Quanto carro posso pagar? A regra 20/4/10 explicada

A regra 20/4/10 em termos simples

A regra junta três limites num só guia. Vinte por cento de entrada mínima, quatro anos de prazo máximo e dez por cento do rendimento bruto mensal como teto de todos os custos do carro juntos. Cada limite protege de um erro diferente: pouca entrada, dívida longa demais ou uma prestação que sufoca o orçamento.

O limite de 10% é o que se esquece. Cobre a prestação mais o seguro, o combustível e a manutenção corrente — não só a prestação. Uma prestação que parece boa pode ultrapassar o teto ao somar seguro e combustível.

Um exemplo resolvido

Suponha que ganha 4.000 € brutos por mês. Dez por cento dão um teto de 400 € mensais para tudo o que toca ao carro. Se o seguro custar 55 € e o combustível 110 €, sobram 235 € para a prestação. A 4 anos a 6%, 235 € financiam cerca de 10.000 €; com 20% de entrada, aponta a um carro de cerca de 12.500 €.

O custo total de propriedade

O preço na montra é só o bilhete de entrada. Ao longo dos anos, um carro custa desvalorização, seguro, combustível, manutenção e reparações — a desvalorização costuma ser a maior e a menos visível. Um carro novo pode perder 20% ou mais do valor só no primeiro ano, daí a entrada de 20%.

Perguntas frequentes

Uso o rendimento bruto ou líquido para a regra dos 10%?

A regra clássica usa o rendimento bruto mensal. Se o orçamento é apertado, usar o líquido dá um teto mais prudente e seguro.

A regra 20/4/10 é realista para um primeiro carro?

Costuma orientar quem compra pela primeira vez para um usado fiável em vez de um novo, que é o objetivo: manter a carga total gerível.

E se não conseguir dar 20% de entrada?

Procure um carro mais barato para chegar aos 20%, ou espere e poupe. Uma entrada pequena costuma significar dever mais do que o carro vale por um ou dois anos.

O leasing muda as contas?

Sim. O leasing não cria capital com a entrada nem propriedade no fim; mantenha o desembolso mensal total sob o mesmo teto de 10% e compare com comprar.