Valeur vétusté déduite : la soustraction que tu avais acceptée avant le sinistre

La valeur vétusté déduite n'est pas une définition, c'en est trois

Le calculateur de cette page applique la définition que retiennent la plupart des contrats en pratique : le coût de remplacement d'aujourd'hui, diminué de la vétusté liée à l'âge et à l'état. Ce n'est pas la seule en circulation. Une deuxième lecture assimile la valeur vétusté déduite à la valeur vénale — ce qu'un acheteur consentant aurait payé à un vendeur consentant juste avant la destruction. Une troisième, retenue par plusieurs jurisprudences précisément parce que les deux premières donnent des réponses absurdes sur des biens sans marché de revente, admet tous les éléments pertinents : prix d'origine, coût de remplacement, vétusté, obsolescence, durée de vie résiduelle, revenus produits. Ces trois définitions concordent rarement. Un toit de douze ans n'a pratiquement aucune valeur vénale propre, puisque personne n'achète un toit d'occasion ; la lecture par la valeur de marché ne verserait presque rien, et c'est pourquoi c'est la lecture par le coût de remplacement déprécié qui s'impose dans les contrats de dommages aux biens.

Le droit continental arrive au même endroit par le principe indemnitaire plutôt que par une définition. Le droit allemand l'écrit presque comme une équation : le § 88 de la loi sur le contrat d'assurance fixe la valeur assurée, sauf convention contraire, au montant que l'assuré doit dépenser au moment du sinistre pour racheter ou remettre en état la chose assurée à l'état de neuf, diminué de la moins-value résultant de la différence entre le vieux et le neuf. Cette dernière proposition, c'est la vétusté, inscrite dans la loi. Le droit français le dit plus abstraitement — l'article L121-1 du code des assurances fait de l'assurance de dommages un contrat d'indemnité dont l'indemnité ne peut dépasser la valeur de la chose au moment du sinistre — et laisse le calcul de la vétusté au contrat et à l'expert. Les droits espagnol, portugais et italien portent la même interdiction de l'enrichissement. La conséquence pratique est partout la même : sauf clause achetée en sens contraire, tu es assuré pour ce que tu avais, pas pour ce que coûterait de l'avoir à nouveau.

Un seul toit, trois courbes de vétusté, trois chèques différents

Le linéaire est le plan avec lequel on peut discuter, parce que c'est celui qu'on vérifie sur un coin de table. Douze ans sur une durée de vingt-cinq, c'est 48 % de vie consommée : on retire 48 % des 20 000 € et il reste 10 400 €. Le dégressif diffère par nature et pas seulement par degré : au lieu de retirer chaque année une tranche fixe de la valeur d'origine, il retire un pourcentage fixe de ce qui reste. À 150 % du taux linéaire, cela fait 6 % de la valeur résiduelle chaque année, ce qui laisse 9 518,41 € au bout de douze ans. À 200 %, c'est 8 % par an, ce qui laisse 7 353,33 €. Remarque ce que le dégressif fait et que le linéaire ne peut pas faire : il n'atteint jamais tout à fait zéro, si bien qu'un bien de quarante ans conserve une valeur positive. C'est sans doute plus fidèle à l'usure réelle, et c'est aussi, à tout âge jusqu'au croisement, un nombre plus petit.

L'écart entre les trois vaut 3 046,67 € sur un seul toit, et aucun fait relatif au toit ne les distingue. Ils ne diffèrent que par la courbe choisie par quelqu'un. C'est pourquoi la méthode a sa place dans la discussion et pas en note de bas de page : si le logiciel de l'expert applique un dégressif à 200 % et que le contrat ne nomme aucune méthode, tu regardes une indemnité inférieure de 29,3 % au chiffre linéaire sur des données que tout le monde accepte. Sur des biens plus petits l'effet est proportionnellement identique mais plus lisible : un lave-linge de six ans, coût de remplacement 1 200 €, durée de vie douze ans, vaut 600 € en linéaire, 538,55 € à 150 % et 401,88 € à 200 %.

