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Intérêts simples vs composés : quelle différence ?

Publié le 01/10/2025 · 3 min de lecture · Calculateurs finance

Camille Laurent

Camille Laurent — Rédactrice Finance chez OneKitly

Fiscalité · Finances personnelles

Vérifié à partir de 2 sources

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En bref

Les intérêts simples ne portent que sur le montant initial : ils croissent en ligne droite. Les intérêts composés portent sur le capital plus les intérêts déjà gagnés : ils font boule de neige. 1 000 € à 5 % pendant 10 ans rapportent 500 € en intérêts simples (total 1 500 €), mais 629 € en capitalisation annuelle (total 1 629 €). Plus la durée est longue, plus l'écart est grand.

Les intérêts simples croissent en ligne droite ; les composés font boule de neige. Voici comment fonctionne chacun, un exemple chiffré, et lequel tu rencontres dans la vie réelle.

Les intérêts simples

Les intérêts simples se calculent uniquement sur la somme de départ, le capital, avec I = P × r × t. Prête ou emprunte 1 000 € à 5 % pendant 10 ans et tu obtiens 1 000 × 0,05 × 10 = 500 € d'intérêts, les mêmes 50 € chaque année. Comme la base ne change jamais, le total monte en ligne droite et prévisible.

Les intérêts composés

Les intérêts composés se calculent sur le capital plus les intérêts déjà ajoutés, avec A = P(1 + r)^t en capitalisation annuelle. Les mêmes 1 000 € à 5 % sur 10 ans atteignent 1 000 × 1,05^10 = 1 629 € — soit 129 € de plus qu'en intérêts simples, car les intérêts de chaque année se mettent à en rapporter à leur tour. La base grossit, donc la croissance s'accélère.

Pourquoi l'écart grandit

Sur dix ans, la différence est un modeste 129 €, mais elle s'élargit vite avec le temps. À 30 ans, ces mêmes 1 000 € à 5 % atteignent 2 500 € en intérêts simples mais environ 4 322 € en capitalisation — presque le double. Voilà pourquoi le temps est l'ami de l'investisseur : plus l'argent commence tôt à se capitaliser, plus la part d'intérêts dans le total final est grande.

Lequel est lequel dans la vie réelle

La plupart des intérêts que tu rencontres se capitalisent. Comptes d'épargne, placements et dettes de carte se capitalisent — ce qui t'aide en tant qu'épargnant et te pénalise en tant qu'emprunteur. Certains produits, comme certains prêts personnels ou auto, appliquent des intérêts simples, avantageux quand on emprunte. Vérifie toujours lequel s'applique avant de signer.

Intérêts simples vs composés
AspectSimpleComposé
Intérêts calculés surLe capital seulCapital + intérêts gagnés
CroissanceLinéaireExponentielle (boule de neige)
1 000 € à 5 %, 10 ans1 500 €1 629 €
Avantageux quand tuEmprunteInvestis

Exemple calculé avec notre outil

Calculateur d'intérêts simples

Données

Capital
500,00 €
Taux annuel (%)
4,5
Durée (années)
2

Résultat

Intérêts gagnés
45,00 €
Montant final
545,00 €

Ces chiffres sont produits par le calculateur ci-dessous, pas saisis à la main — ils sont recalculés à chaque évolution de l'outil.

Refaire ce calcul avec tes chiffres →

Questions fréquentes

Lequel est meilleur, simple ou composé ?
Pour l'épargne et les placements, le composé est meilleur car tu gagnes plus. Pour emprunter, les intérêts simples sont moins chers.
Un prêt immobilier est-il simple ou composé ?
La plupart des prêts aux particuliers, y compris immobiliers, utilisent les intérêts composés. Vérifie toujours les conditions de ton prêt.
En combien de temps les intérêts composés doublent-ils l'argent ?
Utilise la règle de 72 : divise 72 par le taux annuel. À 6 %, l'argent double environ en 72 ÷ 6 = 12 ans.

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Sources

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