¿Una utilización del 0% perjudica mi puntuación?

Ligeramente. Comunicar un pequeño saldo de un pequeño porcentaje puede puntuar algo mejor que declarar exactamente cero en todas las tarjetas.

¿La utilización es por tarjeta o global?

Ambos importan. Las puntuaciones consideran tu ratio global en todas las tarjetas y la utilización de tu tarjeta más usada.

¿Pagar antes de la fecha del extracto ayuda?

Sí. El saldo comunicado suele ser el del extracto, así que reducirlo antes baja la utilización que ven los burós.

¿Qué es una buena ratio de utilización de crédito?

Publicado el 13/10/2025 · 2 min de lectura · Calculadoras financieras

Camille Laurent — Redactora de Finanzas en Allin

Fiscalidad · Finanzas personales

Verificado con 2 fuentes

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En resumen

La utilización de crédito es cuánto de tu crédito disponible usas — el saldo de la tarjeta dividido por tu límite, en porcentaje. Por debajo del 30% es una guía común, y bajo el 10% es aún mejor para tu puntuación. Debes 300 € sobre un límite de 1000 € y tu utilización es del 30%. Es uno de los mayores factores de una puntuación de crédito.

La ratio de utilización de crédito es la parte de tu límite que usas. Aquí tienes qué se considera bueno, por qué importa para tu puntuación y cómo bajarla.

Cómo se calcula

Divide el saldo que debes por tu límite de crédito y multiplica por 100. Un saldo de 450 € sobre un límite de 1500 € es 450 ÷ 1500 × 100 = 30%. Los prestamistas lo miran por tarjeta y en el conjunto de todas, así que tanto una tarjeta al máximo como un total global alto pueden pesar en tu puntuación.

Por qué importa

La utilización es uno de los ingredientes más pesados de una puntuación de crédito, solo por detrás del historial de pagos en muchos modelos. Un uso alto indica a los prestamistas que puedes estar estirado, aunque pagues todo cada mes. Como se actualiza al mover tus saldos, también es una de las palancas más rápidas para cambiar tu puntuación.

La guía del 30% y el 10%

El consejo más repetido es mantener la utilización por debajo del 30%, y bajar del 10% suele ayudar más a la puntuación. Lo que cuenta suele ser el saldo comunicado a los burós, a menudo el saldo del extracto — no necesariamente lo que debes hoy. Así, aunque liquides la tarjeta cada mes, un saldo de extracto alto puede quedar registrado.

Cómo bajarla

Paga los saldos antes de que cierre el extracto para que se comunique una cifra menor. Pedir un límite mayor baja la utilización al instante si tu gasto no cambia, y repartir los cargos entre tarjetas evita que una sola se dispare. Mantener las tarjetas antiguas abiertas conserva tu crédito total disponible — cerrar una puede subir tu ratio sin que lo notes.

Ejemplo calculado con nuestra herramienta

Calculadora de ratio de utilización de crédito

Datos

Saldo actual ({cur}): 1500
Límite de crédito total ({cur}): 5000

Resultado

Ratio de utilización (%): 30 %

Estas cifras las produce la calculadora de abajo, no se escriben a mano — se recalculan cada vez que la herramienta cambia.

Rehacerlo con tus cifras →

Preguntas frecuentes

¿Una utilización del 0% perjudica mi puntuación?: Ligeramente. Comunicar un pequeño saldo de un pequeño porcentaje puede puntuar algo mejor que declarar exactamente cero en todas las tarjetas.
¿La utilización es por tarjeta o global?: Ambos importan. Las puntuaciones consideran tu ratio global en todas las tarjetas y la utilización de tu tarjeta más usada.
¿Pagar antes de la fecha del extracto ayuda?: Sí. El saldo comunicado suele ser el del extracto, así que reducirlo antes baja la utilización que ven los burós.

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