La franchise vient après la vétusté, et sur les petits sinistres elle avale tout

L'ordre des opérations tranche plus de sinistres que n'importe quel débat sur les faits. La vétusté s'applique au dommage, puis la franchise se retranche de ce qui reste. Passe le lave-linge dans la moulinette. Coût de remplacement 1 200 €, six ans, durée de vie douze ans, linéaire : valeur vétusté déduite 600 €. Franchise 500 €. Le chèque fait 100 €. La même machine, sous un contrat en valeur à neuf, se règle à 1 200 € moins la franchise de 500 € — soit 700 €, sept fois plus. Porte la franchise à 1 000 € et le contrat en valeur vétusté déduite ne verse plus rien du tout, tandis que le contrat en valeur à neuf verse encore 200 €. Le sinistre n'est pas devenu inintéressant parce que la machine était bon marché ; il l'est devenu parce que la vétusté avait déjà consommé la moitié du dommage avant que la franchise n'ait le droit d'y toucher.

C'est l'argument pour lire ensemble, et non séparément, la franchise et la base d'indemnisation. Une franchise élevée sur un contrat en valeur à neuf est un arbitrage rationnel : tu auto-assures la première tranche et tu achètes la valeur pleine au-dessus. Une franchise élevée sur un contrat en valeur vétusté déduite est autre chose, parce que les deux soustractions s'empilent, et que sur tout bien ayant dépassé la moitié de sa durée de vie supposée elles peuvent se rejoindre avant le chèque. Le seuil se calcule tout seul : en vétusté linéaire, un sinistre en valeur vétusté déduite ne verse plus rien dès que la franchise dépasse le coût de remplacement multiplié par la part de vie restante.

Le nombre le plus précieux du dossier est celui dont personne ne discute

On discute du coût de remplacement parce qu'il est devisable, et de la franchise parce qu'elle est imprimée sur les conditions particulières. Presque personne ne discute de la durée de vie retenue, qui n'est qu'une hypothèse tapée dans une table. Sur le toit, en gardant l'âge à douze ans et le remplacement à 20 000 €, porter la durée de vie de vingt-cinq à trente ans fait passer la valeur vétusté déduite de 10 400 € à 12 000 €, et la porter à quarante la fait passer à 14 000 €. Une seule année compte déjà : de vingt-cinq à vingt-six, cela vaut 369,23 €. Les garanties des fabricants de couverture, leurs déclarations de durée de service et les hypothèses des règles de construction sont autant d'éléments de preuve sur ce nombre, et ils sont tous accessibles. C'est ce qu'il y a de moins cher à contester dans le dossier, et généralement de plus rentable.

La deuxième ligne sous-examinée est la main-d'œuvre. Refaire un toit, ce ne sont pas que des tuiles, c'est aussi l'équipe qui les pose, et la main-d'œuvre ne vieillit pas. Si 40 % des 20 000 € du chantier sont de la main-d'œuvre et que cette part n'est pas dépréciée, la valeur vétusté déduite passe de 10 400 € à 14 240 € — un écart de 3 840 € produit uniquement par une décision comptable sur l'assiette de la vétusté. Les juridictions américaines se sont divisées sur la question de savoir si un assureur peut déprécier la main-d'œuvre lorsque le contrat ne le prévoit pas expressément, et plusieurs législateurs d'États l'ont depuis tranchée par la loi dans un sens ou dans l'autre. Quelle que soit la règle applicable chez toi, la leçon tient : demande sur quoi la vétusté a été appliquée, pas seulement combien elle pèse.

Questions fréquentes

La valeur vétusté déduite est-elle la même chose que la valeur vénale ?

