Quelle différence entre TAEG et TAP (APR et APY) ?

Le TAEG (APR) est le taux annuel nominal et ignore la capitalisation ; le TAP/APY (taux effectif) l'inclut, donc l'APY est le vrai rendement annuel. À 12 % capitalisés mensuellement, l'APY est d'environ 12,68 %.

À quelle fréquence les intérêts sont-ils capitalisés ?

Les comptes d'épargne capitalisent souvent mensuellement ou quotidiennement, tandis que les obligations paient parfois annuellement ou semestriellement. Vérifie toujours les conditions, car la fréquence change le montant final.

Les intérêts composés jouent-ils contre moi sur une dette ?

Oui. Les soldes de carte de crédit se capitalisent : les intérêts impayés produisent eux-mêmes des intérêts — c'est pourquoi un solde reporté coûte vite cher.

Comment fonctionnent les intérêts composés ?

Publié le 10/11/2025 · 3 min de lecture · Calculateurs finance

Camille Laurent — Rédactrice Finance chez OneKitly

Fiscalité · Finances personnelles

Vérifié à partir de 2 sources

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En bref

Les intérêts composés sont calculés à la fois sur ton capital de départ et sur les intérêts déjà ajoutés. La formule est A = P(1 + r/n)^(nt) : capital P, taux annuel r, capitalisé n fois par an pendant t ans. 1 000 € à 5 % capitalisés annuellement atteignent 1 629 € en 10 ans — soit 129 € de plus qu'avec des intérêts simples, car les intérêts de chaque année rapportent eux aussi.

Les intérêts composés, c'est des intérêts qui rapportent des intérêts. Voici la formule, un exemple chiffré, et pourquoi commencer tôt vaut mieux qu'épargner plus tard.

Intérêts simples et composés

Les intérêts simples ne portent que sur le montant initial : 1 000 € à 5 % rapportent 50 € chaque année, invariablement. Les intérêts composés portent sur le capital plus les intérêts déjà ajoutés, si bien que la base grossit à chaque période. L'écart est faible au début et spectaculaire sur des décennies — c'est pourquoi on appelle souvent la capitalisation la huitième merveille de la finance.

La formule, pas à pas

La valeur future est A = P(1 + r/n)^(nt), où P est le montant de départ, r le taux annuel en décimal, n le nombre de capitalisations par an et t le nombre d'années. Pour 1 000 € à 5 % capitalisés une fois par an pendant 10 ans : 1 000 × (1 + 0,05)^10 = 1 000 × 1,6289 = 1 628,89 €.

Pourquoi la fréquence compte

Plus les intérêts sont ajoutés souvent, plus vite ils commencent à rapporter à leur tour. Les mêmes 1 000 € à 5 % sur 10 ans atteignent environ 1 629 € en capitalisation annuelle, mais près de 1 647 € en capitalisation mensuelle. L'écart est modeste ici, mais il s'élargit avec des taux plus élevés et des horizons plus longs — vérifie toujours si un taux est annuel, mensuel ou quotidien.

Le temps est le vrai levier

Comme la croissance se nourrit d'elle-même, les années comptent plus que les montants. Épargner 100 € par mois de 25 à 65 ans à 6 % finit près de 200 000 € ; commencer les mêmes 100 € par mois à 35 ans finit plutôt vers 100 000 € — la moitié, pour dix ans de moins. Plus tu commences tôt, plus la part d'intérêts dans le total final dépasse tes propres versements.

Exemple calculé avec notre outil

Calculateur d'intérêts composés

Données

Montant initial: 10 000,00 €
Versement mensuel: 200,00 €
Taux annuel (%): 5
Durée (années): 15

Résultat

Capital final: 74 594,83 €
Total investi: 46 000,00 €
Intérêts gagnés: 28 594,83 €

Ces chiffres sont produits par le calculateur ci-dessous, pas saisis à la main — ils sont recalculés à chaque évolution de l'outil.

Refaire ce calcul avec tes chiffres →

Questions fréquentes

Quelle différence entre TAEG et TAP (APR et APY) ?: Le TAEG (APR) est le taux annuel nominal et ignore la capitalisation ; le TAP/APY (taux effectif) l'inclut, donc l'APY est le vrai rendement annuel. À 12 % capitalisés mensuellement, l'APY est d'environ 12,68 %.
À quelle fréquence les intérêts sont-ils capitalisés ?: Les comptes d'épargne capitalisent souvent mensuellement ou quotidiennement, tandis que les obligations paient parfois annuellement ou semestriellement. Vérifie toujours les conditions, car la fréquence change le montant final.
Les intérêts composés jouent-ils contre moi sur une dette ?: Oui. Les soldes de carte de crédit se capitalisent : les intérêts impayés produisent eux-mêmes des intérêts — c'est pourquoi un solde reporté coûte vite cher.

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Sources

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