La bola de nieve ataca primero el saldo más pequeño — los 2 000 €, luego 4 000, luego 6 000, luego 8 000 — y las liquida en 41 meses por 7 616 €, un total de 27 616 €. La avalancha gana por 531 € y un mes, lo que supone un 7,5 % más de intereses para la bola de nieve sobre un saldo de 20 000 €.

Hay una tercera opción que el marketing nunca presenta y que, con estos números, gana a todas: coger el préstamo de consolidación y seguir pagando los 680 € de antes. El capital de 20 600 € al 9,9 %, comisión incluida, se extingue en 36 meses con 3 202 € de intereses — 23 802 € devueltos en total, 3 283 € menos que la avalancha y cuatro meses antes. El préstamo no es el problema. Lo que convierte un tipo más barato en un resultado más caro es gastarse la bajada de cuota en lugar de la bajada de tipo.

La variable que decide la mayoría de los desenlaces reales

La consolidación no borra una línea de crédito; la vacía. Las tarjetas saldadas siguen existiendo, con sus límites restablecidos, y la aritmética de lo que viene después se escribe fácil. Supón que 8 000 € vuelven a una tarjeta al 22 % y los atiendes con los 339,08 € que liberó la consolidación. Hacen falta 32 meses y 2 575 € de intereses para liquidarla — mientras el préstamo a siete años sigue vivo. La deuda total llega entonces a 28 600 € frente a los 20 000 € del principio, y la salida mensual ha vuelto a donde estaba, ahora con tres años más de préstamo detrás.

No es un fallo moral ni algo raro. Es lo que ocurre cuando la brecha de tesorería que creó los saldos no ha cambiado, y la consolidación por sí sola no la cambia. Lo medible que conviene comprobar antes de firmar es estrecho y concreto: si las cuentas vaciadas pueden cerrarse o limitarse, si el préstamo está garantizado con tu vivienda — lo que convierte una deuda sin garantía en una que puede costarte la casa, un cambio de naturaleza y no de precio —, si hay comisión por amortización anticipada si tu situación mejora, y cuál es la TAE con todos los costes obligatorios dentro. En la mayoría de los países existe asesoramiento gratuito y regulado, y preguntar no cuesta nada.

Preguntas frecuentes

¿Cómo puede costarme más dinero un tipo de interés más bajo?

Porque los intereses se cobran sobre un saldo durante un tiempo, y la consolidación suele bajar el tipo multiplicando el tiempo. En el ejemplo, el tipo cae del 20,6 % ponderado al 9,9 %, pero el periodo de devolución se estira de 40 a 84 meses. La bajada de tipo por sí sola habría ahorrado 3 522 €; la ampliación del plazo se lleva más que eso, y el total queda en 7 803 € en vez de 7 085 €. La cuota es menor cada mes, y hay muchas más.

¿Alguna vez es la cuota más pequeña el objetivo correcto?

Puede serlo. Si las cuotas actuales no se pueden pagar, los impagos, las comisiones por devolución y los procedimientos cuestan mucho más que el interés extra de un plazo más largo, y una cuota que realmente puedes pagar tiene un valor que la aritmética anterior no capta. Lo importante es conocer el precio: con estos números, comprar 349 € de rebaja en la salida mensual cuesta 718 € de intereses adicionales en siete años. Es un intercambio defendible para quien no cuadra su presupuesto, y malo para quien sí lo cuadra.

¿Qué tipo necesita un préstamo de consolidación para ganar con claridad?

No hay umbral universal, porque la respuesta depende tanto del plazo como del tipo. La prueba que sí generaliza: calcula lo que costarían tus deudas actuales si las liquidaras con la cuota que estás pagando ahora, y busca el plazo más largo en el que los intereses totales del nuevo préstamo se mantengan por debajo de esa cifra. En el ejemplo, el 9,9 % bate a los 7 085 € hasta los 76 meses y pierde desde el 77. Cambia el presupuesto o los saldos y ese cruce se mueve — justo por eso conviene calcularlo con tus propias cifras y no adoptar la regla de otro.

¿Conviene garantizar el préstamo con la vivienda para lograr mejor tipo?

No es una pregunta que pueda responder una calculadora, y este artículo no la responderá por ti. Lo que sí se puede decir con claridad es qué cambia: una deuda sin garantía es un derecho contra ti, mientras que una garantizada lo es contra el inmueble, así que un impago que antes habría supuesto gestiones de cobro puede suponer perder la vivienda. El tipo suele ser más bajo justo por eso — el riesgo del prestamista bajó porque subió el tuyo. Quien se lo plantee debería buscar asesoramiento regulado antes, y en la mayoría de los países existen servicios gratuitos.

¿Los tipos de este artículo son tipos de mercado reales?

No, y no se presentan como tales. Las cifras del 30, 26, 22, 12 y 9,9 % son entradas ilustrativas elegidas para hacer visible el mecanismo, y la aritmética construida sobre ellas es exacta para esas entradas y para nada más. Los tipos reales de tarjetas, tarjetas de tienda y préstamos personales varían por país, entidad, perfil crediticio y mes. Mete tus propios saldos, tipos y cuota en una calculadora y compara los intereses totales — no la cuota mensual — antes de decidir nada.