Parfois, et les exceptions sont là où se trouve l'argent. Pour tout bien doté d'un marché d'occasion profond — une voiture, un téléphone, un piano — les deux convergent, car le coût de remplacement diminué de la vétusté approche le prix de l'occasion. Pour tout bien sans marché d'occasion, elles divergent violemment. Un toit de douze ans, un réseau d'assainissement enterré, une cuisine intégrée : personne n'achète cela séparément, donc leur valeur vénale propre est proche de zéro alors que leur coût de remplacement déprécié est substantiel. C'est exactement pourquoi la lecture par le coût de remplacement déprécié domine les contrats de dommages aux biens, et pourquoi la troisième lecture, qui laisse le juge peser tous les faits pertinents, existe comme correctif. L'inverse est vrai aussi : sur une voiture, la valeur vétusté déduite est une valeur de marché, si bien que les ventes comparables produites par l'assureur sont le bon type de preuve — et le type que tu peux combattre avec tes propres comparables, le kilométrage, l'historique d'entretien et la liste des options.

Qu'advient-il de la vétusté récupérable si je ne remplace jamais le bien ?

Tu gardes le premier chèque et tu perds le second. Un règlement en valeur à neuf est conditionnel par construction : l'assureur verse d'abord la valeur vétusté déduite et ne libère la vétusté retenue que sur justificatif que la réparation ou le remplacement a réellement eu lieu, généralement dans un délai inscrit au contrat — souvent compté en mois à partir du sinistre, et prorogeable sur demande dans beaucoup de rédactions. Si tu prends l'argent sans rien faire, tu as en pratique acheté une garantie en valeur vétusté déduite au prix de la valeur à neuf. Deux conséquences pratiques en découlent. D'abord, si tu comptes réparer, commence assez tôt pour que les factures tombent dans la fenêtre, et demande par écrit une prorogation dès que le planning d'un artisan la menace. Ensuite, si tu ne comptes sincèrement pas réparer, dis-le tôt : le montant du premier chèque ne change pas, mais un sinistre clos honnêtement est un sinistre qui ne reste pas ouvert au dossier pendant qu'expire un délai que tu n'allais jamais tenir.

Le calculateur rend un nombre. Qu'en fais-je dans un sinistre réel ?

Traite-le comme une vérification de l'arithmétique d'autrui, pas comme ta demande. Le chiffre de l'expert et le vôtre ne peuvent différer que pour quatre raisons, et tout l'intérêt de l'exercice est de les forcer à apparaître : tu diverges sur le coût de remplacement, sur l'âge, sur la durée de vie attendue, ou sur la méthode. Réconcilie-les une à une et dans cet ordre, parce que les trois premières sont des questions de fait que tu étaies par des pièces — un devis d'artisan, une facture d'achat, une déclaration de durée de service du fabricant — alors que la quatrième est une question d'interprétation du contrat, à soulever en dernier et par écrit, une fois les écarts factuels refermés. Si un désaccord survit à ce processus, la plupart des systèmes européens offrent une voie formelle avant le contentieux : l'expertise contradictoire, l'expert judiciaire, et un médiateur de l'assurance dans presque tous les marchés. Aux États-Unis, la clause d'appraisal du contrat joue le même rôle, et le régulateur d'assurance de l'État reçoit les réclamations.

Pourquoi l'offre en perte totale sur ma voiture est-elle si inférieure à mon prix d'achat ?

Parce que ton prix d'achat n'entre pas dans le calcul et n'y est jamais entré. L'indemnité, c'est la valeur de la voiture l'instant d'avant le choc, et une voiture perd une grande part de cette valeur dans ses premiers mois de route — un fait sans rapport avec l'accident et entièrement lié au marché. L'écart est maximal au début, c'est-à-dire précisément quand le capital restant dû du crédit est le plus élevé, et c'est cette combinaison que la garantie perte financière existe pour combler : elle paie la différence entre la valeur vétusté déduite versée par l'assureur et le solde que réclame encore le prêteur. Deux choses méritent vérification sur toute offre de perte totale, quel que soit ton marché. D'abord, si les taxes et frais d'immatriculation du véhicule de remplacement sont inclus, car certaines réglementations l'imposent et l'offre les omet parfois. Ensuite, les comparables : le kilométrage, la finition, les options et l'état des véhicules retenus pour évaluer le vôtre sont des questions de fait, et un carnet d'entretien complet ou un pack d'options rare est le type de preuve qui déplace légitimement le chiffre.